ryzyko nieubezpieczalne
Co to jest ryzyko nieubezpieczalne?
Ryzyko nieubezpieczalne to stan, który stwarza niepoznawalne lub niedopuszczalne ryzyko straty lub sytuację, w której ubezpieczenie byłoby niezgodne z prawem. Firmy ubezpieczeniowe ograniczają swoje straty, nie podejmując pewnych ryzyk, które z dużym prawdopodobieństwem mogą spowodować stratę. Wiele stanów oferuje ubezpieczenie od ryzyka nieubezpieczalnego w inny sposób poprzez swoje „pule wysokiego ryzyka”. Jednak korzyści życiowe mogą być ograniczone, a składki mogą być drogie.
Zrozumienie ryzyka nieubezpieczonego
Wiele osób kupuje ubezpieczenie, mimo że istnieje małe prawdopodobieństwo, że ubezpieczony będzie potrzebował polisy. Na przykład młodzi dorośli mogą wykupić ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swoich pracodawców, pomimo prawdopodobieństwa, że będą potrzebować ubezpieczenia przez wiele lat. Inni, którzy są bardziej narażeni na ryzyko, również wykupują ubezpieczenie, a obie grupy płacą swoje miesięczne składki firmie ubezpieczeniowej.
Firmy ubezpieczeniowe stosują politykę zwaną łączeniem ryzyka, która polega na zbieraniu składek od tych, którzy rzadziej potrzebują ubezpieczenia (tzw. niskiego ryzyka) i tych, którzy częściej potrzebują ubezpieczenia (tzw. wysokiego ryzyka). Poprzez zgrupowanie dużej liczby osób w puli, osoby niskiego ryzyka zasadniczo płacą (poprzez swoje składki) za koszty osób wysokiego ryzyka. Gdyby firma ubezpieczeniowa pokryła ryzyko nieubezpieczalne, prawdopodobnie nastąpiłby wzrost wypłat z tytułu roszczeń ubezpieczeniowych, zmniejszając środki w puli ubezpieczeniowej. W rezultacie ryzyka, których nie można ubezpieczyć, nie są objęte standardowymi pakietami ochrony ubezpieczeniowej. Aby ubezpieczenie zadziałało, większość grupy musi obejść się bez strat. W przeciwnym razie firmie ubezpieczeniowej zabraknie pieniędzy.
Ryzyko jest ubezpieczone, gdy uważa się je za możliwe do obliczenia i może być mierzone i śledzone przez aktuariuszy,. którzy badają dane i prawdopodobieństwa dla firm ubezpieczeniowych. Jeśli rzeka wyleje 800 razy w ciągu stulecia, powódź stanowi ryzyko, które można ubezpieczyć. Ubezpieczyciel nie może jednak ubezpieczyć przed upadkiem małżeństwa. Przy tak wielu czynnikach nie ma możliwości, aby aktuariusz mógł rozsądnie obliczyć ostateczne prawdopodobieństwo sukcesu lub porażki. To jest istota nieubezpieczalnego ryzyka.
Ubezpieczenie wysokiego ryzyka jest dostępne w niektórych firmach ubezpieczeniowych, a osoby z nieubezpieczonym ryzykiem mogą w ten sposób uzyskać pewien poziom ubezpieczenia, ale ochrona będzie prawdopodobnie ograniczona, a składki droższe. Niektóre rządy oferują ochronę ubezpieczeniową, gdy zwykłe komercyjne rynki ubezpieczeń nie mogą zaakceptować ryzyka. Na przykład rządowe ubezpieczenie powodziowe jest dostępne na obszarach wysokiego ryzyka, ponieważ zwykłe firmy ubezpieczeniowe nie będą wystawiać polis.
Uwagi specjalne
Nazwanie ryzyka nieubezpieczalnym nie jest prostym wnioskiem do wyciągnięcia. Niektóre rodzaje ryzyka są wyraźnie nieubezpieczalne ze względu na prawo, takie jak pokrycie grzywien i kar, ponieważ prawo zabrania takiego ubezpieczenia. Jednak tak naprawdę nie istnieje wyczerpująca lista wszystkich nieubezpieczonych ryzyk. Częścią pracy menedżerów ds. ryzyka korporacyjnego jest jak najlepsze identyfikowanie narażeń organizacyjnych, a następnie praca nad zarządzaniem lub eliminacją tych zagrożeń. Czasami ubezpieczenie komercyjne może być wykorzystane do usunięcia większości tego ryzyka, ale nie zawsze jest to możliwe.
Przykłady ryzyk nieubezpieczalnych
Chociaż każda firma ubezpieczeniowa może mieć własne polisy dotyczące tego, co uważa za podlegające ubezpieczeniu i co nie podlega ubezpieczeniu, poniżej znajdują się przykłady ryzyk, które wiele firm może uznać za nieubezpieczone.
Zbyt prawdopodobne, że wystąpi
Jeśli firma ubezpieczeniowa uzna, że zdarzenie, takie jak klęska żywiołowa lub katastrofa, jest zbyt prawdopodobne, prawdopodobnie nie będzie można go ubezpieczyć.
Jeśli na przykład dom znajduje się na wybrzeżu, gdzie często zdarzają się huragany i szkody majątkowe, firmy ubezpieczeniowe mogą uznać, że ryzyko wystąpienia szkód jest zbyt prawdopodobne. W rezultacie ryzyko byłoby nieubezpieczalne, co oznacza, że firmy ubezpieczeniowe nie zapewniłyby żadnej ochrony spowodowanej tym konkretnym zdarzeniem nie podlegającym ubezpieczeniu.
Domy, które znajdują się w strefach powodziowych lub na obszarach, na których często występują osuwiska, również mogą być uważane za nieubezpieczone ryzyko dla firm ubezpieczeniowych. Osoby fizyczne i właściciele domów prawdopodobnie będą musieli zwrócić się o pomoc do rządu lub firmy ubezpieczeniowej, która zapewnia ubezpieczenie wysokiego ryzyka.
Ryzyko utraty reputacji
Firma może doznać uszczerbku na swojej reputacji. Na przykład wycofanie z rynku produktów firmy z powodu zagrożenia bezpieczeństwa może zaszkodzić nazwie i reputacji firmy. Firma ubezpieczeniowa stanie przed trudnym wyzwaniem określenia wartości pieniężnej reputacji firmy w celu ubezpieczenia tej kwoty. Istnieje zbyt wiele czynników i zmiennych, aby ubezpieczyciel mógł ocenić reputację jednej firmy w porównaniu z inną, i zbyt wiele rzeczy może pójść nie tak.
Ryzyko regulacyjne
Regulacje to przepisy wydawane przez agencje rządowe mające na celu ochronę obywateli przed bezprawnymi działaniami korporacji lub innych stron. Przepisy mogą się często zmieniać, a wiele firm ma trudności z nadążaniem za dynamicznym krajobrazem regulacyjnym. Przykładami regulacji są nowe przepisy mające na celu ochronę środowiska lub zmiany w przepisach dotyczących bezpieczeństwa żywności dotyczących sposobu przetwarzania żywności. Zakłady ubezpieczeń miałyby trudne zadanie przewidzenia prawdopodobieństwa zmian regulacyjnych i przypisania wartości pieniężnej szkodzie wyrządzonej firmie w wyniku tej zmiany.
Ryzyko związane z tajemnicą handlową
Ryzyko związane z tajemnicą handlową może wiązać się z bezpieczeństwem narodowym, gdy pracownik rządowy pobiera informacje z komputera. Ryzyko może również wystąpić w firmach, gdy pracownik może zabrać listę klientów do domu i zaoferować ją konkurencji w zamian za pracę. Firmy miałyby trudności ze znalezieniem ubezpieczyciela, który pokryłby szkody, gdyby ich tajemnice handlowe zostały skradzione lub ujawnione.
###Ryzyko polityczne
Korporacje międzynarodowe stają przed wyzwaniami, otwierając działalność za granicą. Firmy zlokalizowane w krajach rozwijających się mogą doświadczać ryzyka politycznego, takiego jak przewroty polityczne w przypadku obalenia lub upadku rządu. Kraje rozwijające się często nie mają stabilności finansowej krajów rozwiniętych, w wyniku czego mogą nie spłacać lub nie spłacać swoich zobowiązań finansowych . Ogólnokrajowe niewykonanie zobowiązania może obejmować niemożność spłacenia usług publicznych lub niemożność spłacenia długu krajowego przez kraj. Firmy ubezpieczeniowe nie byłyby w stanie przewidzieć prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia politycznego, a koszt ubezpieczenia tego zdarzenia byłby prawdopodobnie zaporowy.
Ryzyko pandemii
Pandemia to wybuch choroby, która rozprzestrzenia się na cały kraj lub na cały świat. Ryzyko pandemii jest prawie niemożliwe dla firm ubezpieczeniowych do przewidzenia i oszacowania szkód, które mogą być wyrządzone osobom fizycznym i korporacjom. Firmy mogą być w stanie skorzystać z innych polis ubezpieczeniowych, aby odzyskać część kosztów pandemii. Na przykład firma może mieć ubezpieczenie, które obejmuje przestoje w łańcuchu dostaw, takie jak brak możliwości zakupu surowców lub zapasów.
Podobnie jak w przypadku innych nieubezpieczonych ryzyk, istnieją firmy ubezpieczeniowe, które chcą pokryć ryzyko związane z pandemią. Jednak mogą istnieć ograniczenia w zakresie ochrony w ramach tych polis i wysokich składek.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ryzyko, którego nie można ubezpieczyć, może być zdarzeniem, które jest zbyt prawdopodobne, takim jak huragan lub powódź, na obszarze, na którym takie katastrofy są częste.
Ryzyko nieubezpieczalne to stan, który stwarza niepoznawalne lub niedopuszczalne ryzyko straty dla firmy ubezpieczeniowej.
Ryzyko nieubezpieczalne może obejmować sytuację, w której ubezpieczenie jest niezgodne z prawem, np. objęcie odpowiedzialnością karną.
Ubezpieczenie wysokiego ryzyka jest dostępne w niektórych firmach ubezpieczeniowych, ale może być ono ograniczone i drogie.
