Uforsikringsbar risiko

Hva er uforsikret risiko?

Uforsikringsbar risiko er en tilstand som utgjør en ukjent eller uakseptabel risiko for tap eller en situasjon der forsikringen ville være i strid med loven. Forsikringsselskapene begrenser sine tap ved å ikke ta på seg visse risikoer som med stor sannsynlighet vil føre til tap. Mange stater tilbyr forsikring for ellers uforsikrede risikoer gjennom deres "høyrisikopooler." Imidlertid kan livstidsfordeler være begrenset, og premiene kan være dyre.

Forstå uforsikrende risiko

Mange kjøper forsikring selv om det er liten sannsynlighet for at den forsikrede trenger forsikringen. Unge voksne, for eksempel, kan kjøpe livsforsikring eller helseforsikring gjennom sine arbeidsgivere til tross for usannsynligheten for å trenge dekningen i mange år. Andre som har høyere risiko kjøper også forsikringen, og begge grupper betaler sine månedlige premier til forsikringsselskapet.

Forsikringsselskaper praktiserer en polise som kalles risikosamling, som er innkreving av premiene fra de som har mindre sannsynlighet for å trenge forsikringen (kalt lavrisiko) og de som har større sannsynlighet for å trenge forsikringen (kalt høyrisiko). Ved å gruppere et stort antall mennesker i en pool, betaler lavrisikoindividene i hovedsak (gjennom premiene sine) for kostnadene til høyrisikoindividene. Hvis et forsikringsselskap dekket uforsikringsbare risikoer, vil det sannsynligvis være en økning i utbetalinger for forsikringskrav som reduserer midlene i forsikringspoolen. Som et resultat er ikke uforsikrede risikoer inkludert i standard forsikringsdekningspakker. For at forsikringen skal fungere, må de fleste i gruppen gå uten tap. Ellers går forsikringsselskapet tom for penger.

En risiko er forsikringsbar når risikoen anses å være kalkulerbar og kan måles og spores av aktuarer som studerer data og sannsynligheter for forsikringsselskaper. Hvis en elv oversvømmes 800 ganger i løpet av et århundre, er flommen en forsikringsbar risiko. Imidlertid kan forsikringsselskapet ikke forsikre seg mot at et ekteskap mislykkes. Med så mange faktorer, er det ingen måte en aktuar med rimelighet kan beregne en definitiv sannsynlighet for suksess eller fiasko. Det er essensen av uforsikrelig risiko.

Høyrisikodekning er tilgjengelig fra noen forsikringsselskaper, og personer med uforsikrede risikoer kan være i stand til å få et visst nivå av dekning på denne måten, men dekningen vil sannsynligvis være begrenset og premiene dyrere. Noen myndigheter tilbyr forsikringsdekning når vanlige kommersielle forsikringsmarkeder ikke kan akseptere risikoen. Offentlig flomforsikring, for eksempel, er tilgjengelig i høyrisikoområder fordi vanlige forsikringsselskaper ikke vil skrive reglene.

Spesielle hensyn

Å kalle en risiko uforsikret er ikke en enkel konklusjon å trekke. Noen risikoer er tydeligvis uforsikrede på grunn av loven, for eksempel dekning for straffbare bøter og straffer siden loven forbyr slik dekning. Imidlertid er det egentlig ikke en endelig omfattende liste over alle de uforsikrede risikoene der ute. En del av jobben til bedriftsrisikoledere er å identifisere deres organisatoriske eksponeringer så godt de kan og deretter jobbe for å håndtere eller eliminere disse risikoene. Noen ganger kan kommersiell forsikring brukes til å fjerne hoveddelen av den risikoen, men det er ikke alltid mulig.

Eksempler på ikke-forsikringsbare risikoer

Selv om hvert forsikringsselskap kan ha sine egne forsikringer angående hva de anser som forsikringsbart og uforsikret, er nedenfor eksempler på risikoer som kan anses som uforsikrede av mange selskaper.

For sannsynlig å oppstå

Hvis et forsikringsselskap anser en hendelse, for eksempel en naturkatastrofe eller en katastrofe, for å være for sannsynlig å inntreffe, vil hendelsen sannsynligvis være uforsikret.

Hvis et hjem, for eksempel, ligger ved kysten hvor det er hyppige orkaner og skader på eiendommer, kan forsikringsselskapene vurdere risikoen for skade som for sannsynlig å oppstå. Som et resultat vil risikoen være uforsikret, noe som betyr at forsikringsselskaper ikke vil gi noen dekning forårsaket av den aktuelle uforsikrede hendelsen.

Boliger som ligger i flomsoner eller i områder hvor det er hyppige skred kan også betraktes som uforsikrelig risiko for forsikringsselskaper. Enkeltpersoner og huseiere vil sannsynligvis trenge å søke hjelp fra myndighetene eller et forsikringsselskap som gir høyrisikodekning.

Risiko for omdømme

Et selskap kan oppleve skade på sitt omdømme. For eksempel kan tilbakekalling av et selskaps produkter på grunn av sikkerhetsfarer skade selskapets navn og omdømme. Et forsikringsselskap vil stå overfor en vanskelig utfordring med å bestemme en pengeverdi av et selskaps omdømme for å forsikre dette beløpet. Det er for mange faktorer og variabler involvert til at et forsikringsselskap kan verdsette omdømmet til ett selskap opp mot et annet, og for mange ting kan gå galt.

Regulatorisk risiko

Forskrifter er lover utstedt av offentlige etater designet for å beskytte innbyggerne mot urettmessige handlinger fra selskaper eller andre parter. Regelverk kan endres ofte, og mange virksomheter sliter med å holde tritt med det dynamiske regulatoriske landskapet. Eksempler på forskrifter inkluderer nye lover for å beskytte miljøet eller endringer i matsikkerhetslover om hvordan mat skal behandles. Forsikringsselskaper vil ha en vanskelig oppgave med å forutsi sannsynligheten for reguleringsendringer og tildele en pengeverdi til skaden påført et selskap som følge av denne endringen.

Risiko for forretningshemmeligheter

Forretningshemmelighetsrisiko kan involvere nasjonal sikkerhet når en offentlig ansatt tar informasjon fra en datamaskin. Risikoen kan også oppstå i bedrifter når en ansatt tar med seg en kundeliste hjem og tilbyr den til konkurransen i bytte mot en jobb. Selskaper ville ha problemer med å finne et forsikringsselskap som ville dekke skaden hvis forretningshemmelighetene ble stjålet eller gitt ut.

Politisk risiko

Multinasjonale selskaper møter utfordringer når de åpner virksomhet i utlandet. Selskaper som befinner seg i utviklingsland kan oppleve politisk risiko, for eksempel politisk omveltning hvis regjeringen blir styrtet eller kollapser. Utviklingsnasjoner har ofte ikke den økonomiske stabiliteten til utviklede land, og kan som et resultat misligholde eller ikke betale sine økonomiske forpliktelser. En landsomfattende mislighold kan omfatte manglende evne til å betale for offentlige tjenester eller at et land ikke er i stand til å betale sin statsgjeld. Forsikringsselskaper vil ikke være i stand til å forutsi sannsynligheten for at en politisk begivenhet inntreffer, og kostnadene ved å forsikre hendelsen vil sannsynligvis være uoverkommelige.

Pandemirisiko

En pandemi er et utbrudd av en sykdom som sprer seg over et helt land eller over hele verden. Risikoen for en pandemi er nesten umulig for forsikringsselskaper å forutsi og anslå skadene som kan påføres enkeltpersoner og selskaper. Bedrifter kan kanskje bruke andre forsikringer for å få tilbake noen av kostnadene ved en pandemi. For eksempel kan et selskap ha forsikringer som dekker stopp i forsyningskjeden, for eksempel at de ikke kan kjøpe råvarer eller varelager.

Som med de andre uforsikrede risikoene, er det noen forsikringsselskaper som er villige til å dekke risikoen forbundet med en pandemi. Imidlertid kan det være grenser for dekningen innenfor disse polisene og heftige premier.

Høydepunkter

• En uforsikret risiko kan være en hendelse som er for sannsynlig å inntreffe, for eksempel en orkan eller flom, i et område der disse katastrofene er hyppige.

• Uforsikringsbar risiko er en tilstand som utgjør en ukjent eller uakseptabel tapsrisiko for et forsikringsselskap å dekke.

• En uforsikret risiko kan omfatte en situasjon der forsikring er i strid med loven, for eksempel dekning for straffestraff.

• Høyrisikodekning er tilgjengelig fra enkelte forsikringsselskaper, men dekningen kan være begrenset og kostbar.