Kvalifikationsforhold
Hvad er et kvalifikationsforhold?
Udtrykket kvalifikationsgrad refererer til et mål for en låntagers kreditværdighed,. der hjælper långivere med at beslutte, om de vil forlænge deres kredit. Brugt i garantiprocessen beregner et kvalifikationsforhold, hvor sandsynligt det ville være for en låntager at tilbagebetale et lån.
Långivere bruger normalt et af to kvalifikationsforhold i deres underwritingproces. Den første er den månedlige gæld i forhold til indkomst (DTI), mens den anden kaldes back-end ratio,. som beregner den månedlige gældsbetaling til indkomsten. Kvalifikationsforhold bestemmer også vilkårene for enhver kreditansøgning, herunder tilbagebetalingsbetingelser og rentesats.
Forstå kvalifikationsforhold
Forbrugerkreditansøgninger giver långivere et indblik i ansøgernes personlige og økonomiske situation. Forbrugerne er forpligtet til at give oplysninger såsom deres navn, adresse og økonomiske oplysninger om disse applikationer. Disse oplysninger omfatter oplysninger om beskæftigelse, indkomst og gæld. Långivere bruger disse oplysninger i forsikringsprocessen til at bestemme, om de skal godkende en forbrugers kreditansøgning for de fleste kreditprodukter, især lån og realkreditlån.
Alene en låntagers boligudgifter, som omfatter husejerforsikring , skatter, forsyninger og nabo- eller foreningsafgifter, må ikke overstige 28 % af en låntagers månedlige bruttoindkomst. Et andet kvalifikationsforhold, låntagerens DTI, omfatter boligudgifter plus gæld og kan generelt ikke overstige 36 % af den månedlige bruttoindkomst.
Højere nøgletal indikerer en øget risiko for misligholdelse. Men nogle långivere kan acceptere højere nøgletal i bytte for visse faktorer, såsom betydelige udbetalinger , betydelige besparelser og gunstige kreditscore. For eksempel kan en långiver tilbyde et realkreditlån til en låntager med en høj front-end ratio, hvis de betaler halvdelen af købsprisen som udbetaling.
Landers foretrækker generelt et front-end-forhold på ikke mere end 31% eller mindre for Federal Housing Administration (FHA) lån.
Som nævnt ovenfor bruger långivere generelt et af to kvalifikationsforhold til at bestemme sandsynligheden for tilbagebetaling. Dette er baseret på oplysningerne fra ansøgeren samt deres kreditrapport.
Det første forhold involverer ansøgerens samlede månedlige gæld til den samlede månedlige indkomst, mens det andet beregner de samlede månedlige gældsbetalinger versus den samlede månedlige indkomst. Disse nøgletal tager den samlede årlige indkomst for en husholdning og dividerer den med 12. Banker bruger generelt det laveste af de to tal til at bestemme, hvor stort et lån de skal tilbyde dig.
Særlige overvejelser
Kvalifikationsforhold er ikke stive. Fremragende kredithistorie afbøder ofte et dårligt forhold, for eksempel. Derudover drager nogle låntagere, der ikke opfylder de standardmæssige kvalificerende nøgletal, fordel af særlige realkreditprogrammer, der tilbydes af nogle banker. Den ekstra risiko for misligholdelse af disse låntagere betyder, at de generelt betaler højere renter i forhold til realkreditlån, der opfylder standard kvalificerende nøgletal.
Kreditkortgæld og kvalifikationsforhold
Kreditkortgæld tæller også med i dit back-end-forhold, men dette er meget mere kompliceret. Långivere plejede at anvende minimumsbetalingen på en kreditkortsaldo og kalde den månedlige gæld. Men det system var ikke retfærdigt over for kreditkortbrugere, der betalte deres saldo fuldt ud hver måned og brugte kreditkort hovedsageligt for bekvemmeligheds- og belønningspoint.
De fleste långivere ser nu på låntagers samlede revolverende saldo og anvender 5% af det samlede beløb som månedlig gæld. Lad os sige, at du har 10.000 USD i kreditkortgæld. I dette tilfælde anvender banken $500 i månedlig gæld til dit back-end-forhold.
Eksempel på et kvalifikationsforhold
Her er et hypotetisk eksempel for at vise, hvordan kvalifikationsforhold fungerer. Lad os sige, at du og din ægtefælle tilsammen tjener $96.000 om året, vil din families bruttoindkomst beløbe sig til $8.000 om måneden. Multiplicer $8.000 med den tærskel på 28 %, der kræves af de fleste långivere, og du får den mindste boligudgift, som du har råd til, som långivere kalder front- eller front-end ratio.
I dette tilfælde vil din familie være berettiget til et lån, hvis de samlede månedlige boligudgifter ikke overstiger $2.240. Bemærk, at dette udgiftstal inkluderer ejendomsskatter, husejerforsikring, privat realkreditforsikring (PMI) og gebyrer såsom ejerlejlighedsgebyrer.
Lad os nu tage et kig på back-end-forholdet ved at bruge det samme eksempel. I dette tilfælde skal du tage den månedlige indkomst på $8.000 og gange den med minimumstærsklen på 36 %. Dette er faktisk din gæld i forhold til indkomst, og du får et tal på $2.880. Derefter skal du trække eventuelle månedlige gældsbetalinger fra disse $2.880. Lad os antage, at disse består af en $300 månedlig bilbetaling og en $400 månedlig studielånsbetaling. Dette efterlader dig med $2.180 til boligudgifter. Bemærk, at dette tal typisk er lavere end front-end-forholdet.
##Højdepunkter
Långivere bruger kvalifikationsnøgletal til at hjælpe med at tegne en låneansøgning til godkendelse og/eller de kreditbetingelser, der bør forlænges.
En kvalifikationsgrad beregner en låntagers evne til at tilbagebetale et lån, typisk som en andel af enten gæld til indkomst eller boligudgifter til indkomst.
kvalitativ Visse faktorer kan også spille ind, hvilket giver långivere et snævert rum til at forlænge eller nægte et lån.
Långivere bruger front-end-forholdet sammen med back-end-forholdet til at bestemme, hvor meget de skal låne.
