Taux de qualification

Qu'est-ce qu'un ratio de qualification ?

solvabilité d'un emprunteur qui aide les prêteurs à décider de leur accorder ou non un crédit. Utilisé dans le processus de souscription, un ratio de qualification calcule la probabilité qu'un emprunteur rembourse un prêt.

Les prêteurs utilisent normalement l'un des deux ratios de qualification dans leur processus de souscription. Le premier est le ratio mensuel de la dette au revenu (DTI) tandis que le second est appelé le ratio back-end,. qui calcule le paiement mensuel de la dette au revenu. Les ratios de qualification déterminent également les conditions de toute demande de crédit, y compris les conditions de remboursement et le taux d'intérêt.

Comprendre les ratios de qualification

Les demandes de crédit à la consommation offrent aux prêteurs une fenêtre sur la situation personnelle et financière des demandeurs. Les consommateurs sont tenus de fournir des informations telles que leur nom, leur adresse et des informations financières sur ces applications. Ces informations comprennent des informations sur l'emploi, les revenus et les dettes. Les prêteurs utilisent ces informations dans le processus de souscription pour déterminer s'ils doivent ou non approuver la demande de crédit d'un consommateur pour la plupart des produits de crédit, en particulier les prêts et les hypothèques.

À elles seules, les dépenses de logement d'un emprunteur, qui comprennent l'assurance habitation,. les taxes, les services publics et les frais de voisinage ou d'association, ne peuvent pas dépasser 28 % du revenu brut mensuel de l'emprunteur. Un autre ratio de qualification, le DTI de l'emprunteur, comprend les dépenses de logement plus la dette, et ne peut généralement pas dépasser 36 % du revenu brut mensuel.

Des ratios plus élevés indiquent un risque accru de défaut. Mais certains prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés en échange de certains facteurs, tels que des acomptes substantiels,. des économies importantes et des cotes de crédit favorables. Par exemple, un prêteur peut offrir un prêt hypothécaire à un emprunteur dont le ratio initial est élevé s'il paie la moitié du prix d'achat à titre d'acompte.

Les prêteurs préfèrent généralement un ratio initial inférieur ou égal à 31 % pour les prêts de la Federal Housing Administration (FHA).

Comme mentionné ci-dessus, les prêteurs utilisent généralement l'un des deux ratios de qualification pour déterminer la probabilité de remboursement. Ceci est basé sur les informations fournies par le demandeur ainsi que leur rapport de crédit.

Le premier ratio implique la dette mensuelle totale du demandeur par rapport au revenu mensuel total, tandis que l'autre calcule le total des paiements mensuels de la dette par rapport au revenu mensuel total. Ces ratios prennent le revenu annuel total d'un ménage et le divisent par 12. Les banques utilisent généralement le plus bas des deux chiffres pour déterminer le montant d'un prêt à vous offrir.

Considérations particulières

Les ratios de qualification ne sont pas rigides. Un excellent historique de crédit atténue souvent un mauvais ratio, par exemple. De plus, certains emprunteurs qui ne respectent pas les ratios de qualification standard profitent de programmes hypothécaires spéciaux offerts par certaines banques. Le risque accru de défaillance de ces emprunteurs signifie qu'ils paient généralement des taux d' intérêt plus élevés par rapport aux prêts hypothécaires qui respectent les ratios de qualification standard.

Dette de carte de crédit et ratios de qualification

de carte de crédit compte également dans votre ratio de back-end, mais c'est beaucoup plus compliqué. Les prêteurs avaient l'habitude d'appliquer le paiement minimum sur le solde d'une carte de crédit et d'appeler cette dette mensuelle. Mais ce système n'était pas juste pour les utilisateurs de cartes de crédit qui remboursaient intégralement leur solde chaque mois et utilisaient les cartes de crédit principalement pour des points de commodité et de récompense.

La plupart des prêteurs examinent maintenant le solde renouvelable total de l'emprunteur et appliquent 5 % du total comme dette mensuelle. Supposons que vous ayez 10 000 $ de dettes de carte de crédit. Dans ce cas, la banque ajoute 500 $ de dette mensuelle à votre ratio final.

Exemple de ratio de qualification

Voici un exemple hypothétique pour montrer comment fonctionnent les ratios de qualification. Disons que vous et votre conjoint gagnez ensemble 96 000 $ par année, le revenu brut de votre famille s'élèverait à 8 000 $ par mois. Multipliez 8 000 $ par le seuil de 28 % requis par la plupart des prêteurs et vous obtiendrez les dépenses de logement minimales que vous pouvez vous permettre, ce que les prêteurs appellent le ratio initial ou initial.

Dans ce cas, votre famille serait admissible à un prêt si le total des dépenses mensuelles de logement ne dépasse pas 2 240 $. Notez que ce chiffre de dépenses comprend les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance hypothécaire privée (PMI) et des charges telles que les frais de copropriété.

Examinons maintenant le ratio de back-end en utilisant le même exemple. Dans ce cas, prenez le revenu mensuel de 8 000 $ et multipliez-le par le seuil minimum de 36 %. Il s'agit en fait de votre ratio dette-revenu, et vous obtiendrez un chiffre de 2 880 $. Ensuite, déduisez tout paiement mensuel de la dette de ces 2 880 $. Supposons qu'il s'agisse d'un paiement mensuel de 300 $ pour la voiture et d'un paiement mensuel de 400 $ pour un prêt étudiant. Cela vous laisse avec 2 180 $ pour les dépenses de logement. Notez que ce chiffre est généralement inférieur au ratio frontal.

Points forts

• Les prêteurs utilisent des ratios de qualification pour aider à souscrire une demande de prêt pour approbation et/ou les conditions de crédit qui doivent être prolongées.

• Un ratio de qualification calcule la capacité d'un emprunteur à rembourser un prêt, généralement en proportion de la dette par rapport au revenu ou des dépenses de logement par rapport au revenu.

• Certains facteurs qualitatifs peuvent également entrer en jeu, donnant aux prêteurs une marge de manœuvre pour prolonger ou refuser un prêt.

• Les prêteurs utilisent le ratio initial en conjonction avec le ratio final pour déterminer le montant à prêter.