Riesgo no asegurable
¿Qué es el riesgo no asegurable?
El riesgo no asegurable es una condición que plantea un riesgo de pérdida desconocido o inaceptable o una situación en la que el seguro estaría en contra de la ley. Las compañías de seguros limitan sus pérdidas al no asumir ciertos riesgos que muy probablemente resulten en una pérdida. Muchos estados ofrecen seguros para riesgos que de otro modo no serían asegurables a través de sus "grupos de alto riesgo". Sin embargo, los beneficios de por vida pueden tener un tope y las primas pueden ser costosas.
Comprender el riesgo no asegurable
Muchas personas compran un seguro a pesar de que existe una baja probabilidad de que el asegurado necesite la póliza. Los adultos jóvenes, por ejemplo, pueden comprar un seguro de vida o un seguro de salud a través de sus empleadores a pesar de que es poco probable que necesiten la cobertura durante muchos años. Otros que están en mayor riesgo también compran el seguro, y ambos grupos pagan sus primas mensuales a la compañía de seguros.
Las compañías de seguros practican una política llamada agrupación de riesgos, que es el cobro de las primas de aquellos que tienen menos probabilidades de necesitar el seguro (llamados de bajo riesgo) y aquellos que tienen más probabilidades de necesitar el seguro (llamados de alto riesgo). Al agrupar a un gran número de personas en un grupo, las personas de bajo riesgo pagan esencialmente (a través de sus primas) el costo de las personas de alto riesgo. Si una compañía de seguros cubriera riesgos no asegurables, probablemente habría un aumento en los pagos por reclamos de seguros, lo que reduciría los fondos en el fondo común de seguros. Como resultado, los riesgos no asegurables no están incluidos en los paquetes de cobertura de seguro estándar. Para que el seguro funcione, la mayor parte del grupo tiene que ir sin pérdidas. De lo contrario, la compañía de seguros se queda sin dinero.
Un riesgo es asegurable cuando el riesgo se considera calculable y puede ser medido y rastreado por actuarios que estudian datos y probabilidades para las compañías de seguros. Si un río se desborda 800 veces en un siglo, la inundación es un riesgo asegurable. Sin embargo, la aseguradora no puede asegurar contra el fracaso de un matrimonio. Con tantos factores, no hay forma de que un actuario pueda calcular razonablemente una probabilidad definitiva de éxito o fracaso. Esa es la esencia del riesgo no asegurable.
La cobertura de alto riesgo está disponible en algunas compañías de seguros, y las personas con riesgos no asegurables podrían obtener cierto nivel de cobertura de esta manera, pero es probable que la cobertura sea limitada y las primas más caras. Algunos gobiernos ofrecen cobertura de seguro cuando los mercados de seguros comerciales regulares no pueden aceptar el riesgo. El seguro contra inundaciones del gobierno, por ejemplo, está disponible en áreas de alto riesgo porque las compañías de seguros regulares no emiten las pólizas.
Consideraciones Especiales
Llamar a un riesgo no asegurable no es una conclusión fácil de hacer. Algunos riesgos son claramente no asegurables debido a la ley, como la cobertura de multas y sanciones penales, ya que la ley prohíbe dicha cobertura. Sin embargo, en realidad no existe una lista completa y concluyente de todos los riesgos no asegurables que existen. Parte del trabajo de los administradores de riesgos corporativos es identificar sus exposiciones organizacionales lo mejor que puedan y luego trabajar para administrar o eliminar esos riesgos. A veces, se puede utilizar un seguro comercial para eliminar la mayor parte de ese riesgo, pero no siempre es posible.
Ejemplos de riesgos no asegurables
Aunque cada compañía de seguros puede tener sus propias políticas con respecto a lo que consideran asegurable y no asegurable, a continuación se presentan ejemplos de riesgos que muchas compañías podrían considerar no asegurables.
Demasiado probable que ocurra
Si una compañía de seguros considera que es demasiado probable que ocurra un evento, como un desastre natural o una catástrofe, es probable que el evento no sea asegurable.
Si una casa, por ejemplo, está situada en la costa donde hay huracanes frecuentes y daños a las propiedades, las compañías de seguros pueden considerar que el riesgo de daño es muy probable. Como resultado, el riesgo sería no asegurable, lo que significa que las compañías de seguros no brindarían ninguna cobertura causada por ese evento no asegurable en particular.
Las casas que están ubicadas en zonas inundables o en áreas donde hay deslizamientos de tierra frecuentes también pueden considerarse riesgos no asegurables para las compañías de seguros. Es probable que las personas y los propietarios de viviendas necesiten buscar ayuda del gobierno o de una compañía de seguros que brinde cobertura de alto riesgo.
Riesgo para la reputación
Una empresa puede sufrir daños en su reputación. Por ejemplo, la retirada de los productos de una empresa debido a riesgos de seguridad podría dañar el nombre y la reputación de la empresa. Una compañía de seguros enfrentaría un desafío difícil al determinar el valor monetario de la reputación de una compañía para asegurar esa cantidad. Hay demasiados factores y variables involucrados para que una aseguradora valore la reputación de una empresa frente a otra, y demasiadas cosas podrían salir mal.
Riesgo regulatorio
Las regulaciones son leyes emitidas por agencias gubernamentales diseñadas para proteger a sus ciudadanos de acciones ilícitas por parte de corporaciones u otras partes. Las regulaciones pueden cambiar con frecuencia, y muchas empresas luchan por mantenerse al día con el dinámico panorama regulatorio. Los ejemplos de regulaciones incluyen nuevas leyes para proteger el medio ambiente o cambios en las leyes de inocuidad de los alimentos sobre cómo deben procesarse los alimentos. Las compañías de seguros tendrían una tarea difícil para predecir la probabilidad de cambios regulatorios y asignar un valor monetario al daño causado a una empresa como resultado de ese cambio.
Riesgo de secreto comercial
El riesgo de secreto comercial puede involucrar la seguridad nacional cuando un empleado del gobierno toma información de una computadora. El riesgo también puede ocurrir en las empresas cuando un empleado puede llevarse una lista de clientes a casa y ofrecerla a la competencia a cambio de un trabajo. Las empresas tendrían dificultades para encontrar una aseguradora que cubriera los daños si sus secretos comerciales fueran robados o entregados.
Riesgo político
Las corporaciones multinacionales enfrentan desafíos cuando abren operaciones en el extranjero. Las empresas que se encuentran en países en desarrollo pueden experimentar riesgos políticos, como agitación política si el gobierno es derrocado o colapsa. Las naciones en desarrollo a menudo no tienen la estabilidad financiera de los países desarrollados y, como resultado, pueden incumplir o no pagar sus obligaciones financieras. Un incumplimiento a nivel nacional podría incluir la incapacidad de pagar los servicios públicos o que un país no pueda pagar su deuda nacional. Las compañías de seguros no podrían pronosticar la probabilidad de que ocurra un evento político y el costo de asegurar ese evento probablemente sería prohibitivo.
Riesgo de pandemia
Una pandemia es un brote de una enfermedad que se propaga por todo un país o por todo el mundo. El riesgo de una pandemia es casi imposible para las compañías de seguros para predecir y estimar los daños que podrían causarse a las personas y empresas. Las empresas podrían usar otras pólizas de seguro para recuperar algunos de los costos de una pandemia. Por ejemplo, una empresa puede tener un seguro que cubra las paradas en su cadena de suministro, como la imposibilidad de comprar materias primas o inventario.
Al igual que con los otros riesgos no asegurables, existen algunas compañías de seguros dispuestas a cubrir los riesgos asociados con una pandemia. Sin embargo, podría haber límites a la cobertura dentro de esas pólizas y primas elevadas.
Reflejos
Un riesgo no asegurable puede ser un evento que es muy probable que ocurra, como un huracán o una inundación, en un área donde esos desastres son frecuentes.
El riesgo no asegurable es una condición que plantea un riesgo de pérdida desconocido o inaceptable para que lo cubra una compañía de seguros.
Un riesgo no asegurable podría incluir una situación en la que el seguro es contrario a la ley, como la cobertura de sanciones penales.
La cobertura de alto riesgo está disponible en algunas compañías de seguros, pero la cobertura podría ser limitada y costosa.
