Uforsikringsbar risiko

Hvad er uforsikringsbar risiko?

Uforsikringsmæssig risiko er en tilstand, der udgør en ukendelig eller uacceptabel risiko for tab eller en situation, hvor forsikringen ville være i strid med loven. Forsikringsselskaber begrænser deres tab ved ikke at påtage sig visse risici, der med stor sandsynlighed vil resultere i et tab. Mange stater tilbyder forsikring for ellers uforsikrede risici gennem deres "højrisikopuljer." Dog kan livstidsydelser være begrænset, og præmier kan være dyre.

Forståelse af uforsikrede risici

Mange mennesker køber forsikring, selvom der er en lav sandsynlighed for, at den forsikrede får brug for policen. Unge voksne kan for eksempel købe livsforsikring eller sygeforsikring gennem deres arbejdsgivere på trods af usandsynligheden for at få brug for dækningen i mange år. Andre, der er i højere risiko, køber også forsikringen, og begge grupper betaler deres månedlige præmier til forsikringsselskabet.

Forsikringsselskaber praktiserer en politik kaldet risikopooling, som er opkrævning af præmierne fra dem, der er mindre tilbøjelige til at få brug for forsikringen (kaldet lavrisiko), og dem, der er mere tilbøjelige til at få brug for forsikringen (kaldet højrisiko). Ved at gruppere et stort antal mennesker i en pulje betaler lavrisikoindividerne i det væsentlige (via deres præmier) for omkostningerne ved højrisikoindividerne. Hvis et forsikringsselskab dækkede ikke-forsikringsmæssige risici, ville der sandsynligvis være en stigning i udbetalingerne for forsikringsskader, hvilket reducerer midlerne i forsikringspuljen. Som følge heraf er uforsikrede risici ikke inkluderet i standard forsikringsdækningspakker. For at forsikringen skal fungere, skal det meste af gruppen gå uden tab. Ellers løber forsikringsselskabet tør for penge.

En risiko er forsikringsbar, når risikoen anses for at være beregnelig og kan måles og spores af aktuarer,. der studerer data og sandsynligheder for forsikringsselskaber. Hvis en flod oversvømmes 800 gange på et århundrede, er oversvømmelsen en forsikringsbar risiko. Forsikringsselskabet kan dog ikke forsikre sig mod, at et ægteskab mislykkes. Med så mange faktorer er der ingen måde, en aktuar med rimelighed kan beregne en endelig sandsynlighed for succes eller fiasko. Det er essensen af uforsikrelig risiko.

Højrisikodækning er tilgængelig fra nogle forsikringsselskaber, og personer med uforsikrede risici kan muligvis få et vist dækningsniveau på denne måde, men dækningen vil sandsynligvis være begrænset og præmierne dyrere. Nogle regeringer tilbyder forsikringsdækning, når almindelige kommercielle forsikringsmarkeder ikke kan acceptere risikoen. Offentlig oversvømmelsesforsikring er for eksempel tilgængelig i højrisikoområder, fordi almindelige forsikringsselskaber ikke vil skrive politikkerne.

Særlige overvejelser

At kalde en risiko uforsikret er ikke en enkel konklusion at drage. Nogle risici er klart uforsikrede på grund af loven, såsom dækning for strafferetlige bøder og sanktioner, da loven forbyder sådan dækning. Der er dog ikke rigtig en endegyldig omfattende liste over alle de uforsikrede risici derude. En del af virksomhedens risikoansvarliges job er at identificere deres organisatoriske eksponeringer så godt de kan og derefter arbejde på at styre eller eliminere disse risici. Nogle gange kan kommerciel forsikring bruges til at fjerne størstedelen af denne risiko, men det er ikke altid muligt.

Eksempler på ikke-forsikrede risici

Selvom hvert forsikringsselskab kan have sine egne forsikringer med hensyn til, hvad de anser for forsikringsmæssigt og uforsikreligt, er nedenfor eksempler på risici, der kan anses for uforsikrelige af mange selskaber.

For sandsynligt at forekomme

Hvis et forsikringsselskab anser en hændelse, såsom en naturkatastrofe eller en katastrofe, for at være for sandsynlig, vil hændelsen sandsynligvis være uforsikret.

Hvis et hjem for eksempel er beliggende ved kysten, hvor der er hyppige orkaner og skader på ejendomme, kan forsikringsselskaberne overveje, at risikoen for skade er for sandsynlig. Som følge heraf ville risikoen være uforsikrelig, hvilket betyder, at forsikringsselskaber ikke vil give nogen dækning forårsaget af den pågældende uforsikrede begivenhed.

Boliger, der er placeret i oversvømmelseszoner eller i områder, hvor der er hyppige jordskred, kan også betragtes som uforsikrelige risici for forsikringsselskaber. Enkeltpersoner og husejere vil sandsynligvis være nødt til at søge hjælp fra regeringen eller et forsikringsselskab, der yder højrisikodækning.

Risiko for omdømme

En virksomhed kan opleve skade på sit omdømme. For eksempel kan en tilbagekaldelse af en virksomheds produkter på grund af sikkerhedsrisici skade virksomhedens navn og omdømme. Et forsikringsselskab vil stå over for en vanskelig udfordring ved at bestemme en pengeværdi af et selskabs omdømme for at forsikre dette beløb. Der er for mange faktorer og variabler involveret til, at et forsikringsselskab kan værdsætte et selskabs omdømme i forhold til et andet, og for mange ting kan gå galt.

Regulatorisk risiko

Forordninger er love udstedt af statslige organer designet til at beskytte deres borgere mod uretmæssige handlinger fra virksomheder eller andre parter. Reguleringer kan ændres ofte, og mange virksomheder kæmper for at følge med i det dynamiske reguleringslandskab. Eksempler på regler omfatter nye love til beskyttelse af miljøet eller ændringer i fødevaresikkerhedslovgivningen om, hvordan fødevarer skal behandles. Forsikringsselskaber ville have en vanskelig opgave med at forudsige sandsynligheden for reguleringsændringer og tildele en pengeværdi til den skade, der påføres et selskab som følge af denne ændring.

Risiko for forretningshemmeligheder

Risiko for forretningshemmeligheder kan involvere national sikkerhed, når en statsansat tager oplysninger fra en computer. Risikoen kan også opstå i virksomheder, når en medarbejder tager en kundeliste med hjem og tilbyder den til konkurrencen i bytte for et job. Virksomheder ville have svært ved at finde et forsikringsselskab, der ville dække skaden, hvis dets forretningshemmeligheder blev stjålet eller udleveret.

Politisk risiko

Multinationale selskaber står over for udfordringer, når de åbner for aktiviteter i udlandet. Virksomheder, der er beliggende i udviklingslande, kan opleve politisk risiko, såsom politiske omvæltninger, hvis regeringen væltes eller kollapser. Udviklingslande har ofte ikke de udviklede landes finansielle stabilitet og kan som følge heraf misligholde eller ikke betale sine finansielle forpligtelser. En landsdækkende misligholdelse kan omfatte manglende evne til at betale for offentlige tjenester, eller at et land ikke er i stand til at betale sin nationale gæld. Forsikringsselskaber ville ikke være i stand til at forudsige sandsynligheden for, at en politisk begivenhed indtræffer, og omkostningerne ved at forsikre denne begivenhed vil sandsynligvis være uoverkommelige.

Pandemirisiko

En pandemi er et udbrud af en sygdom, der spreder sig over et helt land eller over hele verden. Risikoen for en pandemi er næsten umulig for forsikringsselskaber at forudsige og estimere de skader, der kan påføres enkeltpersoner og virksomheder. Virksomheder kan muligvis bruge andre forsikringer til at få dækket nogle af omkostningerne ved en pandemi. For eksempel kan en virksomhed have en forsikring, der dækker stop i deres forsyningskæde, såsom at være ude af stand til at købe råvarer eller lager.

Som med de andre ikke-forsikrede risici, er der nogle forsikringsselskaber, der er villige til at dække de risici, der er forbundet med en pandemi. Der kan dog være grænser for dækningen inden for disse forsikringer og store præmier.

Højdepunkter

• En risiko, der ikke kan forsikres, kan være en begivenhed, der er for sandsynlig, såsom en orkan eller oversvømmelse, i et område, hvor disse katastrofer er hyppige.

• Uforsikringsbar risiko er en tilstand, der udgør en ukendelig eller uacceptabel tabsrisiko for et forsikringsselskab at dække.

• En uforsikringsmæssig risiko kan omfatte en situation, hvor forsikring er i strid med loven, såsom dækning af strafferetlige sanktioner.

• Højrisikodækning er tilgængelig fra nogle forsikringsselskaber, men dækningen kan være begrænset og dyr.