Нестраховой риск

Что такое незастрахованный риск?

Нестраховой риск — это состояние, которое создает неизвестный или неприемлемый риск убытков или ситуацию, в которой страхование противоречило бы закону. Страховые компании ограничивают свои убытки, не беря на себя определенные риски, которые с большой вероятностью могут привести к убыткам. Многие штаты предлагают страхование рисков, которые в противном случае нельзя было бы застраховать, через свои «пулы высокого риска». Однако пожизненные льготы могут быть ограничены, а страховые взносы могут быть дорогими.

Понимание незастрахованного риска

Многие люди покупают страховку, даже несмотря на низкую вероятность того, что застрахованному понадобится полис. Молодые люди, например, могут купить страховку жизни или медицинскую страховку через своих работодателей, несмотря на маловероятность необходимости страховки в течение многих лет. Страховку покупают и те, кто подвергается более высокому риску, и обе группы платят страховой компании свои ежемесячные взносы.

Страховые компании практикуют политику, называемую объединением рисков, которая заключается в сборе премий с тех, кто с меньшей вероятностью нуждается в страховке (называемых с низким уровнем риска), и с тех, кто с большей вероятностью нуждается в страховке (называемых с высоким риском). Объединяя большое количество людей в пул, лица с низким уровнем риска, по сути, оплачивают (через свои страховые взносы) стоимость лиц с высоким риском. Если бы страховая компания покрывала незастрахованные риски, вероятно, произошло бы увеличение выплат по страховым случаям , что уменьшило бы средства в страховом пуле. В результате незастрахованные риски не включены в стандартные пакеты страхового покрытия. Чтобы страховка сработала, большая часть группы должна остаться без убытков. В противном случае у страховой компании закончатся деньги.

Риск считается застрахованным, если он считается поддающимся расчету и может быть измерен и отслежен актуариями,. которые изучают данные и вероятности для страховых компаний. Если река разливается 800 раз за столетие, наводнение является страховым риском. Однако страховщик не может застраховаться от расторжения брака. С таким количеством факторов актуарий никак не может разумно рассчитать окончательную вероятность успеха или неудачи. В этом суть незастрахованного риска.

В некоторых страховых компаниях доступно покрытие высокого риска, и люди с незастрахованными рисками могут таким образом получить некоторый уровень покрытия, но покрытие, вероятно, будет ограниченным, а страховые взносы более дорогими. Некоторые правительства предлагают страховое покрытие, когда обычные коммерческие страховые рынки не могут принять риск. Государственное страхование от наводнений, например, доступно в зонах повышенного риска, потому что обычные страховые компании не выписывают полисы.

Особые соображения

Назвать риск незастрахованным не так-то просто. Некоторые риски явно не подлежат страхованию из-за закона, например, покрытие уголовных штрафов и пеней, поскольку закон запрещает такое покрытие. Тем не менее, на самом деле не существует окончательного исчерпывающего списка всех незастрахованных рисков. Часть работы корпоративных риск-менеджеров состоит в том, чтобы как можно лучше идентифицировать свои организационные риски, а затем работать над управлением или устранением этих рисков. Иногда можно использовать коммерческое страхование, чтобы устранить большую часть этого риска, но это не всегда возможно.

Примеры незастрахованных рисков

Хотя каждая страховая компания может иметь свою собственную политику в отношении того, что они считают застрахованным и нестраховым, ниже приведены примеры рисков, которые многие компании могут считать незастрахованными.

Вероятность возникновения слишком высока

Если страховая компания считает, что такое событие, как стихийное бедствие или катастрофа, может произойти с большой вероятностью, такое событие, скорее всего, не будет подлежать страхованию.

Если дом, например, расположен на побережье, где часто бывают ураганы и наносится ущерб имуществу, страховые компании могут счесть риск ущерба слишком вероятным. В результате риск не подлежит страхованию, а это означает, что страховые компании не будут предоставлять никакого покрытия, вызванного этим конкретным незастрахованным случаем.

Дома, расположенные в зонах затопления или в районах, где часто происходят оползни, также могут считаться незастрахованными рисками для страховых компаний. Частным лицам и домовладельцам, вероятно, придется обратиться за помощью к правительству или страховой компании, которая обеспечивает покрытие высокого риска.

Риск для репутации

Компания может понести ущерб своей репутации. Например, отзыв продукции компании из-за угроз безопасности может нанести ущерб имени и репутации компании. Страховая компания столкнется с трудной задачей при определении денежной стоимости репутации компании, чтобы застраховать эту сумму. Существует слишком много факторов и переменных, связанных со страховщиком, чтобы оценить репутацию одной компании по сравнению с другой, и слишком много вещей может пойти не так.

Регуляторный риск

Положения — это законы, издаваемые государственными органами и предназначенные для защиты своих граждан от неправомерных действий со стороны корпораций или других сторон. Нормативные акты могут часто меняться, и многие предприятия с трудом успевают за динамичным нормативным ландшафтом. Примеры нормативных актов включают новые законы по защите окружающей среды или изменения в законах о безопасности пищевых продуктов в отношении того, как следует обрабатывать пищевые продукты. Страховым компаниям будет сложно предсказать вероятность изменений в нормативных актах и определить денежную оценку ущерба, причиненного компании в результате этих изменений.

Риск коммерческой тайны

Риск коммерческой тайны может быть связан с национальной безопасностью, когда государственный служащий берет информацию с компьютера. Риск также может возникнуть в компаниях, когда сотрудник может взять список клиентов домой и предложить его конкурентам в обмен на работу. Компаниям будет трудно найти страховщика, который покроет ущерб, если их коммерческая тайна будет украдена или раскрыта.

Политический риск

Многонациональные корпорации сталкиваются с проблемами, когда открывают операции за границей. Компании, расположенные в развивающихся странах, могут столкнуться с политическим риском, например политическими потрясениями в случае свержения или краха правительства. Развивающиеся страны часто не обладают финансовой стабильностью развитых стран и, как следствие, могут не выполнить свои финансовые обязательства или не выполнить их. Общенациональный дефолт может включать неспособность платить за общественные услуги или неспособность страны выплатить свой национальный долг. Страховые компании не смогут предсказать вероятность политического события, а стоимость страхования этого события, вероятно, будет непомерно высокой.

Пандемический риск

Пандемия – это вспышка болезни, которая распространяется на всю страну или на весь мир. Риск пандемии практически не позволяет страховым компаниям предсказать и оценить ущерб, который может быть нанесен отдельным лицам и корпорациям. Предприятия могут использовать другие страховые полисы, чтобы возместить часть расходов, связанных с пандемией. Например, у компании может быть страховка, которая покрывает остановки в их цепочке поставок, такие как невозможность купить сырье или запасы.

Как и в случае с другими незастрахованными рисками, некоторые страховые компании готовы покрыть риски, связанные с пандемией. Тем не менее, могут быть ограничения на покрытие в рамках этих полисов и огромных страховых взносов.

Особенности

• Нестраховым риском может быть событие, которое слишком вероятно, например, ураган или наводнение в районе, где такие бедствия происходят часто.

• Нестраховой риск - это состояние, которое создает неизвестный или неприемлемый риск убытков для покрытия страховой компанией.

• Нестраховой риск может включать ситуацию, в которой страхование противоречит закону, например, покрытие уголовных наказаний.

• В некоторых страховых компаниях доступно покрытие высокого риска, но оно может быть ограниченным и дорогим.