Oförsäkrad risk
Vad är oförsäkrad risk?
Oförsäkringsbar risk är ett tillstånd som innebär en omöjlig eller oacceptabel risk för förlust eller en situation där försäkringen skulle strida mot lagen. Försäkringsbolag begränsar sina förluster genom att inte ta vissa risker som med stor sannolikhet leder till förlust. Många stater erbjuder försäkring för annars oförsäkra risker genom sina "högriskpooler". Men livstidsförmånerna kan vara begränsade och premierna kan bli dyra.
Förstå oförsäkra risker
Många köper försäkring trots att sannolikheten är låg att den försäkrade kommer att behöva försäkringen. Unga vuxna kan till exempel köpa livförsäkring eller sjukförsäkring genom sina arbetsgivare trots att det är osannolikt att de behöver täckningen i många år. Andra som löper högre risk köper också försäkringen och båda grupperna betalar sina månatliga premier till försäkringsbolaget.
Försäkringsbolag tillämpar en policy som kallas riskpooling, vilket är insamlingen av premierna från dem som är mindre benägna att behöva försäkringen (kallas lågrisk) och de som är mer benägna att behöva försäkringen (kallas högrisk). Genom att gruppera ett stort antal personer i en pool betalar lågriskindividerna i huvudsak (genom sina premier) kostnaden för högriskindividerna. Om ett försäkringsbolag täckte oförsäkra risker, skulle det sannolikt bli en ökning av utbetalningarna för försäkringsfordringar vilket minskar medlen i försäkringspoolen. Som ett resultat av detta ingår inte oförsäkrande risker i vanliga försäkringspaket. För att försäkringen ska fungera måste de flesta i gruppen gå utan förlust. Annars får försäkringsbolaget slut på pengar.
En risk är försäkringsbar när risken anses beräkningsbar och kan mätas och spåras av aktuarier som studerar data och sannolikheter för försäkringsbolag. Om en flod svämmar över 800 gånger under ett sekel är översvämningen en försäkringsbar risk. Däremot kan försäkringsgivaren inte försäkra sig mot att ett äktenskap misslyckas. Med så många faktorer finns det inget sätt som en aktuarie rimligen skulle kunna beräkna en definitiv sannolikhet för framgång eller misslyckande. Det är kärnan i oförsäkrad risk.
Högriskskydd är tillgängligt från vissa försäkringsbolag, och personer med oförsäkra risker kanske kan få en viss nivå av täckning på detta sätt, men täckningen kommer sannolikt att vara begränsad och premierna dyrare. Vissa regeringar erbjuder försäkringsskydd när vanliga kommersiella försäkringsmarknader inte kan acceptera risken. Statliga översvämningsförsäkringar, till exempel, är tillgängliga i högriskområden eftersom vanliga försäkringsbolag inte skriver policyerna.
Särskilda överväganden
Att kalla en risk oförsäkrad är inte en enkel slutsats att dra. Vissa risker är helt klart oförsäkrade på grund av lagen, såsom täckning för straffrättsliga böter och påföljder eftersom lagen förbjuder sådan täckning. Det finns dock inte riktigt en slutgiltig och heltäckande lista över alla oförsäkra risker där ute. En del av företagets riskhanterares uppgift är att identifiera deras organisatoriska exponeringar så gott de kan och sedan arbeta för att hantera eller eliminera dessa risker. Ibland kan kommersiell försäkring användas för att ta bort huvuddelen av den risken, men det är inte alltid möjligt.
Exempel på oförsäkrande risker
Även om varje försäkringsbolag kan ha sina egna försäkringar om vad de anser vara försäkringsbart och oförsäkrat, finns nedan exempel på risker som kan anses oförsäkra av många företag.
För sannolikt att inträffa
Om ett försäkringsbolag anser att en händelse, såsom en naturkatastrof eller en katastrof, är för sannolikt att inträffa, kommer händelsen sannolikt att vara oförsäkrad.
Om ett hem, till exempel, är beläget vid kusten där det ofta förekommer orkaner och skador på fastigheter, kan försäkringsbolagen anser att risken för skador är alltför sannolik. Som ett resultat skulle risken vara oförsäkrad, vilket innebär att försäkringsbolag inte skulle tillhandahålla någon täckning orsakad av just den oförsäkrade händelsen.
Bostäder som är belägna i översvämningszoner eller i områden där det förekommer frekventa jordskred kan också betraktas som oförsäkrande risker för försäkringsbolag. Individer och husägare skulle sannolikt behöva söka hjälp från regeringen eller ett försäkringsbolag som tillhandahåller högriskskydd.
Risk för rykte
Ett företag kan drabbas av skada på sitt rykte. Till exempel kan ett återkallande av ett företags produkter på grund av säkerhetsrisker skada företagets namn och rykte. Ett försäkringsbolag skulle stå inför en svår utmaning när det gäller att fastställa ett monetärt värde på ett företags rykte för att försäkra det beloppet. Det finns för många faktorer och variabler inblandade för att en försäkringsgivare ska kunna värdera ett företags rykte mot ett annat, och för många saker kan gå fel.
Regulatorisk risk
Förordningar är lagar som utfärdats av statliga myndigheter utformade för att skydda dess medborgare från felaktiga handlingar från företag eller andra parter. Regleringar kan ändras ofta, och många företag kämpar för att hänga med i det dynamiska regelverket. Exempel på regleringar är nya lagar för att skydda miljön eller ändringar i livsmedelssäkerhetslagar om hur livsmedel ska behandlas. Försäkringsbolagen skulle ha en svår uppgift att förutsäga sannolikheten för regulatoriska förändringar och tillskriva ett monetärt värde till den skada som orsakats ett företag till följd av den förändringen.
Affärshemlighetsrisk
Företagshemlighetsrisk kan innebära nationell säkerhet när en statlig anställd tar information från en dator. Risken kan även uppstå i företag när en anställd kan ta hem en kundlista och erbjuda den till tävlingen i utbyte mot ett jobb. Företag skulle ha svårt att hitta en försäkringsgivare som skulle täcka skadan om företagets företagshemligheter skulle bli stulna eller delas ut.
Politisk risk
Multinationella företag står inför utmaningar när de öppnar verksamhet utomlands. Företag som är belägna i utvecklingsländer kan uppleva politiska risker, såsom politiska omvälvningar om regeringen störtas eller kollapsar. Utvecklingsländer har ofta inte den finansiella stabiliteten i utvecklade länder, och som ett resultat kan de inte betala eller inte betala sina finansiella åtaganden. Ett landsomfattande fallissemang kan innefatta oförmåga att betala för offentliga tjänster eller att ett land inte kan betala sin statsskuld. Försäkringsbolag skulle inte kunna förutse sannolikheten för att en politisk händelse inträffar och kostnaden för att försäkra den händelsen skulle sannolikt bli oöverkomlig.
Pandemisk risk
En pandemi är ett utbrott av en sjukdom som sprider sig över ett helt land eller över hela världen. Risken för en pandemi är nästan omöjlig för försäkringsbolag att förutsäga och uppskatta de skador som kan orsakas individer och företag. Företag kanske kan använda andra försäkringar för att få tillbaka en del av kostnaderna för en pandemi. Ett företag kan till exempel ha en försäkring som täcker stopp i deras försörjningskedja, som att de inte kan köpa råvaror eller lager.
Precis som med de andra oförsäkrade riskerna finns det vissa försäkringsbolag som är villiga att täcka riskerna i samband med en pandemi. Det kan dock finnas gränser för täckningen inom dessa försäkringar och rejäla premier.
Höjdpunkter
- En oförsäkrad risk kan vara en händelse som är för sannolikt att inträffa, till exempel en orkan eller översvämning, i ett område där dessa katastrofer är frekventa.
– Oförsäkringsbar risk är ett tillstånd som innebär en omöjlig eller oacceptabel förlustrisk för ett försäkringsbolag att täcka.
– En oförsäkrad risk kan innefatta en situation där försäkring strider mot lagen, såsom täckning för straffrättsliga påföljder.
– Högriskskydd finns hos vissa försäkringsbolag, men täckningen kan vara begränsad och dyr.
