Ótryggjanleg áhætta

Hvað er ótryggjanleg áhætta?

Ótryggjanleg áhætta er ástand sem hefur í för með sér óþekkjanlega eða óviðunandi hættu á tjóni eða aðstæður þar sem vátryggingin væri andstæð lögum. Tryggingafélög takmarka tjón sitt með því að taka ekki á sig ákveðna áhættu sem er mjög líkleg til að leiða til tjóns. Mörg ríki bjóða upp á tryggingu fyrir annars ótryggjanlegri áhættu í gegnum „hááhættusamstæður“ þeirra. Hins vegar geta lífstíðarbætur verið háðar og iðgjöld geta verið dýr.

Að skilja ótrygganlega áhættu

Margir kaupa tryggingar þó að litlar líkur séu á að hinn tryggði þurfi á tryggingunni að halda. Ungt fullorðið fólk gæti til dæmis keypt líftryggingu eða sjúkratryggingu í gegnum vinnuveitendur sína þrátt fyrir að ólíklegt sé að þurfa á verndinni að halda í mörg ár. Aðrir sem eru í meiri áhættu kaupa líka trygginguna og báðir hópar greiða mánaðarleg iðgjöld til tryggingafélagsins.

Vátryggingafélög stunda stefnu sem kallast áhættusamruni, sem er innheimta iðgjalda frá þeim sem eru ólíklegri til að þurfa á tryggingunni að halda (kallaðir lágmarksáhætta) og þeim sem eru líklegri til að þurfa á tryggingunni að halda (kallaðir áhættusamir). Með því að hópa fjölda fólks saman í hóp borga áhættulítil einstaklingar í raun (með iðgjöldum sínum) fyrir kostnað þeirra sem eru í áhættuhópi. Ef vátryggingafélag tók til ótryggjanlegrar áhættu myndi líklega aukast útgreiðslur vegna vátryggingakrafna sem lækka fjármuni í tryggingapottinum. Þar af leiðandi eru ótryggjanleg áhætta ekki innifalin í stöðluðum vátryggingarpökkum. Til að tryggingar virki þurfa flestir í hópnum að fara tapslausir. Annars er tryggingafélagið uppiskroppa með peninga.

Áhætta er vátryggjanleg þegar áhættan er talin reiknanleg og hægt er að mæla og rekja hana af tryggingafræðingum sem rannsaka gögn og líkur fyrir vátryggingafélög. Ef áin flæðir 800 sinnum á einni öld er flóðið vátrygganleg hætta. Hins vegar getur vátryggjandinn ekki tryggt sig gegn hjónabandi. Með svo mörgum þáttum er engin leið að tryggingafræðingur gæti með sanngjörnum hætti reiknað út endanlegar líkur á árangri eða mistökum. Það er kjarni ótryggjanlegrar áhættu.

Hááhættuvernd er í boði hjá sumum tryggingafélögum og fólk með ótryggjanlega áhættu gæti fengið einhverja vernd á þennan hátt, en verndin verður líklega takmörkuð og iðgjöld dýrari. Sum stjórnvöld bjóða upp á vátryggingarvernd þegar venjulegir viðskiptatryggingamarkaðir geta ekki sætt sig við áhættuna. Flóðatryggingar ríkisins eru til dæmis fáanlegar á áhættusvæðum vegna þess að venjuleg tryggingafélög munu ekki skrifa stefnurnar.

Sérstök atriði

Að kalla áhættu ótryggða er ekki einföld niðurstaða. Sumar áhættur eru greinilega ótryggjanlegar vegna laganna, svo sem ábyrgð á refsisektum og viðurlögum þar sem lög banna slíka umfjöllun. Hins vegar er í raun ekki til óyggjandi tæmandi listi yfir allar ótryggjanlegar áhættur þarna úti. Hluti af starfi áhættustjóra fyrirtækja er að bera kennsl á áhættur sínar í skipulagi eins vel og þeir geta og vinna síðan að því að stjórna eða útrýma þeirri áhættu. Stundum er hægt að nota viðskiptatryggingu til að fjarlægja megnið af þeirri áhættu, en það er ekki alltaf mögulegt.

Dæmi um ótryggjanlegar áhættur

Þó að hvert vátryggingafélag geti haft sínar eigin tryggingar varðandi það sem þau telja vátryggjanlegt og ótrygganlegt, eru hér að neðan dæmi um áhættu sem gæti talist ótryggjanleg af mörgum fyrirtækjum.

Of líklegt til að eiga sér stað

Ef tryggingafélag telur að atburður, eins og náttúruhamfarir eða stórslys, sé of líkleg til að eiga sér stað, er atburðurinn líklega ótryggjanlegur.

Ef heimili, til dæmis, er staðsett við ströndina þar sem tíðir fellibylir eru og skemmdir á eignum, gætu tryggingafélög talið hættuna á tjóni of líkleg til að eiga sér stað. Þar af leiðandi væri áhættan ótryggjanleg, sem þýðir að vátryggingafélög myndu ekki veita neina vernd af völdum þessa tiltekna ótryggjanlega atburðar.

Hús sem eru staðsett á flóðasvæðum eða á svæðum þar sem eru tíð skriðuföll gætu einnig talist ótryggjanleg áhætta fyrir tryggingafélög. Einstaklingar og húseigendur myndu líklega þurfa að leita aðstoðar hjá stjórnvöldum eða tryggingafélagi sem veitir áhættutryggingu.

Áhætta fyrir orðspor

Fyrirtæki getur orðið fyrir skaða á orðspori sínu. Til dæmis gæti innköllun á vörum fyrirtækis vegna öryggisáhættu skaðað nafn og orðspor fyrirtækisins. Vátryggingafélag myndi standa frammi fyrir erfiðri áskorun við að ákvarða peningalegt verðmæti orðspors fyrirtækis til að tryggja þá upphæð. Það eru of margir þættir og breytur sem taka þátt til að vátryggjandi geti metið orðspor eins fyrirtækis á móti öðru og of margt gæti farið úrskeiðis.

Reglugerðaráhætta

Reglugerðir eru lög sem gefin eru út af ríkisstofnunum sem ætlað er að vernda þegna sína gegn ólögmætum aðgerðum fyrirtækja eða annarra aðila. Reglugerðir geta breyst oft og mörg fyrirtæki eiga í erfiðleikum með að halda í við hið öfluga reglugerðarlandslag. Sem dæmi um reglugerðir má nefna ný lög til að vernda umhverfið eða breytingar á lögum um matvælaöryggi um hvernig eigi að vinna matvæli. Vátryggingafélög myndu eiga erfitt með að spá fyrir um líkur á reglugerðarbreytingum og leggja peningalegt verðmæti á tjónið sem fyrirtæki verður fyrir vegna þeirrar breytingar.

Viðskiptaleyndaráhætta

Viðskiptaleyndaráhætta getur falið í sér þjóðaröryggi þegar ríkisstarfsmaður tekur upplýsingar úr tölvu. Áhættan getur einnig skapast í fyrirtækjum þegar starfsmaður gæti farið með viðskiptavinalista heim og boðið keppninni í skiptum fyrir vinnu. Fyrirtæki ættu í erfiðleikum með að finna vátryggjanda sem bæti tjónið ef viðskiptaleyndarmálum þess yrði stolið eða þeim gefið upp.

Pólitísk áhætta

Fjölþjóðleg fyrirtæki standa frammi fyrir áskorunum þegar þau opna starfsemi erlendis. Fyrirtæki sem eru staðsett í þróunarríkjum geta lent í pólitískri áhættu, svo sem pólitískum umbrotum ef ríkisstjórninni er steypt af stóli eða hrynur. Þróunarríki búa oft ekki við fjármálastöðugleika þróaðra ríkja og geta þar af leiðandi vanskil eða ekki greitt fjárhagslegar skuldbindingar sínar. Vanskil á landsvísu gætu falið í sér vanhæfni til að greiða fyrir opinbera þjónustu eða að land geti ekki greitt ríkisskuldir sínar. Vátryggingafélög myndu ekki geta spáð fyrir um líkurnar á að pólitískur atburður eigi sér stað og kostnaður við að tryggja þann atburð væri líklega ofviða.

Heimsfaraldurshætta

Heimsfaraldur er faraldur sjúkdóms sem dreifist yfir heilt land eða um allan heiminn. Hættan á heimsfaraldri er næstum ómöguleg fyrir tryggingafélög að spá fyrir um og meta tjónið sem gæti orðið fyrir einstaklinga og fyrirtæki. Fyrirtæki gætu hugsanlega notað aðrar tryggingar til að endurheimta hluta af kostnaði við heimsfaraldur. Til dæmis gæti fyrirtæki verið með tryggingar sem ná yfir stöðvun í aðfangakeðjunni, svo sem að geta ekki keypt hráefni eða birgðir.

Eins og með hinar ótryggðulegu áhætturnar eru nokkur tryggingafélög tilbúin til að standa straum af áhættunni sem fylgir heimsfaraldri. Hins vegar gætu verið takmörk fyrir verndinni innan þessara trygginga og há iðgjöld.

Hápunktar

• Ótryggjanleg áhætta getur verið atburður sem er of líklegur til að eiga sér stað, eins og fellibylur eða flóð, á svæði þar sem þessar hamfarir eru tíðar.

• Ótryggjanleg áhætta er ástand sem hefur í för með sér óþekkjanlega eða óviðunandi tjónahættu fyrir vátryggingafélag að standa straum af.

• Ótryggjanleg áhætta gæti falið í sér aðstæður þar sem tryggingar eru andstæðar lögum, svo sem vernd fyrir refsiviðurlög.

• Hááhættutrygging er í boði hjá sumum tryggingafélögum, en verndin gæti verið takmörkuð og dýr.