合格率

##什么是合格率？

资格比率一词是指衡量借款人信誉的指标，可帮助贷方决定是否向其提供信贷。在承销过程中使用的资格比率计算借款人偿还贷款的可能性。

贷方通常在其承保过程中使用两种资格比率之一。第一个是每月债务与收入比率（DTI），第二个称为后端比率，它计算每月债务支付与收入的比率。资格比率还决定了任何信贷申请的条款，包括还款条款和利率。

了解资格比率

消费信贷申请为贷方提供了了解申请人个人和财务状况的窗口。消费者必须在这些应用程序上提供他们的姓名、地址和财务信息等信息。这些信息包括就业信息、收入和债务。贷方在承保过程中使用此信息来确定是否批准消费者对大多数信贷产品的信贷申请，尤其是贷款和抵押贷款。

仅借款人的住房费用，包括房主保险、税收、公用事业以及社区或协会费用，不能超过借款人每月总收入的 28% 。另一个资格比率，即借款人的 DTI，包括住房费用加上债务，一般不能超过每月总收入的 36%。

违约风险增加。但一些贷方可能会接受更高的比率以换取某些因素，例如大量首付、可观的储蓄和良好的信用评分。例如，如果贷款人支付一半的购买价格作为首付，贷款人可能会向具有高前端比率的借款人提供抵押贷款。

联邦住房管理局(FHA) 贷款，贷方通常更喜欢不超过 31% 或更低的前端比率。

如上所述，贷方通常使用两种资格比率之一来确定还款的可能性。这是基于申请人提供的信息以及他们的信用报告。

第一个比率涉及申请人的每月总债务与每月总收入，而另一个计算每月债务支付总额与每月总收入。这些比率将一个家庭的年总收入除以 12。银行通常使用这两个数字中的较低者来确定为您提供多大的贷款。

特别注意事项

资格比率并不严格。例如，优秀的信用记录通常可以缓解不良比率。此外，一些不符合标准合格比率的借款人会利用一些银行提供的特殊抵押贷款计划。这些借款人增加的违约风险意味着他们通常支付比符合标准合格比率的抵押贷款更高的利率。

信用卡债务和资格比率

信用卡债务也计入您的后端比率，但这要复杂得多。贷方过去常常对信用卡余额应用最低还款额，并称其为每月债务。但该系统对每月全额还清余额并主要使用信用卡来获得便利和奖励积分的信用卡用户并不公平。

大多数贷方现在查看借款人的总循环余额，并将总额的 5% 作为每月债务。假设您有 10,000 美元的信用卡债务。在这种情况下，银行将每月 500 美元的债务与您的后端比率挂钩。

合格率示例

这是一个假设的例子来说明资格比率是如何工作的。假设您和您的配偶每年的总收入为 96,000 美元，那么您家庭的总收入将达到每月 8,000 美元。将 8,000 美元乘以大多数贷方要求的 28% 门槛，您将获得您可以负担的最低住房费用，贷方称之为前端或前端比率。

在这种情况下，如果每月住房总支出不超过 2,240 美元，您的家人就有资格获得贷款。请注意，此费用数字包括财产税、房主保险、私人抵押贷款保险(PMI) 以及公寓费用等费用。

现在让我们用同一个例子来看看后端比率。在这种情况下，将 8,000 美元的月收入乘以 36% 的最低门槛。这实际上是您的债务与收入比率，您将获得 2,880 美元的数字。接下来，从这 2,880 美元中扣除任何每月的债务支付。假设这些包括每月 300 美元的汽车付款和每月 400 美元的学生贷款付款。这使您有 2,180 美元的住房费用。请注意，此数字通常低于前端比率。

＃＃强调

贷方使用资格比率来帮助承保贷款申请以获得批准和/或应延长的信贷条款。
资格比率计算借款人偿还贷款的能力，通常为债务与收入或住房费用与收入的比例。
某些定性因素也可能发挥作用，为贷方提供延长或拒绝贷款的回旋余地。
贷方使用前端比率和后端比率来确定贷出多少。