Hæfnishlutfall
Hvað er hæfishlutfall?
Hugtakið hæfishlutfall vísar til mælikvarða á lánshæfi lántaka sem hjálpar lánveitendum að ákveða hvort þeir eigi að framlengja lánshæfi þeirra. Notað í sölutryggingarferlinu reiknar hæfishlutfall út hversu líklegt það væri fyrir lántakanda að endurgreiða lán.
Lánveitendur nota venjulega annað af tveimur hæfishlutföllum í sölutryggingarferlinu. Hið fyrra er mánaðarlegt skuldahlutfall (DTI) en hið síðara er kallað bakendahlutfall,. sem reiknar út mánaðarlega skuldagreiðslu til tekna. Hæfnishlutföll ákvarða einnig skilmála hvers kyns lánsumsóknar, þ.mt endurgreiðsluskilmálar og vextir.
Skilningur á hæfishlutföllum
Neytendalánaumsóknir veita lánveitendum glugga inn í persónulega og fjárhagslega stöðu umsækjenda. Neytendur þurfa að veita upplýsingar eins og nafn sitt, heimilisfang og fjárhagsupplýsingar um þessar umsóknir. Þessar upplýsingar innihalda upplýsingar um atvinnu, tekjur og skuldir. Lánveitendur nota þessar upplýsingar í sölutryggingarferlinu til að ákvarða hvort samþykkja eigi lánsumsókn neytanda fyrir flestar lánavörur, sérstaklega lán og húsnæðislán.
Húsnæðiskostnaður lántaka einn og sér, sem felur í sér húseigendatryggingu , skatta, veitur og hverfis- eða félagsgjöld, má ekki fara yfir 28% af mánaðarlegum brúttótekjum lántaka . Annað hæfishlutfall, DTI lántaka, felur í sér húsnæðiskostnað auk skulda og getur almennt ekki farið yfir 36% af mánaðarlegum brúttótekjum.
Hærri hlutföll benda til aukinnar hættu á vanskilum. En sumir lánveitendur geta sætt sig við hærri hlutföll í skiptum fyrir ákveðna þætti, svo sem verulegar niðurgreiðslur , umtalsverðan sparnað og hagstæð lánstraust. Til dæmis getur lánveitandi boðið lántaka húsnæðislán með háu framhliðarhlutfalli ef þeir greiða helming kaupverðsins sem útborgun.
Landeigendur kjósa almennt framhliðarhlutfall sem er ekki meira en 31% eða minna fyrir lán frá Federal Housing Administration (FHA).
Eins og getið er hér að ofan nota lánveitendur almennt annað af tveimur hæfishlutföllum til að ákvarða líkur á endurgreiðslu. Þetta er byggt á upplýsingum umsækjanda sem og lánshæfismatsskýrslu hans.
Fyrsta hlutfallið felur í sér mánaðarlegar heildarskuldir umsækjanda af heildarmánaðartekjum en hitt reiknar út mánaðarlegar heildarskuldir á móti heildarmánaðartekjum. Þessi hlutföll taka heildarárstekjur heimilis og deila þeim með 12. Bankar nota almennt lægstu tölurnar af tveimur til að ákvarða hversu stórt lán á að bjóða þér.
Sérstök atriði
Hæfnishlutföll eru ekki stíf. Frábær lánasaga dregur oft úr lélegu hlutfalli, til dæmis. Að auki nýta sumir lántakendur sem uppfylla ekki stöðluð hæfishlutföll sérstakt veðáætlanir í boði hjá sumum bönkum. Aukin hætta á vanskilum þessara lántakenda þýðir að þeir greiða almennt hærri vexti en húsnæðislán sem uppfylla staðlað hæfishlutfall.
Kreditkortaskuldir og hæfishlutföll
Kreditkortaskuldir telja einnig til bakhlutfalls þíns, en þetta er miklu flóknara. Lánveitendur nota til að nota lágmarksgreiðsluna á kreditkortastöðu og kalla þá mánaðarlega skuld. En það kerfi var ekki sanngjarnt gagnvart kreditkortanotendum sem greiddu upp stöðu sína að fullu í hverjum mánuði og notuðu kreditkort aðallega til þæginda og verðlaunapunkta.
Flestir lánveitendur líta nú á heildarveltustöðu lántaka og nota 5% af heildinni sem mánaðarlega skuld . Segðu að þú hafir $10.000 í kreditkortaskuld. Í þessu tilviki greiðir bankinn $ 500 í mánaðarlegar skuldir við bakhlutfall þitt.
Dæmi um hæfishlutfall
Hér er ímyndað dæmi til að sýna hvernig hæfishlutföll virka. Segjum að þú og maki þinn þénið samanlagt $96.000 á ári, brúttótekjur fjölskyldu þinnar myndu nema $8.000 á mánuði. Margfaldaðu $8.000 með 28% þröskuldinum sem flestir lánveitendur krefjast og þú munt fá lágmarks húsnæðiskostnað sem þú hefur efni á, sem lánveitendur kalla framhlið eða framhliðarhlutfall.
Í þessu tilviki væri fjölskyldan þín gjaldgeng fyrir lán ef heildar mánaðarlegur húsnæðiskostnaður fer ekki yfir $2.240. Athugaðu að þessi kostnaðartala inniheldur fasteignaskatta, húseigendatryggingu, einkaveðtryggingu (PMI) og gjöld eins og íbúðagjöld.
Nú skulum við kíkja á bakendahlutfallið með því að nota sama dæmi. Í þessu tilviki skaltu taka $8.000 mánaðartekjurnar og margfalda þær með lágmarksþröskuldinum 36%. Þetta er í raun skuldahlutfall þitt af tekjum og þú munt fá töluna $2.880. Næst skaltu draga allar mánaðarlegar skuldagreiðslur frá þessum $ 2.880. Gerum ráð fyrir að þetta samanstandi af $300 mánaðarlegri bílagreiðslu og $400 mánaðarlega námslánagreiðslu. Þetta skilur þig eftir með $ 2.180 fyrir húsnæðiskostnað. Athugaðu að þessi tala er venjulega lægri en framhliðarhlutfallið.
##Hápunktar
Lánveitendur nota hæfishlutföll til að aðstoða við að undirrita lánsumsókn til samþykkis og/eða lánskjör sem ætti að framlengja.
Hæfnishlutfall reiknar getu lántaka til að endurgreiða lán, venjulega sem hlutfall annað hvort af skuldum af tekjum eða húsnæðiskostnaði af tekjum.
eigindlegar Ákveðnir þættir geta einnig komið við sögu, sem gefur lánveitendum smá svigrúm til að framlengja eða neita láni.
Lánveitendur nota framhliðarhlutfallið í tengslum við bakhlutfall til að ákvarða hversu mikið á að lána.
