Nicht versicherbares Risiko

Was ist ein nicht versicherbares Risiko?

Ein nicht versicherbares Risiko ist ein Zustand, der ein unbekanntes oder inakzeptables Verlustrisiko darstellt, oder eine Situation, in der die Versicherung gegen das Gesetz verstoßen würde. Versicherungsunternehmen begrenzen ihre Verluste, indem sie bestimmte Risiken, die sehr wahrscheinlich zu einem Verlust führen, nicht übernehmen. Viele Staaten bieten über ihre "Hochrisikopools" Versicherungen für ansonsten nicht versicherbare Risiken an. Die lebenslangen Leistungen können jedoch begrenzt sein, und die Prämien können teuer sein.

Nicht versicherbares Risiko verstehen

Viele Menschen schließen eine Versicherung ab, obwohl die Wahrscheinlichkeit gering ist, dass der Versicherte die Police benötigt. Junge Erwachsene könnten beispielsweise eine Lebens- oder Krankenversicherung über ihren Arbeitgeber abschließen, obwohl die Wahrscheinlichkeit unwahrscheinlich ist, dass sie den Versicherungsschutz viele Jahre benötigen. Andere, die einem höheren Risiko ausgesetzt sind, schließen die Versicherung ebenfalls ab, und beide Gruppen zahlen ihre monatlichen Prämien an die Versicherungsgesellschaft.

Versicherungsunternehmen praktizieren eine Politik, die als Risikopooling bezeichnet wird, d. h. die Erhebung der Prämien von denjenigen, die die Versicherung mit geringerer Wahrscheinlichkeit benötigen (sogenanntes niedriges Risiko), und denjenigen, die die Versicherung eher benötigen (sogenanntes hohes Risiko). Durch die Gruppierung einer großen Anzahl von Personen in einem Pool zahlen die Personen mit geringem Risiko im Wesentlichen (durch ihre Prämien) für die Kosten der Personen mit hohem Risiko. Wenn eine Versicherungsgesellschaft nicht versicherbare Risiken abdecken würde, würde es wahrscheinlich zu einer Erhöhung der Auszahlungen für Versicherungsansprüche kommen, die die Mittel im Versicherungspool verringern würden. Infolgedessen sind nicht versicherbare Risiken nicht in den Standardversicherungspaketen enthalten. Damit die Versicherung funktioniert, muss der Großteil der Gruppe ohne Schaden auskommen. Sonst geht der Versicherung das Geld aus.

Ein Risiko ist versicherbar, wenn das Risiko als kalkulierbar gilt und von Versicherungsmathematikern gemessen und verfolgt werden kann , die Daten und Wahrscheinlichkeiten für Versicherungsunternehmen untersuchen. Wenn ein Fluss in einem Jahrhundert 800 Mal überflutet wird, ist das Hochwasser ein versicherbares Risiko. Das Scheitern der Ehe kann der Versicherer jedoch nicht versichern. Bei so vielen Faktoren kann ein Versicherungsmathematiker unmöglich eine definitive Erfolgs- oder Misserfolgswahrscheinlichkeit berechnen. Das ist die Essenz des nicht versicherbaren Risikos.

Einige Versicherungsunternehmen bieten Versicherungsschutz für hohe Risiken an, und Personen mit nicht versicherbaren Risiken können auf diese Weise möglicherweise einen gewissen Versicherungsschutz erhalten, aber der Versicherungsschutz wird wahrscheinlich begrenzt und die Prämien teurer sein. Einige Regierungen bieten Versicherungsschutz an, wenn die regulären kommerziellen Versicherungsmärkte das Risiko nicht akzeptieren können. Staatliche Hochwasserversicherungen sind beispielsweise in Gebieten mit hohem Risiko verfügbar, da normale Versicherungsunternehmen die Policen nicht ausstellen.

Besondere Überlegungen

Ein Risiko als nicht versicherbar zu bezeichnen, ist keine einfache Schlussfolgerung. Einige Risiken sind aufgrund des Gesetzes eindeutig nicht versicherbar, wie z. B. die Deckung von Geldbußen und Strafen, da das Gesetz eine solche Deckung verbietet. Es gibt jedoch keine wirklich abschließende umfassende Liste aller nicht versicherbaren Risiken. Ein Teil der Aufgabe von Corporate Risk Managern besteht darin, ihre organisatorischen Risiken so gut wie möglich zu identifizieren und dann daran zu arbeiten, diese Risiken zu verwalten oder zu eliminieren. Manchmal kann eine gewerbliche Versicherung verwendet werden, um den Großteil dieses Risikos zu beseitigen, aber es ist nicht immer möglich.

Beispiele für nicht versicherbare Risiken

Obwohl jede Versicherungsgesellschaft ihre eigenen Richtlinien bezüglich dessen haben kann, was sie als versicherbar und nicht versicherbar betrachtet, finden Sie unten Beispiele für Risiken, die von vielen Unternehmen als nicht versicherbar angesehen werden könnten.

Tritt zu wahrscheinlich auf

Wenn ein Versicherungsunternehmen ein Ereignis wie eine Naturkatastrophe oder eine Katastrophe für zu wahrscheinlich hält, ist das Ereignis wahrscheinlich nicht versicherbar.

Befindet sich beispielsweise ein Haus an der Küste, wo es häufig zu Wirbelstürmen und Sachschäden kommt, könnten Versicherungsunternehmen das Risiko eines Schadenseintritts für zu wahrscheinlich halten. Infolgedessen wäre das Risiko nicht versicherbar, was bedeutet, dass Versicherungsunternehmen keine Deckung bieten würden, die durch dieses bestimmte nicht versicherbare Ereignis verursacht wird.

Häuser, die sich in Überschwemmungsgebieten oder in Gebieten befinden, in denen es häufig zu Erdrutschen kommt, können für Versicherungsunternehmen ebenfalls als nicht versicherbare Risiken angesehen werden. Einzelpersonen und Hausbesitzer müssten wahrscheinlich Hilfe von der Regierung oder einer Versicherungsgesellschaft suchen, die eine Deckung für hohe Risiken bietet.

Reputationsrisiko

Ein Unternehmen kann einen Reputationsschaden erleiden. Beispielsweise könnte ein Rückruf der Produkte eines Unternehmens aufgrund von Sicherheitsrisiken den Namen und den Ruf des Unternehmens schädigen. Eine Versicherungsgesellschaft stünde vor einer schwierigen Herausforderung bei der Bestimmung eines monetären Werts des Rufs eines Unternehmens, um diesen Betrag zu versichern. Es gibt zu viele Faktoren und Variablen, als dass ein Versicherer den Ruf eines Unternehmens im Vergleich zu einem anderen bewerten könnte, und zu viele Dinge könnten schief gehen.

Regulatorisches Risiko

Vorschriften sind Gesetze, die von Regierungsbehörden erlassen werden, um ihre Bürger vor unrechtmäßigen Handlungen von Unternehmen oder anderen Parteien zu schützen. Vorschriften können sich häufig ändern, und viele Unternehmen haben Mühe, mit der dynamischen Regulierungslandschaft Schritt zu halten. Beispiele für Vorschriften sind neue Gesetze zum Schutz der Umwelt oder Änderungen der Lebensmittelsicherheitsgesetze zur Verarbeitung von Lebensmitteln. Versicherungsunternehmen hätten eine schwierige Aufgabe, die Wahrscheinlichkeit von regulatorischen Änderungen vorherzusagen und dem Schaden, der einem Unternehmen durch diese Änderung entsteht, einen monetären Wert zuzuordnen.

Geschäftsgeheimnisrisiko

Das Risiko von Geschäftsgeheimnissen kann die nationale Sicherheit betreffen, wenn ein Regierungsangestellter Informationen von einem Computer entnimmt. Das Risiko kann auch in Unternehmen auftreten, wenn ein Mitarbeiter eine Kundenliste mit nach Hause nimmt und sie der Konkurrenz im Austausch für einen Job anbietet. Unternehmen hätten Schwierigkeiten, einen Versicherer zu finden, der den Schaden übernimmt, wenn ihre Geschäftsgeheimnisse gestohlen oder weitergegeben würden.

Politisches Risiko

Multinationale Unternehmen stehen vor Herausforderungen, wenn sie Niederlassungen im Ausland eröffnen. Unternehmen in Entwicklungsländern können politischen Risiken ausgesetzt sein, wie z. B. politischen Umwälzungen, wenn die Regierung gestürzt wird oder zusammenbricht. Entwicklungsländer haben oft nicht die finanzielle Stabilität von Industrieländern und können daher ihre finanziellen Verpflichtungen ausfallen oder nicht bezahlen. Ein landesweiter Zahlungsausfall kann die Zahlungsunfähigkeit für öffentliche Dienstleistungen oder die Zahlungsunfähigkeit eines Landes für seine Staatsschulden beinhalten. Versicherungsunternehmen wären nicht in der Lage, die Wahrscheinlichkeit des Eintretens eines politischen Ereignisses vorherzusagen, und die Kosten für die Versicherung dieses Ereignisses wären wahrscheinlich unerschwinglich.

Pandemierisiko

Eine Pandemie ist ein Ausbruch einer Krankheit, die sich über ein ganzes Land oder über die ganze Welt ausbreitet. Das Risiko einer Pandemie ist für Versicherungsunternehmen nahezu unmöglich, die Schäden, die Einzelpersonen und Unternehmen zugefügt werden könnten, vorherzusagen und abzuschätzen. Unternehmen können möglicherweise andere Versicherungspolicen nutzen, um einen Teil der Kosten einer Pandemie wieder hereinzuholen. Beispielsweise kann ein Unternehmen eine Versicherung haben, die Unterbrechungen in seiner Lieferkette abdeckt, z. B. wenn es nicht möglich ist, Rohstoffe oder Lagerbestände zu kaufen.

Wie bei den anderen nicht versicherbaren Risiken gibt es einige Versicherungsunternehmen, die bereit sind, die mit einer Pandemie verbundenen Risiken abzudecken. Es könnte jedoch Einschränkungen bei der Deckung innerhalb dieser Policen und hohe Prämien geben.

Höhepunkte

• Ein nicht versicherbares Risiko kann ein Ereignis sein, das zu wahrscheinlich eintritt, wie z. B. ein Hurrikan oder eine Überschwemmung, in einem Gebiet, in dem solche Katastrophen häufig vorkommen.

• Ein nicht versicherbares Risiko ist ein Zustand, der ein nicht erkennbares oder inakzeptables Verlustrisiko darstellt, das von einer Versicherungsgesellschaft abgedeckt werden muss.

• Ein nicht versicherbares Risiko könnte eine Situation umfassen, in der eine Versicherung gegen das Gesetz verstößt, wie z. B. eine Deckung für strafrechtliche Sanktionen.

• Bei einigen Versicherungsgesellschaften wird eine Risikodeckung angeboten, aber die Deckung kann begrenzt und teuer sein.