保険がかけられないリスク

##保険がかけられないリスクとは何ですか？

保険が法律に違反する状況をもたらす状態です。保険会社は、損失をもたらす可能性が非常に高い特定のリスクを負わないことにより、損失を制限しています。多くの州は、「高リスクのプール」を通じて、他の方法では保険がかけられないリスクに対する保険を提供しています。ただし、生涯のメリットには上限があり、保険料は高額になる可能性があります。

##保険がかけられないリスクを理解する

被保険者が保険を必要とする可能性は低いですが、多くの人が保険を購入します。たとえば、若い成人は、長年にわたって保険を必要とする可能性は低いにもかかわらず、雇用主を通じて生命保険や健康保険を購入する可能性があります。リスクの高い他の人も保険を購入し、両方のグループが毎月の保険料を保険会社に支払います。

保険会社は、リスクプーリングと呼ばれるポリシーを実践しています。これは、保険を必要とする可能性が低い人（低リスクと呼ばれる）と保険を必要とする可能性が高い人（高リスクと呼ばれる）から保険料を徴収するものです。多数の人々をプールにグループ化することにより、低リスクの個人は基本的に高リスクの個人の費用を（保険料を通じて）支払います。保険会社が保険をかけられないリスクをカバーした場合、保険金請求の支払いが増加し、保険プールの資金が減少する可能性があります。その結果、保険がかけられないリスクは、標準の保険補償パッケージに含まれていません。保険が機能するためには、グループのほとんどが損失なしに行かなければなりません。そうでなければ、保険会社はお金を使い果たします。

リスクが計算可能であると見なされ、保険会社のデータと確率を調査するアクチュアリーが測定および追跡できる場合、リスクは保証されません。川が1世紀に800回洪水を起こした場合、その洪水は保険がかけられないリスクです。ただし、保険会社は結婚の失敗に対して保険をかけることはできません。非常に多くの要因があるため、アクチュアリーが成功または失敗の決定的な確率を合理的に計算する方法はありません。それが保険をかけられないリスクの本質です。

一部の保険会社は高リスクの補償範囲を利用でき、保険がかけられないリスクのある人はこの方法である程度の補償範囲を取得できる可能性がありますが、補償範囲は限られており、保険料はより高くなります。一部の政府は、通常の商業保険市場がリスクを受け入れることができない場合に保険を提供しています。たとえば、政府の洪水保険は、通常の保険会社が保険証券を作成しないため、リスクの高い地域で利用できます。

##特別な考慮事項

リスクを保険不可能と呼ぶことは、簡単な結論ではありません。刑事罰金や罰金の補償など、法律によりそのような補償が禁止されているため、一部のリスクは明らかに保険がかけられません。しかし、そこにあるすべての保険をかけられないリスクの決定的な包括的なリストは実際にはありません。企業のリスク管理者の仕事の一部は、組織のエクスポージャーを可能な限り特定し、それらのリスクを管理または排除することです。時には、商業保険を使用してそのリスクの大部分を取り除くことができますが、それが常に可能であるとは限りません。

##保険がかけられないリスクの例

各保険会社は、保険がかけられないものと保険がかけられないと見なされるものに関して独自のポリシーを持っている場合がありますが、以下は多くの会社が保険をかけられないと見なされる可能性のあるリスクの例です。

###発生する可能性が高すぎる

保険会社が自然災害や大災害などのイベントが発生する可能性が高すぎると考えた場合、そのイベントは保険がかけられない可能性があります。

たとえば、ハリケーンや物的損害が頻繁に発生する海岸沿いに住宅がある場合、保険会社は損害のリスクが発生する可能性が非常に高いと考える可能性があります。その結果、リスクは保険がかけられなくなります。つまり、保険会社は、その特定の保険がかけられない出来事によって引き起こされた補償を提供しません。

洪水地帯や地滑りが頻繁に発生する地域にある住宅も、保険会社にとって保険がかけられないリスクと見なされる可能性があります。個人や住宅所有者は、政府や高リスクの保険を提供する保険会社に助けを求める必要があるでしょう。

###評判へのリスク

企業は評判を損なう可能性があります。たとえば、安全上の問題による会社の製品のリコールは、会社の名前と評判を損なう可能性があります。保険会社は、その金額を保証するために、会社の評判の金銭的価値を決定する際に困難な課題に直面するでしょう。保険会社が、ある会社と別の会社の評判を評価するには、あまりにも多くの要因と変数が関係しており、あまりにも多くのことがうまくいかない可能性があります。

###規制リスク

規制とは、企業やその他の関係者による不法行為から市民を保護することを目的とした政府機関によって発行された法律です。規制は頻繁に変更される可能性があり、多くの企業は動的な規制の状況に追いつくのに苦労しています。規制の例としては、環境を保護するための新しい法律や、食品の処理方法に関する食品安全法の変更などがあります。保険会社は、規制の変更の可能性を予測し、その変更の結果として会社に生じた損害に金銭的価値を割り当てるという困難な仕事をするでしょう。

###企業秘密のリスク

営業秘密のリスクには、公務員がコンピューターから情報を取得する際の国家安全保障が含まれる可能性があります。従業員が顧客リストを家に持ち帰り、仕事と引き換えにそれを競争相手に提供する可能性がある場合にも、企業でリスクが発生する可能性があります。企業は、企業秘密が盗まれたり、譲渡されたりした場合に損害を補償する保険会社を見つけるのが難しいでしょう。

###政治的リスク

多国籍企業は、海外で事業を開始する際に課題に直面します。発展途上国に所在する企業は、政府が転覆または崩壊した場合の政治的混乱などの政治的リスクを経験する可能性があります。発展途上国はしばしば先進国の財政的安定性を持たず、その結果、債務不履行に陥ったり、財政的義務を果たさなかったりする可能性があります。全国的なデフォルトには、公共サービスの支払いができないことや、国が国の債務を支払うことができないことが含まれる場合があります。保険会社は、政治的事件が発生する可能性を予測することができず、その事件を保証するための費用は法外なものになる可能性があります。

###パンデミックリスク

パンデミックは、国全体または全世界に広がる病気の発生です。パンデミックのリスクは、保険会社が個人や企業に引き起こされる可能性のある損害を予測および推定することはほぼ不可能です。企業は、他の保険契約を使用して、パンデミックの費用の一部を回収できる可能性があります。たとえば、企業は、原材料や在庫を購入できないなど、サプライチェーンの停止をカバーする保険に加入している場合があります。

他の保険がかけられないリスクと同様に、パンデミックに関連するリスクを喜んでカバーする保険会社がいくつかあります。ただし、これらの保険契約の適用範囲には制限があり、高額の保険料がかかる可能性があります。

##ハイライト

-保険がかけられないリスクは、ハリケーンや洪水など、これらの災害が頻繁に発生する地域で発生する可能性が非常に高いイベントである可能性があります。

-保険がかけられないリスクとは、保険会社がカバーする損失の未知または許容できないリスクをもたらす状態です。

-保険がかけられないリスクには、刑事罰の補償など、保険が法律に違反している状況が含まれる可能性があります。

-一部の保険会社はリスクの高い補償範囲を利用できますが、補償範囲は限定的で高額になる可能性があります。