risco não segurável
O que é risco não segurável?
O risco não segurável é uma condição que representa um risco de perda desconhecido ou inaceitável ou uma situação em que o seguro seria contra a lei. As companhias de seguros limitam suas perdas não assumindo certos riscos que provavelmente resultarão em perda. Muitos estados oferecem seguro para riscos de outra forma não seguráveis por meio de seus "conjuntos de alto risco". No entanto, os benefícios vitalícios podem ser limitados e os prêmios podem ser caros.
Entendendo o Risco Não Segurável
Muitas pessoas compram um seguro, embora haja uma baixa probabilidade de que o segurado precise da apólice. Jovens adultos, por exemplo, podem comprar seguro de vida ou seguro saúde por meio de seus empregadores, apesar da improbabilidade de precisar da cobertura por muitos anos. Outros que estão em maior risco também compram o seguro, e ambos os grupos pagam seus prêmios mensais à seguradora.
As seguradoras praticam uma política chamada de agrupamento de riscos, que é a cobrança dos prêmios daqueles que têm menor probabilidade de precisar do seguro (chamado de baixo risco) e daqueles que têm maior probabilidade de precisar do seguro (chamado de alto risco). Ao agrupar um grande número de pessoas em um pool, os indivíduos de baixo risco basicamente pagam (através de seus prêmios) o custo dos indivíduos de alto risco. Se uma companhia de seguros cobrisse riscos não seguráveis, provavelmente haveria um aumento nos pagamentos de sinistros de seguros, reduzindo os fundos do pool de seguros. Como resultado, os riscos não seguráveis não estão incluídos nos pacotes de cobertura de seguro padrão. Para que o seguro funcione, a maior parte do grupo tem que ir sem prejuízo. Caso contrário, a seguradora fica sem dinheiro.
Um risco é segurável quando o risco é considerado calculável e pode ser medido e rastreado por atuários que estudam dados e probabilidades para seguradoras. Se um rio inunda 800 vezes em um século, a inundação é um risco segurável. No entanto, a seguradora não pode fazer um seguro contra o fracasso do casamento. Com tantos fatores, não há como um atuário calcular razoavelmente uma probabilidade definitiva de sucesso ou fracasso. Essa é a essência do risco não segurável.
A cobertura de alto risco está disponível em algumas companhias de seguros, e as pessoas com riscos não seguráveis podem conseguir algum nível de cobertura dessa maneira, mas a cobertura provavelmente será limitada e os prêmios mais caros. Alguns governos oferecem cobertura de seguro quando os mercados de seguros comerciais regulares não podem aceitar o risco. O seguro contra enchentes do governo, por exemplo, está disponível em áreas de alto risco porque as companhias de seguros regulares não assinam as apólices.
Considerações Especiais
Chamar um risco de não segurável não é uma conclusão simples de se fazer. Alguns riscos são claramente não seguráveis por causa da lei, como cobertura para multas e penalidades criminais, uma vez que a lei proíbe tal cobertura. No entanto, não há realmente uma lista abrangente conclusiva de todos os riscos não seguráveis que existem. Parte do trabalho dos gerentes de risco corporativo é identificar suas exposições organizacionais da melhor maneira possível e, em seguida, trabalhar para gerenciar ou eliminar esses riscos. Às vezes, o seguro comercial pode ser usado para remover a maior parte desse risco, mas nem sempre é possível.
Exemplos de riscos não seguráveis
Embora cada seguradora possa ter suas próprias apólices em relação ao que considera segurável e não segurável, a seguir estão exemplos de riscos que podem ser considerados não seguráveis por muitas empresas.
Muito provável de ocorrer
Se uma companhia de seguros considerar um evento, como um desastre natural ou uma catástrofe, muito provável de ocorrer, o evento provavelmente não será segurável.
Se uma casa, por exemplo, está situada na costa, onde ocorrem frequentes furacões e danos às propriedades, as companhias de seguros podem considerar o risco de danos muito provável de ocorrer. Como resultado, o risco não seria segurável, o que significa que as seguradoras não forneceriam nenhuma cobertura causada por esse evento não segurável em particular.
Casas localizadas em zonas de inundação ou em áreas onde há deslizamentos de terra frequentes também podem ser consideradas riscos não seguráveis para as seguradoras. Indivíduos e proprietários provavelmente precisariam procurar ajuda do governo ou de uma companhia de seguros que ofereça cobertura de alto risco.
Risco à reputação
Uma empresa pode sofrer danos à sua reputação. Por exemplo, um recall de produtos de uma empresa devido a riscos de segurança pode prejudicar o nome e a reputação da empresa. Uma companhia de seguros enfrentaria um desafio difícil para determinar um valor monetário da reputação de uma empresa para garantir esse valor. Existem muitos fatores e variáveis envolvidos para que uma seguradora valorize a reputação de uma empresa em relação a outra, e muitas coisas podem dar errado.
Risco regulatório
Os regulamentos são leis emitidas por agências governamentais destinadas a proteger seus cidadãos de ações injustas por empresas ou outras partes. As regulamentações podem mudar com frequência, e muitas empresas lutam para acompanhar o cenário regulatório dinâmico. Exemplos de regulamentos incluem novas leis para proteger o meio ambiente ou mudanças nas leis de segurança alimentar sobre como os alimentos devem ser processados. As seguradoras teriam a difícil tarefa de prever a probabilidade de mudanças regulatórias e atribuir um valor monetário ao dano causado a uma empresa em decorrência dessa mudança.
Risco de segredo comercial
O risco de segredo comercial pode envolver a segurança nacional quando um funcionário do governo obtém informações de um computador. O risco também pode ocorrer em empresas quando um funcionário pode levar uma lista de clientes para casa e oferecê-la à concorrência em troca de um emprego. As empresas teriam dificuldade em encontrar uma seguradora que cobrisse os danos se seus segredos comerciais fossem roubados ou divulgados.
###Risco político
As corporações multinacionais enfrentam desafios quando abrem operações no exterior. As empresas localizadas em países em desenvolvimento podem enfrentar riscos políticos, como convulsões políticas se o governo for derrubado ou entrar em colapso. As nações em desenvolvimento muitas vezes não têm a estabilidade financeira dos países desenvolvidos e, como resultado, podem inadimplir ou não pagar suas obrigações financeiras. Um default nacional pode incluir a incapacidade de pagar por serviços públicos ou um país incapaz de pagar sua dívida nacional. As companhias de seguros não seriam capazes de prever a probabilidade de ocorrência de um evento político e o custo do seguro desse evento provavelmente seria proibitivo.
Risco de pandemia
Uma pandemia é um surto de uma doença que se espalha por um país inteiro ou pelo mundo inteiro. O risco de uma pandemia é quase impossível para as seguradoras preverem e estimarem os danos que podem ser causados a pessoas físicas e jurídicas. As empresas podem usar outras apólices de seguro para recuperar alguns dos custos de uma pandemia. Por exemplo, uma empresa pode ter um seguro que cubra paralisações em sua cadeia de suprimentos, como a impossibilidade de comprar matérias-primas ou estoque.
Tal como acontece com os outros riscos não seguráveis, existem algumas seguradoras dispostas a cobrir os riscos associados a uma pandemia. No entanto, pode haver limites para a cobertura dessas apólices e prêmios pesados.
##Destaques
Um risco não segurável pode ser um evento muito provável de ocorrer, como um furacão ou inundação, em uma área onde esses desastres são frequentes.
O risco não segurável é uma condição que representa um risco de perda desconhecido ou inaceitável para uma companhia de seguros cobrir.
Um risco não segurável pode incluir uma situação em que o seguro é contra a lei, como cobertura para penalidades criminais.
A cobertura de alto risco está disponível em algumas companhias de seguros, mas a cobertura pode ser limitada e cara.
