Rischio non assicurabile

Che cos'è il rischio non assicurabile?

Il rischio non assicurabile è una condizione che pone un rischio di perdita inconoscibile o inaccettabile o una situazione in cui l' assicurazione sarebbe contraria alla legge. Le compagnie di assicurazione limitano le loro perdite non assumendosi determinati rischi che molto probabilmente si tradurranno in una perdita. Molti stati offrono assicurazioni per rischi altrimenti non assicurabili attraverso i loro "pool ad alto rischio". Tuttavia, i vantaggi a vita possono essere limitati e i premi possono essere costosi.

Capire il rischio non assicurabile

Molte persone acquistano un'assicurazione anche se c'è una bassa probabilità che l'assicurato abbia bisogno della polizza. I giovani adulti, ad esempio, potrebbero acquistare un'assicurazione sulla vita o un'assicurazione sanitaria tramite i loro datori di lavoro nonostante l'improbabilità di aver bisogno della copertura per molti anni. Anche altri soggetti a rischio più elevato acquistano l'assicurazione ed entrambi i gruppi pagano i premi mensili alla compagnia assicurativa.

Le compagnie di assicurazione praticano una polizza chiamata risk pooling, che è la riscossione dei premi da coloro che hanno meno probabilità di aver bisogno dell'assicurazione (denominati a basso rischio) e coloro che hanno maggiori probabilità di aver bisogno dell'assicurazione (definiti ad alto rischio). Raggruppando un gran numero di persone in un pool, gli individui a basso rischio pagano essenzialmente (attraverso i loro premi) il costo degli individui ad alto rischio. Se una compagnia di assicurazioni coprisse i rischi non assicurabili, ci sarebbe probabilmente un aumento dei pagamenti per i reclami assicurativi riducendo i fondi nel pool assicurativo. Di conseguenza, i rischi non assicurabili non sono inclusi nei pacchetti di copertura assicurativa standard. Affinché l'assicurazione funzioni, la maggior parte del gruppo deve andare senza perdite. In caso contrario, la compagnia di assicurazione rimane senza soldi.

Un rischio è assicurabile quando il rischio è considerato calcolabile e può essere misurato e tracciato da attuari che studiano dati e probabilità per le compagnie di assicurazione. Se un fiume si allaga 800 volte in un secolo, l'inondazione è un rischio assicurabile. Tuttavia, l'assicuratore non può assicurare contro il fallimento di un matrimonio. Con così tanti fattori, non c'è modo in cui un attuario possa ragionevolmente calcolare una probabilità definitiva di successo o fallimento. Questa è l'essenza del rischio non assicurabile.

La copertura ad alto rischio è disponibile da alcune compagnie assicurative e le persone con rischi non assicurabili potrebbero essere in grado di ottenere un certo livello di copertura in questo modo, ma la copertura sarà probabilmente limitata e i premi più costosi. Alcuni governi offrono una copertura assicurativa quando i normali mercati assicurativi commerciali non possono accettare il rischio. L'assicurazione governativa contro le inondazioni, ad esempio, è disponibile nelle aree ad alto rischio perché le compagnie assicurative regolari non scriveranno le polizze.

Considerazioni speciali

Definire un rischio non assicurabile non è una conclusione semplice da trarre. Alcuni rischi sono chiaramente non assicurabili a causa della legge, come la copertura per multe e sanzioni penali poiché la legge vieta tale copertura. Tuttavia, non esiste un elenco completo e conclusivo di tutti i rischi non assicurabili là fuori. Parte del lavoro dei gestori del rischio aziendale consiste nell'identificare le proprie esposizioni organizzative nel miglior modo possibile e quindi lavorare per gestire o eliminare tali rischi. A volte, l'assicurazione commerciale può essere utilizzata per rimuovere la maggior parte di quel rischio, ma non è sempre possibile.

Esempi di rischi non assicurabili

Sebbene ogni compagnia di assicurazioni possa avere le proprie polizze riguardo a ciò che considera assicurabile e non assicurabile, di seguito sono riportati esempi di rischi che potrebbero essere considerati non assicurabili da molte compagnie.

Troppo probabile che si verifichi

Se una compagnia di assicurazioni ritiene che un evento, come un disastro naturale o una catastrofe, sia troppo probabile, l'evento sarà probabilmente non assicurabile.

Se una casa, ad esempio, si trova sulla costa dove ci sono frequenti uragani e danni alle proprietà, le compagnie assicurative potrebbero considerare troppo probabile il rischio che si verifichino danni. Di conseguenza, il rischio sarebbe non assicurabile, il che significa che le compagnie assicurative non fornirebbero alcuna copertura causata da quel particolare evento non assicurabile.

Anche le abitazioni che si trovano in zone alluvionali o in aree soggette a frequenti smottamenti potrebbero essere considerate rischi non assicurabili per le compagnie di assicurazione. Individui e proprietari di case dovrebbero probabilmente chiedere aiuto al governo o a una compagnia di assicurazioni che fornisce una copertura ad alto rischio.

Rischio per la reputazione

Un'azienda può subire danni alla sua reputazione. Ad esempio, un richiamo dei prodotti di un'azienda a causa di rischi per la sicurezza potrebbe danneggiare il nome e la reputazione dell'azienda. Una compagnia di assicurazioni si troverebbe ad affrontare una difficile sfida nel determinare un valore monetario della reputazione di un'azienda al fine di assicurare tale importo. Ci sono troppi fattori e variabili coinvolti perché un assicuratore possa valutare la reputazione di un'azienda rispetto a un'altra e troppe cose potrebbero andare storte.

Rischio normativo

I regolamenti sono leggi emanate da agenzie governative progettate per proteggere i propri cittadini da azioni illecite da parte di società o altri soggetti. Le normative possono cambiare frequentemente e molte aziende faticano a stare al passo con il dinamico panorama normativo. Esempi di regolamenti includono nuove leggi per proteggere l'ambiente o modifiche alle leggi sulla sicurezza alimentare su come devono essere trasformati gli alimenti. Le compagnie di assicurazione avrebbero un compito difficile nel prevedere la probabilità di modifiche normative e assegnare un valore monetario al danno causato a un'azienda in conseguenza di tale modifica.

Rischio segreto commerciale

Il rischio del segreto commerciale può coinvolgere la sicurezza nazionale quando un dipendente governativo prende informazioni da un computer. Il rischio può verificarsi anche nelle aziende quando un dipendente potrebbe portare a casa un elenco di clienti e offrirlo alla concorrenza in cambio di un lavoro. Le aziende avrebbero difficoltà a trovare un assicuratore che copra i danni se i suoi segreti commerciali venissero rubati o divulgati.

Rischio politico

Le multinazionali affrontano sfide quando aprono operazioni all'estero. Le aziende che si trovano in paesi in via di sviluppo possono subire rischi politici, come sconvolgimenti politici se il governo viene rovesciato o crolla. I paesi in via di sviluppo spesso non hanno la stabilità finanziaria dei paesi sviluppati e, di conseguenza, possono essere inadempienti o non pagare i propri obblighi finanziari. Un'inadempienza a livello nazionale potrebbe includere l'incapacità di pagare i servizi pubblici o un paese che non è in grado di pagare il proprio debito nazionale. Le compagnie di assicurazione non sarebbero in grado di prevedere la probabilità che si verifichi un evento politico e il costo dell'assicurazione di tale evento sarebbe probabilmente proibitivo.

Rischio pandemico

Una pandemia è un focolaio di una malattia che si diffonde in un intero paese o in tutto il mondo. Il rischio di una pandemia è quasi impossibile per le compagnie di assicurazione prevedere e stimare i danni che potrebbero essere causati a individui e società. Le aziende potrebbero essere in grado di utilizzare altre polizze assicurative per recuperare parte dei costi di una pandemia. Ad esempio, un'azienda potrebbe avere un'assicurazione che copre le interruzioni nella catena di approvvigionamento, come l'impossibilità di acquistare materie prime o scorte.

Come per gli altri rischi non assicurabili, ci sono alcune compagnie assicurative disposte a coprire i rischi associati a una pandemia. Tuttavia, potrebbero esserci limiti alla copertura all'interno di tali polizze e premi elevati.

Mette in risalto

• Un rischio non assicurabile può essere un evento troppo probabile, come un uragano o un'alluvione, in un'area in cui tali disastri sono frequenti.

• Il rischio non assicurabile è una condizione che pone un rischio di perdita inconoscibile o inaccettabile da coprire per una compagnia di assicurazioni.

• Un rischio non assicurabile potrebbe includere una situazione in cui l'assicurazione è contro la legge, come la copertura delle sanzioni penali.

• La copertura ad alto rischio è disponibile da alcune compagnie assicurative, ma la copertura potrebbe essere limitata e costosa.