Qualifikationsverhältnis

Was ist ein Qualifikationsverhältnis?

Der Begriff Qualifizierungsquote bezieht sich auf das Maß für die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers,. anhand dessen Kreditgeber entscheiden können, ob sie ihnen einen Kredit gewähren. Ein Qualifizierungsverhältnis, das im Underwriting-Prozess verwendet wird, berechnet, wie wahrscheinlich es für einen Kreditnehmer wäre, ein Darlehen zurückzuzahlen.

Kreditgeber verwenden normalerweise eine von zwei Qualifizierungsquoten in ihrem Underwriting-Prozess. Die erste ist die monatliche Debt-to-Income-Ratio (DTI), während die zweite als Back-End-Ratio bezeichnet wird, die die monatliche Schuldenzahlung zum Einkommen berechnet. Qualifikationskennzahlen bestimmen auch die Bedingungen eines Kreditantrags, einschließlich Rückzahlungsbedingungen und Zinssatz.

Qualifikationsverhältnisse verstehen

Verbraucherkreditanträge bieten Kreditgebern einen Einblick in die persönliche und finanzielle Situation der Antragsteller. Verbraucher müssen bei diesen Anträgen Informationen wie Name, Adresse und Finanzinformationen angeben. Zu diesen Informationen gehören Beschäftigungsinformationen, Einkommen und Schulden. Kreditgeber verwenden diese Informationen im Underwriting -Prozess, um zu entscheiden, ob sie den Kreditantrag eines Verbrauchers für die meisten Kreditprodukte, insbesondere Kredite und Hypotheken, genehmigen oder nicht.

Allein die Wohnkosten eines Kreditnehmers, zu denen Hausratversicherung , Steuern, Nebenkosten und Nachbarschafts- oder Vereinsgebühren gehören, dürfen 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers nicht übersteigen . Ein weiteres Qualifikationsverhältnis, der DTI des Kreditnehmers, umfasst Wohnkosten plus Schulden und darf im Allgemeinen 36 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.

Höhere Quoten weisen auf ein erhöhtes Ausfallrisiko hin. Einige Kreditgeber akzeptieren jedoch möglicherweise höhere Quoten im Austausch für bestimmte Faktoren, wie z. B. erhebliche Anzahlungen , beträchtliche Einsparungen und günstige Kredit-Scores. Beispielsweise kann ein Kreditgeber einem Kreditnehmer mit einer hohen Anfangsquote eine Hypothek anbieten, wenn er die Hälfte des Kaufpreises als Anzahlung leistet.

Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen eine Front-End-Quote von nicht mehr als 31 % oder weniger für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA).

Wie oben erwähnt, verwenden Kreditgeber im Allgemeinen eines von zwei Qualifikationskennzahlen, um die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung zu bestimmen. Grundlage hierfür sind die Angaben des Antragstellers sowie dessen Bonitätsauskunft.

Das erste Verhältnis beinhaltet die monatliche Gesamtverschuldung des Antragstellers zum monatlichen Gesamteinkommen, während das andere die monatlichen Gesamtschuldenzahlungen gegenüber dem monatlichen Gesamteinkommen berechnet. Diese Verhältnisse nehmen das gesamte Jahreseinkommen eines Haushalts und dividieren es durch 12. Banken verwenden im Allgemeinen die niedrigere der beiden Zahlen, um zu bestimmen, wie hoch ein Darlehen ist, das sie Ihnen anbieten.

Besondere Überlegungen

Qualifikationsverhältnisse sind nicht starr. Beispielsweise mildert eine hervorragende Kredithistorie häufig eine schlechte Quote. Darüber hinaus nehmen einige Kreditnehmer, die die Standardqualifikationsquoten nicht erfüllen, spezielle Hypothekenprogramme in Anspruch, die von einigen Banken angeboten werden. Das zusätzliche Ausfallrisiko dieser Kreditnehmer bedeutet, dass sie im Allgemeinen höhere Zinssätze zahlen als für Hypotheken, die die Standardquoten erfüllen.

Kreditkartenschulden und Qualifikationsquoten

Kreditkartenschulden zählen auch zu Ihrer Back-End-Quote, aber das ist viel komplizierter. Früher wandten Kreditgeber die Mindestzahlung auf ein Kreditkartenguthaben an und nannten diese monatliche Schuld. Aber dieses System war gegenüber Kreditkartenbenutzern nicht fair, die ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszahlten und Kreditkarten hauptsächlich für Bequemlichkeit und Prämienpunkte verwendeten.

Die meisten Kreditgeber betrachten jetzt den revolvierenden Gesamtsaldo des Kreditnehmers und wenden 5 % der Gesamtsumme als monatliche Schulden an. Angenommen, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 USD. In diesem Fall heftet die Bank monatliche Schulden in Höhe von 500 US-Dollar an Ihr Back-End-Verhältnis.

Beispiel für ein Qualifikationsverhältnis

Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie Qualifikationsverhältnisse funktionieren. Angenommen, Sie und Ihr Ehepartner verdienen zusammen 96.000 US-Dollar pro Jahr, das Bruttoeinkommen Ihrer Familie würde sich auf 8.000 US-Dollar pro Monat belaufen. Multiplizieren Sie 8.000 $ mit der 28%-Schwelle, die von den meisten Kreditgebern verlangt wird, und Sie erhalten die minimalen Wohnkosten, die Sie sich leisten können, die die Kreditgeber als Front oder Front-End-Verhältnis bezeichnen.

In diesem Fall hat Ihre Familie Anspruch auf ein Darlehen, wenn die monatlichen Gesamtkosten für die Wohnung 2.240 USD nicht überschreiten. Beachten Sie, dass diese Ausgabenzahl Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung, private Hypothekenversicherung (PMI) und Gebühren wie Gebühren für Eigentumswohnungen umfasst.

Sehen wir uns nun anhand des gleichen Beispiels die Back-End-Ratio an. Nehmen Sie in diesem Fall das monatliche Einkommen von 8.000 USD und multiplizieren Sie es mit der Mindestschwelle von 36 %. Dies ist effektiv Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, und Sie erhalten eine Zahl von 2.880 US-Dollar. Als nächstes ziehen Sie alle monatlichen Schuldenzahlungen von diesen 2.880 $ ab. Nehmen wir an, diese bestehen aus einer monatlichen Autozahlung in Höhe von 300 USD und einer monatlichen Zahlung eines Studentendarlehens in Höhe von 400 USD. Damit bleiben Ihnen 2.180 $ für Wohnkosten. Beachten Sie, dass diese Zahl normalerweise niedriger ist als das Front-End-Verhältnis.

Höhepunkte

• Kreditgeber verwenden Qualifizierungskennzahlen, um einen Kreditantrag auf Genehmigung und/oder die zu verlängernden Kreditbedingungen zu unterzeichnen.

• Ein Qualifikationsverhältnis berechnet die Fähigkeit eines Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, typischerweise als Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder Wohnkosten zu Einkommen.

• Bestimmte qualitative Faktoren können ebenfalls ins Spiel kommen und den Kreditgebern einen gewissen Spielraum geben, um einen Kredit zu gewähren oder abzulehnen.

• Kreditgeber verwenden die Front-End-Ratio in Verbindung mit der Back-End-Ratio, um zu bestimmen, wie viel sie verleihen sollen.