Vakuuttamaton riski

Mikä on vakuuttamaton riski?

Vakuutuskelvoton riski on tila, josta aiheutuu tuntematon tai ei-hyväksyttävä vahinkoriski tai tilanne, jossa vakuutus olisi lainvastainen. Vakuutusyhtiöt rajoittavat tappioitaan jättämällä ottamatta tiettyjä riskejä, jotka todennäköisesti johtavat tappioon. Monet osavaltiot tarjoavat vakuutuksia muutoin vakuuttamattomille riskeille "korkean riskin poolien" kautta. Elinikäiset edut voivat kuitenkin olla rajattuja ja vakuutusmaksut voivat olla kalliita.

Vakuutuskelvottoman riskin ymmärtäminen

Monet ostavat vakuutuksen, vaikka on pieni todennäköisyys, että vakuutettu tarvitsee vakuutusta. Esimerkiksi nuoret aikuiset voivat ostaa henki- tai sairausvakuutuksen työnantajiensa kautta huolimatta siitä, että he eivät todennäköisesti tarvitse vakuutusta useiden vuosien ajan. Myös muut riskiryhmiin kuuluvat ostavat vakuutuksen, ja molemmat ryhmät maksavat kuukausimaksunsa vakuutusyhtiölle.

Vakuutusyhtiöt harjoittavat politiikkaa, jota kutsutaan riskien yhdistämiseksi, mikä tarkoittaa vakuutusmaksujen keräämistä niiltä, jotka eivät todennäköisesti tarvitse vakuutusta (kutsutaan alhaiseksi riskiksi) ja niiltä, jotka tarvitsevat vakuutusta todennäköisemmin (kutsutaan korkean riskin). Ryhmittelemällä suuren joukon ihmisiä yhteen pooliin, matalariskiset henkilöt maksavat (maksujensa kautta) suuren riskin henkilöiden kustannukset. Jos vakuutusyhtiö kattaisi vakuuttamattomat riskit, vakuutuskorvausten maksut todennäköisesti lisääntyisivät, mikä pienentäisi vakuutuspoolin varoja. Tämän seurauksena vakuuttamattomat riskit eivät sisälly vakiovakuutusturvapaketteihin. Jotta vakuutus toimisi, suurimman osan ryhmästä on mentävä ilman tappioita. Muuten vakuutusyhtiön rahat loppuvat.

Riski on vakuutuskelpoinen, kun riski katsotaan laskettavaksi ja sitä voidaan mitata ja seurata aktuaarien toimesta, joka tutkii vakuutusyhtiöiden tietoja ja todennäköisyyksiä. Jos joki tulvii 800 kertaa vuosisadan aikana, tulva on vakuutettava riski. Vakuutuksenantaja ei kuitenkaan voi vakuuttaa avioliiton epäonnistumisen varalta. Koska tekijöitä on niin monia, aktuaari ei voi kohtuudella laskea lopullista onnistumisen tai epäonnistumisen todennäköisyyttä. Se on vakuuttamattoman riskin ydin.

Jotkin vakuutusyhtiöt tarjoavat suuren riskin vakuutusturvaa, ja ihmiset, joilla on vakuuttamattomia riskejä, voivat saada jonkin verran vakuutusta tällä tavalla, mutta vakuutusturva on todennäköisesti rajoitettu ja vakuutusmaksut kalliimpia. Jotkut hallitukset tarjoavat vakuutusturvaa, kun tavalliset kaupalliset vakuutusmarkkinat eivät voi hyväksyä riskiä. Esimerkiksi valtion tulvavakuutus on saatavilla korkean riskin alueilla, koska tavalliset vakuutusyhtiöt eivät kirjoita vakuutuksia.

Erityisiä huomioita

Riskin kutsuminen vakuuttamattomaksi ei ole yksinkertainen johtopäätös. Jotkin riskit ovat selvästi lain vuoksi vakuuttamattomia, kuten rikosoikeudellisten sakkojen ja seuraamusten kattavuus, koska laki kieltää tällaisen kattavuuden. Kaikista vakuuttamattomista riskeistä ei kuitenkaan ole todella kattavaa kattavaa luetteloa. Osa yritysriskien johtajien työtä on tunnistaa organisaation riskit mahdollisimman hyvin ja sitten työskennellä näiden riskien hallitsemiseksi tai poistamiseksi. Joskus kaupallista vakuutusta voidaan käyttää poistamaan suurin osa tästä riskistä, mutta se ei aina ole mahdollista.

Esimerkkejä vakuuttamattomista riskeistä

Vaikka jokaisella vakuutusyhtiöllä voi olla omat vakuutuksensa siitä, mitä ne pitävät vakuutettavina ja vakuuttamattomina, alla on esimerkkejä riskeistä, joita monet yritykset saattavat pitää vakuuttamattomina.

Liian todennäköistä

Jos vakuutusyhtiö pitää tapahtumaa, kuten luonnonkatastrofia tai katastrofia liian todennäköisenä, tapahtumaa ei todennäköisesti voida vakuuttaa.

Jos esimerkiksi koti sijaitsee rannikolla, jossa hurrikaaneja ja kiinteistövahinkoja esiintyy usein, vakuutusyhtiöt saattavat pitää vahingon riskiä liian todennäköisenä. Tämän seurauksena riski ei olisi vakuuttamaton, mikä tarkoittaa, että vakuutusyhtiöt eivät tarjoaisi kyseisestä epävakuutustapahtumasta aiheutuvaa vakuutusta.

Taloja, jotka sijaitsevat tulva-alueilla tai alueilla, joilla on usein maanvyörymiä, voidaan myös katsoa vakuutusyhtiöille vakuuttamattomiksi riskeiksi. Yksityishenkilöt ja asunnonomistajat joutuvat todennäköisesti hakemaan apua valtiolta tai vakuutusyhtiöltä, joka tarjoaa korkean riskin kattavuuden.

Maineriski

Yritys voi vahingoittaa mainettaan. Esimerkiksi yrityksen tuotteiden poistaminen markkinoilta turvallisuusriskien vuoksi voi vahingoittaa yrityksen nimeä ja mainetta. Vakuutusyhtiöllä olisi vaikea haaste määrittää yrityksen maineen rahallinen arvo tämän summan vakuuttamiseksi. Mukana on liian monia tekijöitä ja muuttujia, jotta vakuutuksenantaja voi arvostaa yhden yrityksen mainetta verrattuna toiseen, ja liian monet asiat voivat mennä pieleen.

Sääntelyriski

Säännöt ovat valtion virastojen antamia lakeja, joiden tarkoituksena on suojella kansalaisiaan yritysten tai muiden osapuolten luvattomalta toiminnalta. Säännökset voivat muuttua usein, ja monilla yrityksillä on vaikeuksia pysyä dynaamisen sääntelyympäristön tahdissa. Esimerkkejä säännöksistä ovat uudet ympäristönsuojelulainsäädäntö tai muutokset elintarviketurvallisuutta koskevissa laeissa, jotka koskevat elintarvikkeiden käsittelyä. Vakuutusyhtiöillä olisi vaikea tehtävä ennakoida säännösten muutosten todennäköisyyttä ja antaa rahallista arvoa muutoksen seurauksena yritykselle aiheutuneelle vahingolle.

Liikesalaisuusriski

Liikesalaisuusriski voi liittyä kansalliseen turvallisuuteen, kun valtion työntekijä ottaa tietoja tietokoneelta. Yrityksissä voi myös esiintyä riskiä, kun työntekijä saattaa viedä asiakasluettelon kotiin ja tarjota sitä kilpailulle vastineeksi työstä. Yrityksillä olisi vaikeuksia löytää vakuutusyhtiötä, joka kattaisi vahingot, jos sen liikesalaisuudet varastetaan tai luovutetaan.

Poliittinen riski

Monikansalliset yritykset kohtaavat haasteita, kun ne avaavat toimintaansa ulkomailla. Yritykset, jotka sijaitsevat kehitysmaissa, voivat kokea poliittista riskiä, kuten poliittista mullistusta, jos hallitus kaadetaan tai romahtaa. Kehitysmailla ei useinkaan ole kehittyneiden maiden taloudellista vakautta, ja sen seurauksena ne voivat laiminlyödä tai jättää maksamatta taloudellisia velvoitteitaan. Valtakunnallinen laiminlyönti voi sisältää kyvyttömyyden maksaa julkisista palveluista tai maa ei pysty maksamaan valtionvelkansa. Vakuutusyhtiöt eivät pystyisi ennustamaan poliittisen tapahtuman todennäköisyyttä, ja kyseisen tapahtuman vakuutuskustannukset olisivat todennäköisesti kohtuuttomat.

Pandemiariski

Pandemia on taudinpurkaus, joka leviää koko maahan tai koko maailmaan. Vakuutusyhtiöiden on lähes mahdotonta ennustaa ja arvioida pandemian riskiä henkilöille ja yrityksille aiheutuvia vahinkoja. Yritykset saattavat pystyä käyttämään muita vakuutuksia korvatakseen osan pandemian aiheuttamista kustannuksista. Yrityksellä voi esimerkiksi olla vakuutus, joka kattaa toimitusketjun seisokit, kuten kyvyttömyyden ostaa raaka-aineita tai varastoa.

Kuten muidenkin vakuuttamattomien riskien kohdalla, jotkut vakuutusyhtiöt ovat valmiita kattamaan pandemiaan liittyvät riskit. Näiden vakuutusten kattavuudella ja mojovilla vakuutusmaksuilla voi kuitenkin olla rajoituksia.

Kohokohdat

• Vakuutuskelvoton riski voi olla tapahtuma, joka on liian todennäköinen, kuten hurrikaani tai tulva, alueella, jolla kyseiset katastrofit ovat yleisiä.

• Vakuutuskelvoton riski on tila, joka aiheuttaa vakuutusyhtiön katettavan tappioriskin, jota ei voida tietää tai hyväksyä.

• Vakuutuskelvoton riski voi olla tilanne, jossa vakuutus on lainvastainen, kuten rikosoikeudellisten seuraamusten kattaminen.

• Joiltakin vakuutusyhtiöiltä on saatavana korkean riskin vakuutus, mutta vakuutus voi olla rajoitettua ja kallista.