Risque non assurable
Qu'est-ce qu'un risque non assurable ?
Un risque non assurable est une condition qui pose un risque de perte inconnaissable ou inacceptable ou une situation dans laquelle l' assurance serait contraire à la loi. Les compagnies d'assurance limitent leurs pertes en ne prenant pas certains risques qui sont très susceptibles d'entraîner une perte. De nombreux États offrent une assurance pour des risques autrement non assurables par le biais de leurs «pools à haut risque». Cependant, les prestations viagères peuvent être plafonnées et les primes peuvent être coûteuses.
Comprendre les risques non assurables
Beaucoup de gens achètent une assurance même s'il y a une faible probabilité que l'assuré en ait besoin. Les jeunes adultes, par exemple, peuvent souscrire une assurance-vie ou une assurance maladie par l'intermédiaire de leur employeur, même s'il est peu probable qu'ils aient besoin de cette couverture pendant de nombreuses années. D'autres qui sont plus à risque achètent également l'assurance, et les deux groupes paient leurs primes mensuelles à la compagnie d'assurance.
Les compagnies d'assurance pratiquent une politique appelée mutualisation des risques, qui consiste à collecter les primes auprès de ceux qui sont moins susceptibles d'avoir besoin de l'assurance (appelés à faible risque) et de ceux qui sont plus susceptibles d'en avoir besoin (appelés à haut risque). En regroupant un grand nombre de personnes dans un pool, les individus à faible risque paient essentiellement (via leurs primes) le coût des individus à haut risque. Si une compagnie d'assurance couvrait des risques non assurables, il y aurait probablement une augmentation des paiements pour les réclamations d'assurance réduisant les fonds dans le pool d'assurance. Par conséquent, les risques non assurables ne sont pas inclus dans les forfaits d'assurance standard. Pour que l'assurance fonctionne, la majeure partie du groupe doit s'en sortir sans perte. Sinon, la compagnie d'assurance est à court d'argent.
Un risque est assurable lorsqu'il est considéré comme calculable et peut être mesuré et suivi par des actuaires qui étudient les données et les probabilités pour les compagnies d'assurance. Si une rivière déborde 800 fois en un siècle, l'inondation est un risque assurable. Cependant, l'assureur ne peut assurer contre l'échec d'un mariage. Avec autant de facteurs, il est impossible pour un actuaire de calculer raisonnablement une probabilité définitive de succès ou d'échec. C'est l'essence même du risque non assurable.
Une couverture à haut risque est disponible auprès de certaines compagnies d'assurance, et les personnes présentant des risques non assurables pourraient obtenir un certain niveau de couverture de cette façon, mais la couverture sera probablement limitée et les primes plus chères. Certains gouvernements offrent une couverture d'assurance lorsque les marchés d'assurance commerciaux réguliers ne peuvent pas accepter le risque. L'assurance gouvernementale contre les inondations, par exemple, est disponible dans les zones à haut risque parce que les compagnies d'assurance ordinaires ne rédigent pas les polices.
Considérations particulières
Dire qu'un risque n'est pas assurable n'est pas une simple conclusion à tirer. Certains risques sont clairement non assurables en raison de la loi, comme la couverture des amendes et pénalités pénales puisque la loi interdit une telle couverture. Cependant, il n'y a pas vraiment de liste complète et concluante de tous les risques non assurables. Une partie du travail des gestionnaires des risques d'entreprise consiste à identifier leurs expositions organisationnelles du mieux qu'ils peuvent, puis à travailler pour gérer ou éliminer ces risques. Parfois, l'assurance commerciale peut être utilisée pour éliminer l'essentiel de ce risque, mais ce n'est pas toujours possible.
Exemples de risques non assurables
Bien que chaque compagnie d'assurance puisse avoir ses propres politiques concernant ce qu'elle considère comme assurable et non assurable, vous trouverez ci-dessous des exemples de risques qui pourraient être considérés comme non assurables par de nombreuses compagnies.
Trop susceptible de se produire
Si une compagnie d'assurance considère qu'un événement, tel qu'une catastrophe naturelle ou une catastrophe, est trop susceptible de se produire, l'événement sera probablement non assurable.
Si une maison, par exemple, est située sur la côte où il y a de fréquents ouragans et des dommages aux propriétés, les compagnies d'assurance pourraient considérer le risque de dommages comme trop probable. En conséquence, le risque serait non assurable, ce qui signifie que les compagnies d'assurance ne fourniraient aucune couverture causée par cet événement non assurable particulier.
Les maisons situées dans des zones inondables ou dans des zones où il y a de fréquents glissements de terrain peuvent également être considérées comme des risques non assurables par les compagnies d'assurance. Les particuliers et les propriétaires auraient probablement besoin de demander l'aide du gouvernement ou d'une compagnie d'assurance qui offre une couverture à haut risque.
Risque pour la réputation
Une entreprise peut subir une atteinte à sa réputation. Par exemple, un rappel des produits d'une entreprise en raison de risques pour la sécurité pourrait nuire au nom et à la réputation de l'entreprise. Une compagnie d'assurance serait confrontée à un défi difficile dans la détermination d'une valeur monétaire de la réputation d'une entreprise afin d'assurer ce montant. Il y a trop de facteurs et de variables en jeu pour qu'un assureur évalue la réputation d'une entreprise par rapport à une autre, et trop de choses pourraient mal tourner.
Risque réglementaire
Les réglementations sont des lois émises par des agences gouvernementales conçues pour protéger ses citoyens contre les actions répréhensibles des entreprises ou d'autres parties. Les réglementations peuvent changer fréquemment et de nombreuses entreprises ont du mal à suivre le paysage réglementaire dynamique. Des exemples de réglementations incluent de nouvelles lois pour protéger l'environnement ou des changements dans les lois sur la sécurité alimentaire sur la façon dont les aliments doivent être transformés. Les compagnies d'assurance auraient la tâche difficile de prédire la probabilité de changements réglementaires et d'attribuer une valeur monétaire aux dommages causés à une entreprise à la suite de ce changement.
Risque lié au secret commercial
Le risque lié au secret commercial peut impliquer la sécurité nationale lorsqu'un employé du gouvernement prend des informations à partir d'un ordinateur. Le risque peut également survenir dans les entreprises lorsqu'un employé peut emporter chez lui une liste de clients et l'offrir à la concurrence en échange d'un emploi. Les entreprises auraient du mal à trouver un assureur qui couvrirait les dommages si leurs secrets commerciaux étaient volés ou divulgués.
Risque politique
Les multinationales sont confrontées à des défis lorsqu'elles ouvrent des opérations à l'étranger. Les entreprises situées dans des pays en développement peuvent être exposées à des risques politiques, tels que des bouleversements politiques si le gouvernement est renversé ou s'effondre. Les pays en développement n'ont souvent pas la stabilité financière des pays développés et, par conséquent, peuvent faire défaut ou ne pas payer leurs obligations financières. Un défaut à l'échelle nationale peut inclure l'incapacité de payer les services publics ou l'incapacité d'un pays à payer sa dette nationale. Les compagnies d'assurance ne seraient pas en mesure de prévoir la probabilité qu'un événement politique se produise et le coût de l'assurance de cet événement serait probablement prohibitif.
Risque de pandémie
Une pandémie est une éclosion d'une maladie qui se propage dans tout un pays ou dans le monde entier. Les risques de pandémie sont presque impossibles pour les compagnies d'assurance pour prévoir et estimer les dommages qui pourraient être causés aux particuliers et aux entreprises. Les entreprises pourraient être en mesure d'utiliser d'autres polices d'assurance pour récupérer une partie des coûts d'une pandémie. Par exemple, une entreprise peut avoir une assurance qui couvre les arrêts de sa chaîne d'approvisionnement, comme l'impossibilité d'acheter des matières premières ou des stocks.
Comme pour les autres risques non assurables, certaines compagnies d'assurance sont prêtes à couvrir les risques associés à une pandémie. Cependant, il pourrait y avoir des limites à la couverture de ces polices et des primes élevées.
Points forts
Un risque non assurable peut être un événement trop susceptible de se produire, comme un ouragan ou une inondation, dans une région où ces catastrophes sont fréquentes.
Un risque non assurable est une condition qui pose un risque de perte inconnaissable ou inacceptable pour une compagnie d'assurance à couvrir.
Un risque non assurable peut inclure une situation dans laquelle l'assurance est contraire à la loi, telle que la couverture des sanctions pénales.
Une couverture à haut risque est disponible auprès de certaines compagnies d'assurance, mais la couverture peut être limitée et coûteuse.
