Коэффициент квалификации

Что такое коэффициент квалификации?

Термин «коэффициент квалификации» относится к показателю кредитоспособности заемщика, который помогает кредиторам решить, предоставлять ли им кредит. Используемый в процессе андеррайтинга квалификационный коэффициент рассчитывает, насколько вероятно, что заемщик погасит кредит.

Кредиторы обычно используют один из двух квалификационных коэффициентов в процессе андеррайтинга. Первый — это ежемесячное отношение долга к доходу (DTI), а второй называется итоговым коэффициентом,. который рассчитывает ежемесячный платеж долга к доходу. Коэффициенты квалификации также определяют условия любой кредитной заявки, включая условия погашения и процентную ставку.

Понимание коэффициентов квалификации

Заявки на получение потребительского кредита предоставляют кредиторам окно в личное и финансовое положение заявителей. Потребители должны предоставлять такую информацию, как свое имя, адрес и финансовую информацию в этих приложениях. Эта информация включает информацию о занятости, доходах и долгах. Кредиторы используют эту информацию в процессе андеррайтинга,. чтобы определить, следует ли одобрить кредитную заявку потребителя на большинство кредитных продуктов, особенно на ссуды и ипотечные кредиты.

только расходы заемщика на жилье, которые включают страхование домовладельцев,. налоги, коммунальные услуги, а также взносы соседей или ассоциаций, не могут превышать 28% ежемесячного валового дохода заемщика. Другой квалификационный коэффициент, DTI заемщика, включает расходы на жилье плюс долг и, как правило, не может превышать 36% от ежемесячного валового дохода.

Более высокие коэффициенты указывают на повышенный риск дефолта. Но некоторые кредиторы могут согласиться на более высокие коэффициенты в обмен на определенные факторы, такие как существенные авансовые платежи , значительные сбережения и благоприятные кредитные рейтинги. Например, кредитор может предложить ипотечный кредит заемщику с высоким начальным коэффициентом, если он заплатит половину покупной цены в качестве первоначального взноса.

Кредиторы обычно предпочитают первоначальный коэффициент не более 31% или меньше для кредитов Федерального жилищного управления (FHA).

Как упоминалось выше, кредиторы обычно используют один из двух квалификационных коэффициентов для определения вероятности погашения. Это основано на информации, предоставленной заявителем, а также их кредитный отчет.

Первое соотношение включает общий ежемесячный долг заявителя к общему ежемесячному доходу, в то время как другое рассчитывает общие ежемесячные платежи по долгу в сравнении с общим ежемесячным доходом. Эти коэффициенты берут общий годовой доход семьи и делят его на 12. Банки обычно используют меньшее из двух чисел, чтобы определить, насколько большой кредит вам предложить.

Особые соображения

Квалификационные коэффициенты не являются жесткими. Например, отличная кредитная история часто смягчает плохой коэффициент. Кроме того, некоторые заемщики, не соответствующие стандартным квалификационным коэффициентам, пользуются специальными ипотечными программами, предлагаемыми некоторыми банками. Дополнительный риск дефолта для этих заемщиков означает, что они обычно платят более высокие процентные ставки по сравнению с ипотечными кредитами, которые соответствуют стандартным квалификационным коэффициентам.

Задолженность по кредитной карте и коэффициенты квалификации

кредитной карте также учитывается в вашем итоговом коэффициенте, но это гораздо сложнее. Кредиторы применяли минимальный платеж на балансе кредитной карты и называли этот ежемесячный долг. Но эта система была несправедлива по отношению к пользователям кредитных карт, которые ежемесячно полностью погашали свой баланс и использовали кредитные карты в основном для удобства и получения бонусных баллов.

Большинство кредиторов теперь смотрят на общий возобновляемый баланс заемщика и применяют 5% от общей суммы в качестве ежемесячного долга. Скажем, у вас есть 10 000 долларов долга по кредитной карте. В этом случае банк прибавляет 500 долларов ежемесячного долга к вашему конечному коэффициенту.

Пример коэффициента квалификации

Вот гипотетический пример, показывающий, как работают коэффициенты квалификации. Допустим, вы и ваш супруг зарабатываете вместе 96 000 долларов в год, валовой доход вашей семьи составит 8 000 долларов в месяц. Умножьте 8000 долларов на порог в 28%, требуемый большинством кредиторов, и вы получите минимальные расходы на жилье, которые вы можете себе позволить, которые кредиторы называют передним или передним коэффициентом.

В этом случае ваша семья будет иметь право на получение кредита, если общие ежемесячные расходы на жилье не превышают 2240 долларов США. Обратите внимание, что эта цифра расходов включает налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, частное ипотечное страхование (PMI) и такие сборы, как плата за квартиру.

Теперь давайте взглянем на бэкенд-коэффициент на том же примере. В этом случае возьмите ежемесячный доход в размере 8000 долларов и умножьте его на минимальный порог в 36%. Фактически это отношение вашего долга к доходу, и вы получите цифру в 2880 долларов. Затем вычтите любые ежемесячные платежи по долгу из этих 2880 долларов. Предположим, что они состоят из ежемесячного платежа за машину в размере 300 долларов и ежемесячного платежа по студенческому кредиту в размере 400 долларов. Это оставляет вам 2180 долларов на расходы на жилье. Обратите внимание, что этот показатель обычно ниже, чем коэффициент переднего конца.

Особенности

• Кредиторы используют квалификационные коэффициенты, чтобы помочь подтвердить заявку на получение кредита для утверждения и / или условия кредита, который должен быть продлен.

• Квалификационный коэффициент рассчитывает способность заемщика погасить кредит, как правило, как отношение либо долга к доходу, либо расходов на жилье к доходу.

• Определенные качественные факторы также могут играть роль, давая кредиторам некоторую свободу маневра для продления или отказа в кредите.

• Кредиторы используют начальный коэффициент в сочетании с конечным коэффициентом, чтобы определить, сколько кредитовать.