risiko yang tidak boleh diinsuranskan

Apakah Risiko Tidak Boleh Diinsuranskan?

Risiko yang tidak boleh diinsuranskan ialah keadaan yang menimbulkan risiko kerugian yang tidak boleh diketahui atau tidak boleh diterima atau keadaan di mana insurans akan melanggar undang-undang. Syarikat insurans mengehadkan kerugian mereka dengan tidak mengambil risiko tertentu yang berkemungkinan besar mengakibatkan kerugian. Banyak negeri menawarkan insurans untuk risiko yang tidak boleh diinsuranskan melalui "kumpulan berisiko tinggi" mereka. Walau bagaimanapun, faedah seumur hidup mungkin dihadkan, dan premium mungkin mahal.

Memahami Risiko Tidak Boleh Diinsuranskan

Ramai orang membeli insurans walaupun terdapat kebarangkalian rendah bahawa orang yang diinsuranskan memerlukan polisi tersebut. Dewasa muda, sebagai contoh, mungkin membeli insurans hayat atau insurans kesihatan melalui majikan mereka walaupun tidak mungkin memerlukan perlindungan selama bertahun-tahun. Orang lain yang berisiko lebih tinggi juga membeli insurans, dan kedua-dua kumpulan membayar premium bulanan mereka kepada syarikat insurans.

Syarikat insurans mengamalkan polisi yang dipanggil pengumpulan risiko, iaitu pengumpulan premium daripada mereka yang kurang berkemungkinan memerlukan insurans (dipanggil berisiko rendah) dan mereka yang lebih berkemungkinan memerlukan insurans (dipanggil berisiko tinggi). Dengan mengumpulkan sejumlah besar orang bersama-sama dalam kumpulan, individu berisiko rendah pada dasarnya membayar (melalui premium mereka) untuk kos individu berisiko tinggi. Jika syarikat insurans melindungi risiko yang tidak boleh diinsuranskan, kemungkinan besar terdapat peningkatan dalam pembayaran untuk tuntutan insurans yang mengurangkan dana dalam kumpulan insurans. Akibatnya, risiko tidak boleh diinsuranskan tidak termasuk dalam pakej perlindungan insurans standard. Untuk insurans berfungsi, kebanyakan kumpulan perlu pergi tanpa kerugian. Jika tidak, syarikat insurans kehabisan wang.

Risiko boleh diinsuranskan apabila risiko dianggap boleh dikira dan boleh diukur dan dijejaki oleh aktuari yang mengkaji data dan kebarangkalian untuk syarikat insurans. Jika sungai membanjiri 800 kali dalam satu abad, banjir adalah risiko yang boleh diinsuranskan. Walau bagaimanapun, syarikat insurans tidak boleh menginsuranskan kegagalan perkahwinan. Dengan begitu banyak faktor, tidak mungkin seorang aktuari boleh mengira dengan munasabah kebarangkalian muktamad kejayaan atau kegagalan. Itulah intipati risiko yang tidak boleh diinsuranskan.

Perlindungan berisiko tinggi tersedia daripada beberapa syarikat insurans, dan orang yang mempunyai risiko tidak boleh diinsuranskan mungkin boleh mendapatkan beberapa tahap perlindungan dengan cara ini, tetapi perlindungan berkemungkinan terhad dan premium lebih mahal. Sesetengah kerajaan menawarkan perlindungan insurans apabila pasaran insurans komersial biasa tidak dapat menerima risiko. Insurans banjir kerajaan, contohnya, tersedia di kawasan berisiko tinggi kerana syarikat insurans biasa tidak akan menulis polisi.

Pertimbangan Khas

Memanggil risiko tidak boleh diinsuranskan bukanlah satu kesimpulan yang mudah untuk dibuat. Sesetengah risiko jelas tidak boleh diinsuranskan kerana undang-undang, seperti perlindungan untuk denda jenayah dan penalti kerana undang-undang melarang perlindungan sedemikian. Walau bagaimanapun, tidak ada senarai lengkap konklusif bagi semua risiko yang tidak boleh diinsuranskan di luar sana. Sebahagian daripada tugas pengurus risiko korporat adalah untuk mengenal pasti pendedahan organisasi mereka sebaik mungkin dan kemudian berusaha untuk mengurus atau menghapuskan risiko tersebut. Kadangkala, insurans komersil boleh digunakan untuk menghapuskan sebahagian besar risiko itu, tetapi ia tidak selalu boleh dilakukan.

Contoh Risiko Tidak Boleh Diinsuranskan

Walaupun setiap syarikat insurans mungkin mempunyai polisi sendiri mengenai perkara yang mereka anggap boleh diinsuranskan dan tidak boleh diinsuranskan, di bawah adalah contoh risiko yang mungkin dianggap tidak boleh diinsuranskan oleh banyak syarikat.

Terlalu Berkemungkinan Berlaku

Jika syarikat insurans menganggap sesuatu peristiwa, seperti bencana alam atau malapetaka, terlalu berkemungkinan berlaku, peristiwa itu berkemungkinan tidak boleh diinsuranskan.

Jika rumah, sebagai contoh, terletak di pantai yang kerap berlaku taufan dan kerosakan harta benda, syarikat insurans mungkin menganggap risiko kerosakan terlalu mungkin berlaku. Akibatnya, risiko itu tidak boleh diinsuranskan, bermakna syarikat insurans tidak akan menyediakan sebarang perlindungan yang disebabkan oleh peristiwa tidak boleh diinsuranskan itu.

Rumah yang terletak di zon banjir atau di kawasan yang kerap berlaku tanah runtuh mungkin juga dianggap sebagai risiko yang tidak boleh diinsuranskan kepada syarikat insurans. Individu dan pemilik rumah mungkin perlu mendapatkan bantuan daripada kerajaan atau syarikat insurans yang menyediakan perlindungan berisiko tinggi.

Risiko kepada Reputasi

Sebuah syarikat boleh mengalami kerosakan pada reputasinya. Contohnya, penarikan balik produk syarikat kerana bahaya keselamatan boleh merosakkan nama dan reputasi syarikat. Sebuah syarikat insurans akan menghadapi cabaran yang sukar dalam menentukan nilai wang bagi reputasi syarikat untuk memastikan jumlah tersebut. Terdapat terlalu banyak faktor dan pembolehubah yang terlibat untuk penanggung insurans menilai reputasi satu syarikat berbanding syarikat lain, dan terlalu banyak perkara boleh menjadi salah.

Risiko kawal selia

Peraturan ialah undang-undang yang dikeluarkan oleh agensi kerajaan yang direka untuk melindungi rakyatnya daripada tindakan salah oleh syarikat atau pihak lain. Peraturan boleh berubah dengan kerap, dan banyak perniagaan berjuang untuk bersaing dengan landskap kawal selia yang dinamik. Contoh peraturan termasuk undang-undang baharu untuk melindungi alam sekitar atau perubahan dalam undang-undang keselamatan makanan tentang cara makanan harus diproses. Syarikat insurans akan mempunyai tugas yang sukar dalam meramalkan kebarangkalian perubahan peraturan dan memberikan nilai kewangan kepada kerosakan yang disebabkan oleh syarikat akibat perubahan itu.

Risiko Rahsia Perdagangan

Risiko rahsia perdagangan boleh melibatkan keselamatan negara apabila kakitangan kerajaan mengambil maklumat daripada komputer. Risiko juga boleh berlaku dalam syarikat apabila pekerja mungkin membawa pulang senarai pelanggan dan menawarkannya kepada persaingan sebagai pertukaran untuk pekerjaan. Syarikat akan menghadapi kesukaran mencari penanggung insurans yang akan melindungi kerosakan jika rahsia dagangannya dicuri atau diberikan.

###Risiko Politik

Syarikat multinasional menghadapi cabaran apabila mereka membuka operasi di luar negara. Syarikat yang berada di negara membangun mungkin mengalami risiko politik, seperti pergolakan politik jika kerajaan digulingkan atau runtuh. Negara membangun selalunya tidak mempunyai kestabilan kewangan negara maju, dan akibatnya, boleh lalai atau tidak membayar obligasi kewangannya. Kemungkiran di seluruh negara mungkin termasuk ketidakupayaan untuk membayar perkhidmatan awam atau negara tidak dapat membayar hutang negaranya. Syarikat insurans tidak akan dapat meramalkan kemungkinan peristiwa politik berlaku dan kos untuk menginsuranskan peristiwa itu berkemungkinan besar.

Risiko wabak

Pandemik adalah wabak penyakit yang merebak ke seluruh negara atau ke seluruh dunia. Risiko pandemik hampir mustahil bagi syarikat insurans untuk meramalkan dan menganggarkan kerosakan yang boleh berlaku kepada individu dan syarikat. Perniagaan mungkin boleh menggunakan polisi insurans lain untuk membayar balik sebahagian daripada kos wabak. Sebagai contoh, syarikat mungkin mempunyai insurans yang melindungi penghentian dalam rantaian bekalan mereka, seperti tidak dapat membeli bahan mentah atau inventori.

Seperti risiko lain yang tidak boleh diinsuranskan, terdapat beberapa syarikat insurans bersedia untuk melindungi risiko yang berkaitan dengan pandemik. Walau bagaimanapun, mungkin terdapat had perlindungan dalam polisi tersebut dan premium yang tinggi.

##Sorotan

• Risiko yang tidak boleh diinsuranskan boleh menjadi peristiwa yang terlalu mungkin berlaku, seperti taufan atau banjir, di kawasan yang kerap berlaku bencana tersebut.

• Risiko tidak boleh insurans ialah keadaan yang menimbulkan risiko kerugian yang tidak boleh diketahui atau tidak boleh diterima untuk dilindungi oleh syarikat insurans.

• Risiko yang tidak boleh diinsuranskan boleh merangkumi situasi di mana insurans melanggar undang-undang, seperti perlindungan untuk penalti jenayah.

• Perlindungan berisiko tinggi tersedia daripada beberapa syarikat insurans, tetapi perlindungan mungkin terhad dan mahal.