अबीमायोग्य जोखिम

बीमा योग्य जोखिम क्या है?

गैर-बीमा योग्य जोखिम एक ऐसी स्थिति है जो हानि का एक अज्ञात या अस्वीकार्य जोखिम या ऐसी स्थिति उत्पन्न करती है जिसमें बीमा कानून के विरुद्ध होगा। बीमा कंपनियां कुछ जोखिम न उठाकर अपने नुकसान को सीमित करती हैं, जिसके परिणामस्वरूप नुकसान होने की बहुत संभावना होती है। कई राज्य अपने "उच्च जोखिम वाले पूल" के माध्यम से अन्यथा बीमा योग्य जोखिमों के लिए बीमा प्रदान करते हैं। हालांकि, आजीवन लाभ सीमित हो सकते हैं, और प्रीमियम महंगा हो सकता है।

बीमा योग्य जोखिम को समझना

बहुत से लोग बीमा खरीदते हैं, भले ही इस बात की कम संभावना हो कि बीमाधारक को पॉलिसी की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, युवा वयस्क अपने नियोक्ताओं के माध्यम से जीवन बीमा या स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं, भले ही उन्हें कई वर्षों तक कवरेज की आवश्यकता न हो। अन्य जो अधिक जोखिम में हैं वे भी बीमा खरीदते हैं, और दोनों समूह बीमा कंपनी को अपने मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

बीमा कंपनियां जोखिम पूलिंग नामक एक नीति का अभ्यास करती हैं, जो उन लोगों से प्रीमियम का संग्रह है, जिन्हें बीमा की आवश्यकता कम होती है (जिन्हें कम जोखिम कहा जाता है) और जिन्हें बीमा की आवश्यकता होती है (जिन्हें उच्च जोखिम कहा जाता है)। एक पूल में बड़ी संख्या में लोगों को एक साथ समूहित करके, कम जोखिम वाले व्यक्ति अनिवार्य रूप से उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों की लागत के लिए (अपने प्रीमियम के माध्यम से) भुगतान करते हैं। यदि कोई बीमा कंपनी बीमा योग्य जोखिमों को कवर करती है, तो बीमा पूल में निधि को कम करने वाले बीमा दावों के भुगतान में वृद्धि होने की संभावना है। परिणामस्वरूप, मानक बीमा कवरेज पैकेजों में अबीमा योग्य जोखिम शामिल नहीं हैं। बीमा के काम करने के लिए, अधिकांश समूह को बिना किसी नुकसान के जाना पड़ता है। अन्यथा, बीमा कंपनी के पास पैसे खत्म हो जाते हैं।

बीमा कंपनियों के लिए डेटा और संभावनाओं का अध्ययन करने वाले बीमांककों द्वारा मापा और ट्रैक किया जा सकता है । यदि एक नदी में एक सदी में 800 बार बाढ़ आती है, तो बाढ़ एक बीमा योग्य जोखिम है। हालाँकि, बीमाकर्ता विवाह विफल होने पर बीमा नहीं करा सकता है। इतने सारे कारकों के साथ, ऐसा कोई तरीका नहीं है जिससे एक्चुअरी सफलता या विफलता की निश्चित संभावना की यथोचित गणना कर सके। यह अपूर्वदृष्ट जोखिम का सार है।

कुछ बीमा कंपनियों से उच्च-जोखिम कवरेज उपलब्ध है, और असुरक्षित जोखिम वाले लोग इस तरह से कुछ स्तर का कवरेज प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन कवरेज सीमित होगा और प्रीमियम अधिक महंगा होगा। कुछ सरकारें बीमा कवरेज प्रदान करती हैं जब नियमित वाणिज्यिक बीमा बाजार जोखिम को स्वीकार नहीं कर सकते। उदाहरण के लिए, सरकारी बाढ़ बीमा उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में उपलब्ध है क्योंकि नियमित बीमा कंपनियां पॉलिसी नहीं लिखती हैं।

विशेष ध्यान

किसी जोखिम को बीमा योग्य नहीं कहना कोई आसान निष्कर्ष नहीं है। कानून के कारण कुछ जोखिम स्पष्ट रूप से बीमा योग्य नहीं हैं, जैसे कि आपराधिक जुर्माना और दंड के लिए कवरेज, क्योंकि कानून इस तरह के कवरेज को मना करता है। हालाँकि, वहाँ वास्तव में सभी अपूर्वदृष्ट जोखिमों की एक निर्णायक व्यापक सूची नहीं है। कॉर्पोरेट जोखिम प्रबंधकों की नौकरी का एक हिस्सा उनके संगठनात्मक जोखिमों की पहचान करना है और फिर उन जोखिमों को प्रबंधित या समाप्त करने के लिए काम करना है। कभी-कभी, उस जोखिम के बड़े हिस्से को हटाने के लिए वाणिज्यिक बीमा का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन यह हमेशा संभव नहीं होता है।

अपूर्वदृष्ट जोखिमों के उदाहरण

यद्यपि प्रत्येक बीमा कंपनी की अपनी नीतियां हो सकती हैं, जिसे वे बीमा योग्य और अबीमा योग्य मानते हैं, नीचे उन जोखिमों के उदाहरण दिए गए हैं जिन्हें कई कंपनियों द्वारा अपूर्वदृष्ट माना जा सकता है।

होने की बहुत संभावना है

यदि कोई बीमा कंपनी किसी प्राकृतिक आपदा या आपदा जैसी किसी घटना के घटित होने की संभावना को बहुत अधिक मानती है, तो वह घटना बीमा योग्य नहीं होगी।

यदि एक घर, उदाहरण के लिए, तट पर स्थित है जहां अक्सर तूफान और संपत्तियों को नुकसान होता है, तो बीमा कंपनियां नुकसान के जोखिम पर भी विचार कर सकती हैं। नतीजतन, जोखिम बीमा योग्य नहीं होगा, जिसका अर्थ है कि बीमा कंपनियां उस विशेष बीमा योग्य घटना के कारण कोई कवरेज प्रदान नहीं करेंगी।

घर जो बाढ़ क्षेत्रों में या उन क्षेत्रों में स्थित हैं जहां बार-बार भूस्खलन होता है, उन्हें भी बीमा कंपनियों के लिए अपूर्वदृष्ट जोखिम माना जा सकता है। व्यक्तियों और मकान मालिकों को सरकार या बीमा कंपनी से मदद लेने की आवश्यकता होगी जो उच्च जोखिम कवरेज प्रदान करती है।

प्रतिष्ठा के लिए जोखिम

एक कंपनी अपनी प्रतिष्ठा को नुकसान का अनुभव कर सकती है। उदाहरण के लिए, सुरक्षा खतरों के कारण कंपनी के उत्पादों को वापस बुलाने से कंपनी के नाम और प्रतिष्ठा को नुकसान हो सकता है। एक बीमा कंपनी को उस राशि का बीमा करने के लिए किसी कंपनी की प्रतिष्ठा का मौद्रिक मूल्य निर्धारित करने में एक कठिन चुनौती का सामना करना पड़ेगा। एक बीमाकर्ता के लिए एक कंपनी की प्रतिष्ठा को दूसरी कंपनी की तुलना में महत्व देने के लिए बहुत सारे कारक और चर शामिल हैं, और बहुत सी चीजें गलत हो सकती हैं।

नियामक जोखिम

विनियम सरकारी एजेंसियों द्वारा जारी किए गए कानून हैं जो अपने नागरिकों को निगमों या अन्य पार्टियों द्वारा गलत कार्यों से बचाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। विनियम अक्सर बदल सकते हैं, और कई व्यवसाय गतिशील नियामक परिदृश्य को बनाए रखने के लिए संघर्ष करते हैं। विनियमों के उदाहरणों में पर्यावरण की रक्षा के लिए नए कानून या खाद्य सुरक्षा कानूनों में बदलाव शामिल हैं कि भोजन को कैसे संसाधित किया जाना चाहिए। नियामक परिवर्तनों की संभावना की भविष्यवाणी करने और उस परिवर्तन के परिणामस्वरूप कंपनी को हुए नुकसान के लिए मौद्रिक मूल्य निर्दिष्ट करने में बीमा कंपनियों के लिए एक मुश्किल काम होगा।

व्यापार गुप्त जोखिम

जब कोई सरकारी कर्मचारी कंप्यूटर से जानकारी लेता है तो व्यापार गुप्त जोखिम में राष्ट्रीय सुरक्षा शामिल हो सकती है। कंपनियों में जोखिम तब भी हो सकता है जब कोई कर्मचारी ग्राहक सूची को घर ले जा सकता है और नौकरी के बदले उसे प्रतियोगिता में पेश कर सकता है। कंपनियों को एक बीमाकर्ता खोजने में कठिनाई होगी जो नुकसान को कवर करेगा यदि उसके व्यापार रहस्य चोरी हो गए या दिए गए।

###राजनीतिक जोखिम

बहुराष्ट्रीय निगमों को चुनौतियों का सामना करना पड़ता है जब वे विदेशों में परिचालन खोलते हैं। विकासशील देशों में स्थित कंपनियां राजनीतिक जोखिम का अनुभव कर सकती हैं, जैसे कि राजनीतिक उथल-पुथल अगर सरकार को उखाड़ फेंका जाता है या गिर जाता है। विकासशील देशों के पास अक्सर विकसित देशों की वित्तीय स्थिरता नहीं होती है, और परिणामस्वरूप, वे अपने वित्तीय दायित्वों का भुगतान नहीं कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं। एक राष्ट्रव्यापी डिफ़ॉल्ट में सार्वजनिक सेवाओं के लिए भुगतान करने में असमर्थता या अपने राष्ट्रीय ऋण का भुगतान करने में असमर्थ देश शामिल हो सकता है। बीमा कंपनियां किसी राजनीतिक घटना के घटित होने की संभावना का पूर्वानुमान लगाने में सक्षम नहीं होंगी और उस घटना के बीमा की लागत निषेधात्मक होगी।

महामारी का खतरा

एक महामारी एक बीमारी का प्रकोप है जो पूरे देश में या पूरी दुनिया में फैलती है। बीमा कंपनियों के लिए व्यक्तियों और निगमों को होने वाले नुकसान की भविष्यवाणी और अनुमान लगाना एक महामारी का जोखिम लगभग असंभव है। महामारी की कुछ लागतों की भरपाई के लिए व्यवसाय अन्य बीमा पॉलिसियों का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक कंपनी का बीमा हो सकता है जो उनकी आपूर्ति श्रृंखला में ठहराव को कवर करता है, जैसे कि कच्चे माल या इन्वेंट्री को खरीदने में असमर्थ होना।

अन्य गैर-बीमा योग्य जोखिमों की तरह, कुछ बीमा कंपनियां महामारी से जुड़े जोखिमों को कवर करने के लिए तैयार हैं। हालाँकि, उन नीतियों और भारी प्रीमियम के भीतर कवरेज की सीमाएँ हो सकती हैं।

##हाइलाइट

• एक अपूर्वदृष्ट जोखिम एक ऐसी घटना हो सकती है जिसके घटित होने की बहुत अधिक संभावना हो, जैसे कि तूफान या बाढ़, ऐसे क्षेत्र में जहां वे आपदाएं बार-बार आती हैं।

• गैर-बीमा योग्य जोखिम एक ऐसी स्थिति है जो बीमा कंपनी को कवर करने के लिए नुकसान का एक अनजाना या अस्वीकार्य जोखिम उत्पन्न करती है।

• एक गैर-बीमा योग्य जोखिम में ऐसी स्थिति शामिल हो सकती है जिसमें बीमा कानून के विरुद्ध हो, जैसे कि आपराधिक दंड के लिए कवरेज।

• कुछ बीमा कंपनियों से उच्च-जोखिम कवरेज उपलब्ध है, लेकिन कवरेज सीमित और महंगा हो सकता है।