보험할 수 없는 위험
비보험 위험이란 무엇입니까?
비보험 위험은 알 수 없거나 허용할 수 없는 손실 위험 또는 보험 이 법에 위배되는 상황을 초래하는 조건입니다. 보험 회사는 손실을 초래할 가능성이 매우 높은 특정 위험을 감수하지 않음으로써 손실을 제한합니다. 많은 주에서는 "고위험 풀"을 통해 보험할 수 없는 위험에 대한 보험을 제공합니다. 그러나 평생 혜택이 제한될 수 있으며 보험료 가 비쌀 수 있습니다.
비보험 위험에 대한 이해
많은 사람들이 보험에 가입할 확률이 낮음에도 불구하고 보험에 가입합니다. 예를 들어, 젊은 성인 은 수년 동안 보장이 필요할 가능성이 없음에도 불구하고 고용주를 통해 생명 보험이나 건강 보험 에 가입할 수 있습니다. 더 높은 위험에 처한 다른 사람들도 보험에 가입하고 두 그룹 모두 월 보험료를 보험 회사에 지불합니다.
보험 회사는 위험 풀링(risk pooling)이라는 정책을 시행하는데, 이는 보험이 필요하지 않을 가능성이 있는 사람들(저위험이라고 함)과 보험이 필요할 가능성이 더 높은 사람들(고위험이라고 함)로부터 보험료를 징수하는 것입니다. 많은 수의 사람들을 풀로 묶음으로써 저위험 개인은 본질적으로 고위험 개인의 비용을 (보험료를 통해) 지불합니다. 보험 회사가 보험에 들지 않는 위험을 처리하는 경우 보험 청구 에 대한 지불금이 증가 하여 보험 풀의 자금이 줄어들 가능성이 있습니다. 결과적으로 표준 보험 보장 패키지에는 보험할 수 없는 위험이 포함되지 않습니다. 보험이 작동하려면 대부분의 그룹이 손실 없이 가야 합니다. 그렇지 않으면 보험 회사에서 돈이 부족합니다.
위험이 계산 가능한 것으로 간주되고 보험 회사의 데이터와 확률을 연구 하는 보험계리사 가 측정하고 추적할 수 있는 위험은 보험에 가입할 수 없습니다. 100년에 800번의 강물이 범람한다면 홍수는 보험할 수 없는 위험입니다. 그러나 보험사는 결혼 실패에 대해 보험에 가입할 수 없습니다. 요인이 너무 많기 때문에 보험계리사가 성공 또는 실패의 확실한 확률을 합리적으로 계산할 수 있는 방법은 없습니다. 그것이 바로 무보험 위험의 본질입니다.
고위험 보장은 일부 보험 회사에서 제공되며, 보험에 들지 못하는 위험이 있는 사람들은 이러한 방식으로 일정 수준의 보장을 받을 수 있지만 보장 범위가 제한되고 보험료가 더 비쌉니다. 일부 정부는 일반 상업 보험 시장이 위험을 수용할 수 없을 때 보험 적용 범위를 제공합니다. 예를 들어 정부 홍수 보험은 일반 보험 회사가 정책을 작성하지 않기 때문에 고위험 지역에서 사용할 수 있습니다.
특별 고려 사항
위험을 보험 불가라고 부르는 것은 간단한 결론이 아닙니다. 형사 벌금 및 과태료에 대한 보장과 같은 일부 위험은 법으로 인해 보장되지 않는 것이 분명합니다. 그러나 실제로 모든 보험에 들지 않는 위험에 대한 결정적이고 포괄적인 목록은 없습니다. 기업 위험 관리자의 임무 중 하나는 조직에서 최대한 노출을 파악한 다음 이러한 위험을 관리하거나 제거하기 위해 노력하는 것입니다. 때로는 상업 보험을 사용하여 그러한 위험의 대부분을 제거할 수 있지만 항상 가능한 것은 아닙니다.
비보험 위험의 예
보험 회사마다 보험 가능 여부에 대해 자체 정책이 있을 수 있지만 다음은 많은 회사에서 보험 불가로 간주할 수 있는 위험의 예입니다.
발생할 가능성이 너무 높음
보험사가 천재지변이나 재난과 같은 사건이 발생할 가능성이 너무 높다고 판단하면 그 사건은 보험에 들지 못할 가능성이 높습니다.
예를 들어, 집이 허리케인이 자주 발생하고 재산 피해가 발생하는 해안에 위치한 경우 보험 회사는 피해 위험이 너무 발생할 가능성이 높다고 생각할 수 있습니다. 결과적으로, 그 위험은 보험에 들지 못할 것입니다. 즉, 보험 회사는 그 특정한 비보험 사건으로 인해 발생하는 어떠한 보장도 제공하지 않을 것입니다.
홍수 지역이나 산사태가 자주 발생하는 지역에 위치한 주택도 보험 회사에 무보험 위험으로 간주될 수 있습니다. 개인과 주택 소유자는 정부나 고위험 보장을 제공하는 보험 회사의 도움을 받아야 할 것입니다.
평판에 대한 위험
회사는 명성에 손상을 입을 수 있습니다. 예를 들어, 안전 위험으로 인한 회사 제품의 리콜은 회사의 이름과 평판을 손상시킬 수 있습니다. 보험 회사는 그 금액을 보장하기 위해 회사 평판의 금전적 가치를 결정하는 데 어려운 도전에 직면할 것입니다. 보험사가 한 회사와 다른 회사의 평판을 평가하기에는 너무 많은 요인과 변수가 관련되어 있으며 너무 많은 일이 잘못될 수 있습니다.
규제 위험
규정은 기업 또는 기타 당사자의 잘못된 행동으로부터 시민을 보호하기 위해 정부 기관에서 발행한 법률입니다. 규정은 자주 변경될 수 있으며 많은 기업이 역동적인 규정 환경을 따라잡기 위해 고군분투하고 있습니다. 규정의 예로는 환경을 보호하기 위한 새로운 법률이나 식품 가공 방법에 대한 식품 안전 법률의 변경이 있습니다. 보험 회사는 규제 변경의 가능성을 예측하고 해당 변경의 결과로 회사에 발생한 피해에 금전적 가치를 할당하는 어려운 작업을 수행합니다.
영업 비밀 위험
공무원이 컴퓨터에서 정보를 가져갈 때 영업 비밀 위험은 국가 보안과 관련될 수 있습니다. 직원이 고객 목록을 집으로 가져와서 일자리를 제공하는 대가로 경쟁업체에 제공할 수 있는 회사에서도 위험이 발생할 수 있습니다. 기업은 영업 비밀이 도난당하거나 유출된 경우 피해를 보상해 줄 보험사를 찾는 데 어려움을 겪을 것입니다.
###정치적 위험
다국적 기업은 해외 사업을 시작할 때 어려움에 직면합니다. 개발 도상국에 위치한 기업은 정부가 전복되거나 무너지면 정치적 격변과 같은 정치적 위험을 경험할 수 있습니다. 개발도상국은 종종 선진국과 같은 재정적 안정성을 가지고 있지 않으며, 결과적으로 채무 불이행 또는 지불을 하지 않을 수 있습니다. 전국적인 기본 불이행에는 공공 서비스 비용을 지불할 수 없거나 국가가 국가 부채를 지불할 수 없는 경우가 포함될 수 있습니다. 보험 회사는 정치적 사건이 발생할 가능성을 예측할 수 없으며 그 사건을 보장하는 데 드는 비용이 어마어마할 것입니다.
전염병 위험
팬데믹은 국가 전체 또는 전 세계에 퍼지는 질병의 발병입니다. 대유행의 위험은 보험사가 개인과 기업에 미칠 수 있는 피해를 예측하고 추정하는 것이 거의 불가능합니다. 기업은 다른 보험 정책을 사용하여 전염병 비용의 일부를 회수할 수 있습니다. 예를 들어, 회사는 원자재나 재고를 구매할 수 없는 것과 같이 공급망의 중단을 보장하는 보험에 가입할 수 있습니다.
다른 비보험 위험과 마찬가지로 팬데믹과 관련된 위험을 기꺼이 감수하는 일부 보험 회사가 있습니다. 그러나 이러한 정책 및 막대한 보험료 내에서 보장 범위에 제한이 있을 수 있습니다.
##하이라이트
비보험 위험은 재해가 자주 발생하는 지역에서 허리케인이나 홍수와 같이 발생할 가능성이 너무 높은 사건일 수 있습니다.
비보험 위험은 보험 회사가 감당할 수 있는 알 수 없거나 수용할 수 없는 손실 위험을 내포하는 상태입니다.
무보험 위험에는 형사 처벌에 대한 보장과 같이 보험이 법에 위배되는 상황이 포함될 수 있습니다.
일부 보험사에서 고위험 보장을 제공하지만 보장이 제한되고 비용이 많이 들 수 있습니다.
