مخاطر غير قابلة للتأمين
ما هي المخاطر غير القابلة للتأمين؟
المخاطر غير القابلة للتأمين هي حالة تنطوي على خطر خسارة غير معروف أو غير مقبول أو موقف يكون فيه التأمين مخالفًا للقانون. تحد شركات التأمين من خسائرها من خلال عدم تحمل بعض المخاطر التي من المحتمل جدًا أن تؤدي إلى خسارة. تقدم العديد من الولايات التأمين ضد المخاطر غير القابلة للتأمين من خلال "مجمعاتها عالية المخاطر". ومع ذلك ، قد يتم وضع حد أقصى لمزايا مدى الحياة ، وقد تكون الأقساط باهظة الثمن.
فهم المخاطر غير القابلة للتأمين
يشتري الكثير من الناس التأمين على الرغم من وجود احتمال ضئيل بأن المؤمن سيحتاج إلى البوليصة. الشباب ، على سبيل المثال ، قد يشترون التأمين على الحياة أو التأمين الصحي من خلال أرباب عملهم على الرغم من عدم احتمال الحاجة إلى التغطية لسنوات عديدة. يشتري آخرون المعرضون لخطر أكبر أيضًا التأمين ، وتدفع المجموعتان أقساطهما الشهرية لشركة التأمين.
تمارس شركات التأمين سياسة تسمى تجميع المخاطر ، وهي عبارة عن تحصيل أقساط التأمين من أولئك الذين تقل احتمالية احتياجهم للتأمين (يسمى منخفض المخاطر) وأولئك الذين هم على الأرجح بحاجة إلى التأمين (يسمى عالي المخاطر). من خلال تجميع عدد كبير من الأشخاص معًا في مجموعة ، يدفع الأفراد ذوو المخاطر المنخفضة بشكل أساسي (من خلال أقساط التأمين الخاصة بهم) تكلفة الأفراد المعرضين لمخاطر عالية. إذا قامت شركة التأمين بتغطية مخاطر غير قابلة للتأمين ، فمن المحتمل أن تكون هناك زيادة في مدفوعات مطالبات التأمين مما يقلل الأموال في مجمع التأمين. نتيجة لذلك ، لا يتم تضمين المخاطر غير القابلة للتأمين في حزم التغطية التأمينية القياسية. لكي ينجح التأمين ، يتعين على معظم المجموعة الذهاب دون خسارة. خلاف ذلك ، فإن شركة التأمين تنفد من المال.
تكون المخاطر قابلة للتأمين عندما تعتبر المخاطر قابلة للحساب ويمكن قياسها وتتبعها من قبل خبراء اكتواريين يدرسون البيانات والاحتمالات لشركات التأمين. إذا فيضان نهر 800 مرة خلال قرن ، فإن الفيضان يمثل خطرًا يمكن التأمين عليه. ومع ذلك ، لا تستطيع شركة التأمين التأمين ضد فشل الزواج. مع وجود العديد من العوامل ، لا توجد طريقة يمكن للخبير الاكتواري أن يحسب بشكل معقول احتمالًا نهائيًا للنجاح أو الفشل. هذا هو جوهر المخاطر غير القابلة للتأمين.
تتوفر تغطية عالية المخاطر من بعض شركات التأمين ، وقد يتمكن الأشخاص الذين يعانون من مخاطر غير قابلة للتأمين من الحصول على مستوى معين من التغطية بهذه الطريقة ، ولكن من المحتمل أن تكون التغطية محدودة وأقساط التأمين أكثر تكلفة. تقدم بعض الحكومات تغطية تأمينية عندما لا تقبل أسواق التأمين التجاري العادية المخاطر. التأمين الحكومي ضد الفيضانات ، على سبيل المثال ، متاح في المناطق عالية الخطورة لأن شركات التأمين العادية لن تكتب السياسات.
إعتبارات خاصة
وصف المخاطر بأنها غير قابلة للتأمين ليس استنتاجًا بسيطًا. من الواضح أن بعض المخاطر غير قابلة للتأمين بسبب القانون ، مثل تغطية الغرامات الجنائية والعقوبات لأن القانون يحظر مثل هذه التغطية. ومع ذلك ، لا توجد بالفعل قائمة شاملة قاطعة لجميع المخاطر غير القابلة للتأمين الموجودة هناك. جزء من مهمة مديري مخاطر الشركات هو تحديد تعرضهم التنظيمي بأفضل ما يمكنهم ثم العمل على إدارة أو القضاء على تلك المخاطر. في بعض الأحيان ، يمكن استخدام التأمين التجاري لإزالة الجزء الأكبر من هذا الخطر ، ولكنه ليس ممكنًا دائمًا.
أمثلة على المخاطر غير القابلة للتأمين
على الرغم من أن كل شركة تأمين قد يكون لديها سياساتها الخاصة فيما يتعلق بما تعتبره غير قابل للتأمين وغير قابل للتأمين ، فيما يلي أمثلة على المخاطر التي قد تعتبرها العديد من الشركات غير قابلة للتأمين.
احتمال حدوثها أكثر من اللازم
إذا اعتبرت شركة التأمين أن حدثًا ما ، مثل كارثة طبيعية أو كارثة ، من المحتمل جدًا حدوثه ، فمن المحتمل أن يكون الحدث غير قابل للتأمين.
إذا كان المنزل ، على سبيل المثال ، يقع على الساحل حيث تتكرر الأعاصير والأضرار التي تلحق بالممتلكات ، فقد تفكر شركات التأمين في احتمال حدوث ضرر كبير. نتيجة لذلك ، ستكون المخاطر غير قابلة للتأمين ، مما يعني أن شركات التأمين لن تقدم أي تغطية ناتجة عن هذا الحدث غير القابل للتأمين.
يمكن أيضًا اعتبار المنازل التي تقع في مناطق الفيضانات أو في المناطق التي تحدث فيها انهيارات أرضية متكررة مخاطر غير قابلة للتأمين على شركات التأمين. من المحتمل أن يحتاج الأفراد وأصحاب المنازل إلى طلب المساعدة من الحكومة أو شركة التأمين التي توفر تغطية عالية المخاطر.
خطر على السمعة
يمكن أن تتعرض الشركة للأضرار التي تلحق بسمعتها. على سبيل المثال ، قد يؤدي سحب منتجات الشركة بسبب مخاطر السلامة إلى الإضرار باسم الشركة وسمعتها. ستواجه شركة التأمين تحديًا صعبًا في تحديد القيمة النقدية لسمعة الشركة من أجل تأمين هذا المبلغ. هناك العديد من العوامل والمتغيرات المتضمنة بالنسبة لشركة التأمين لتقدير سمعة شركة مقابل أخرى ، وقد تسوء أشياء كثيرة جدًا.
المخاطر التنظيمية
اللوائح هي قوانين صادرة عن الهيئات الحكومية تهدف إلى حماية مواطنيها من الأعمال غير المشروعة من قبل الشركات أو الأطراف الأخرى. يمكن أن تتغير اللوائح بشكل متكرر ، وتكافح العديد من الشركات لمواكبة المشهد التنظيمي الديناميكي. تتضمن أمثلة اللوائح قوانين جديدة لحماية البيئة أو تغييرات في قوانين سلامة الأغذية حول كيفية معالجة الطعام. سيكون لشركات التأمين مهمة صعبة في التنبؤ باحتمالية التغييرات التنظيمية وتخصيص قيمة نقدية للضرر الذي لحق بالشركة نتيجة لهذا التغيير.
مخاطر الأسرار التجارية
يمكن أن تنطوي مخاطر الأسرار التجارية على الأمن القومي عندما يأخذ موظف حكومي معلومات من جهاز كمبيوتر. يمكن أن تحدث المخاطر أيضًا في الشركات عندما يأخذ الموظف قائمة العملاء إلى المنزل ويعرضها على المنافسة مقابل الحصول على وظيفة. ستواجه الشركات صعوبة في العثور على شركة تأمين تغطي الضرر إذا سُرقت أسرارها التجارية أو تم الكشف عنها.
المخاطر السياسية
تواجه الشركات متعددة الجنسيات تحديات عندما تفتح عملياتها في الخارج. قد تواجه الشركات التي تقع في دول نامية مخاطر سياسية ، مثل الاضطرابات السياسية في حالة الإطاحة بالحكومة أو الانهيار. غالبًا ما لا تتمتع الدول النامية بالاستقرار المالي للدول المتقدمة ، ونتيجة لذلك ، يمكنها التخلف عن سداد التزاماتها المالية أو عدم سدادها. قد يشمل التخلف عن السداد على الصعيد الوطني عدم القدرة على دفع تكاليف الخدمات العامة أو عدم قدرة الدولة على سداد ديونها الوطنية. لن تكون شركات التأمين قادرة على التنبؤ باحتمالية وقوع حدث سياسي ومن المرجح أن تكون تكلفة التأمين على هذا الحدث باهظة.
مخاطر الوباء
الجائحة هي تفشي مرض ينتشر في بلد بأكمله أو في جميع أنحاء العالم. يكاد يكون من المستحيل على شركات التأمين التنبؤ بمخاطر حدوث جائحة وتقدير الأضرار التي يمكن أن تلحق بالأفراد والشركات. قد تكون الشركات قادرة على استخدام بوالص تأمين أخرى لتعويض بعض تكاليف الوباء. على سبيل المثال ، قد يكون لدى الشركة تأمين يغطي فترات التوقف في سلسلة التوريد الخاصة بها ، مثل عدم القدرة على شراء المواد الخام أو المخزون.
كما هو الحال مع المخاطر الأخرى غير القابلة للتأمين ، هناك بعض شركات التأمين على استعداد لتغطية المخاطر المرتبطة بالوباء. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هناك حدود للتغطية ضمن تلك السياسات والأقساط الضخمة.
يسلط الضوء
يمكن أن يكون الخطر غير القابل للتأمين حدثًا من المرجح جدًا حدوثه ، مثل إعصار أو فيضان ، في منطقة تتكرر فيها تلك الكوارث.
المخاطر غير القابلة للتأمين هي حالة تشكل خطر خسارة غير معروف أو غير مقبول على شركة التأمين لتغطيتها.
يمكن أن تشمل المخاطر غير القابلة للتأمين حالة يكون فيها التأمين مخالفًا للقانون ، مثل تغطية العقوبات الجنائية.
تتوفر تغطية عالية المخاطر من بعض شركات التأمين ، ولكن قد تكون التغطية محدودة ومكلفة.
