連邦住宅局（FHA）

##連邦住宅局（FHA）とは何ですか？

連邦住宅管理（FHA）という用語は、FHAが承認した貸し手に住宅ローン保険を提供する米国の機関を指します。 FHAは、1934年に米国政府によって設立され、1965年に米国住宅都市開発省（HUD）の一部になりました。

FHAは、住宅ローン保険料（MIP）を通じて生み出された収入で事業に資金を提供しています。 FHAローンでは、従来の貸し手よりも頭金の最低額とクレジットスコアを低くすることができます。これにより、住宅ローンの資格を得ることができなかった何千人ものアメリカ人に住宅所有権が開かれます。住宅ローン保険は、住宅ローンのデフォルトによる損失から貸し手を保護するため、借り手がデフォルトした場合、FHAは貸し手に支払います。

##FHAを理解する

FHAは、世界最大の住宅ローン保険会社の1つであり、特に借り手が債務不履行に陥った場合に、FHAが承認した貸し手を損失から保護します。米国の住宅市場を刺激するために1934年に設立されました。根底にある考えは、貸し手に保険が提供されれば、より多くの人々が住宅を購入するための住宅ローンの資格を得るだろうというものでした。上記のように、この機関は1965年にHUDの住宅都市開発省の管轄下に置かれました。

FHAは、次の種類の不動産について、米国および米国領土で住宅ローンを保証します。

-一軒家

-集合住宅のプロパティ

-住宅介護施設

-病院

ほとんどのFHAローンは、最低3.5％の頭金を必要とします。これは、ローンが最大96.5％の保険に加入していることを意味します。承認されたFHA貸し手は、ほとんどの従来のローン貸し手よりも低いクレジットスコアを持つ人々にローンを提供することもできます。これらのメリットにより、FHAローンは初めての住宅購入者に人気があります。適格な借り手は、住宅ローン保険も購入する必要があります。これらの保険料はFHAに対して行われ、FHAはそれを自己収入として使用します。

借り手が住宅ローンの支払いをやめると、貸し手はFHAを通じて請求を行うことができます。代理店は、収集した上記のMIPを使用して、ローンの残りの元本残高を住宅ローン会社に支払います。これにより、貸し手は借り手により多くのローンを提供することができます。

借りることができる金額には制限があります。 FHAローンの制限は、居住する地域によって設定されます。低コストのエリアには通常のFHAローンよりも低い制限があり、高コストのエリアには高い制限があります。

##特別な考慮事項

FHAは、借り手に2種類のMIPの支払いを要求しています。

-1つ目は、2022年の融資額の1.75％である先行MIPです。

-2つ目は、毎月請求される年間MIPです。これらの支払いは、ローン金額の0.45％から1.05％の範囲です。

支払い額は、ローンの金額、ローンの長さ、および元のローン対価値（LTV）比率によって異なります。当初、借り手が当初の購入価格に基づいて78％LTVに達すると、年間MIPは自動的に削除されました。サブプライム住宅ローン危機の後、FHAは財政危機に直面し、2013年に、年次MIPはローンの存続期間にわたって存続するという規則を実施しました。変更の結果、FHA住宅ローンを利用しているほとんどの借り手は、 LTVが80％に達すると、従来の住宅ローンを通じて借り換えます。彼らのクレジットスコアが大幅に改善されていなくても、彼らは彼らの財産に20％の株式を持っているので、従来のローンのために承認される可能性が高くなります。

MIPは、住宅所有者、賃貸人、およびコミュニティ全体に利益をもたらす他のFHAプログラムへの資金提供にも役立ちます。

##FHAの歴史

銀行の破綻により住宅ローンが減少し、大恐慌の間、住宅所有権が大幅に減少しました。ローンは不動産の市場価値の50％に制限されており、住宅ローンの条件（短期返済スケジュールとバルーン支払いを含む）が多くの住宅購入者にとって満たすことが困難であったため、デフォルト率と差し押さえ率が急上昇しました。その結果、米国は主に賃貸人の国であり、10世帯のうち1世帯だけが家を所有していました。

議会は、連邦銀行システムの再構築を支援するために1934年の全国住宅法を制定しました。その主な目的は、住宅の基準と条件を改善し、相互住宅ローン保険の方法を提供し、家族の住宅ローンの差し押さえを減らすことでした。連邦貯蓄ローン保険会社によって作成された法律。（FSLIC）、その責任は現在連邦預金保険公社の一部である元政府機関。（FDIC）、およびFHA。これらの行為は一戸建て住宅の市場を拡大し、より手頃な価格の住宅と住宅ローンを建設しました。

FHA Webサイトは、住宅購入ガイドなど、有益な消費者向けリソースを提供しています。

##FHAへの批判

FHAプログラムは、コミュニティや住宅開発を通じて米国の実質的な経済刺激をもたらし、それは仕事、学校、その他の収入源の形で地域コミュニティに流れ込みます。また、貸し手が保護され、借り手がより多くの融資を受けるのに役立ちますが、FHAには批判がないわけではありません。

批評家は、借り手は事前のMIPや年次MIPなどの厳しい要件に拘束されていると言います。一部の専門家は、住宅所有者が資格を得る場合、従来の住宅ローンを利用する方が良いかもしれないと主張しています。これは、従来の貸し手が提供する民間住宅ローン保険（PMI）の保険料を通じて、長期的にはお金を節約できる可能性があるためです。

従来の住宅ローンの貸し手は、20％の頭金を思い付くことができない場合、借り手はPMIを購入する必要があります。借り手が住宅ローンの元本を十分に返済すると、 PMIをキャンセルできます。 MIPは、住宅の資産に関係なく、11年間、またはローン期間の終了のいずれか早い方まで収集されます。

歴史的に、FHAはレッドライニングのような政策を実施しました。この政策では、当局は主に黒人で「安全ではない」と見なされた近隣の周りに文字通り赤い線を引き、それらの近隣の借り手への貸し出しを拒否しました。この慣行は、とりわけ、何世代にもわたる黒人市民が白人の仲間と同じプログラムを利用することを妨げていました。住宅所有者になり、世代の富を築くことへのこの障壁は、今日でも見られる人種的富の不平等を悪化させました。

##結論

FHAはもともと、住宅購入と住宅建設を奨励することによって経済を刺激し、低所得のアメリカ人が住宅所有者になるのを助けるために作成されました。その観点から見ると、このプログラムは大成功を収めています。

しかし、レッドライニングのような初期の政策は、何百万人もの黒人アメリカ人が第二次世界大戦後の白人の仲間に安い住宅所有権が与えた世代の富を経験することを妨げてきました。プログラムは今日も継続されており、過去の不正行為の一部を是正しようと試みましたが、サブプライム住宅ローン危機後の変化により、FHAローンはかつてよりも手持ちの掘り出し物ではなくなりました。

##ハイライト

-FHA住宅ローンプログラムは、多額の頭金を支払うことができず、クレジットスコアが低く、従来の住宅ローンの対象とならない借り手向けに設計されています。

-この機関は1934年に設立され、1965年に米国住宅都市開発省（HUD）の一部になりました。

-FHAローンの借り手は、FHA住宅ローン保険を購入する必要があります。

-連邦住宅局（FHA）は、承認された貸し手に住宅ローン保険を提供しています。

-FHAが保証するローンから収集された住宅ローン保険料（MIP）は、プログラムの支払いに役立ちます。

＃＃よくある質問

###連邦住宅局（FHA）は何をしていますか？

議会は、住宅市場を刺激するために、大恐慌の間に1934年に連邦住宅局（FHA）を設立しました。 FHAは、承認された貸し手が発行する住宅ローンを保証します。ローンは、平均よりも低いクレジットスコアを持ち、多額の頭金を考え出すための現金を持っていない借り手のために設計されています。

FHAローンはどのように機能しますか？

資格のある借り手は、家の価値の96.5％まで借りることができます。住宅購入者は住宅ローン保険を購入する必要があります。保険料の支払いはFHAに対して行われ、借り手が住宅ローンの債務不履行に陥った場合、FHAは貸し手に支払います。

FHA住宅ローンには所得制限がありますか？

FHAローンには所得制限はありません。借りることができる金額には制限があり、それはあなたが住んでいる地域に基づいています。