消えるプレミアムポリシー

##消えるプレミアムポリシーとは

消滅保険料保険は、保有者が保険料を支払うために保険証券からの配当金を使用できる永久生命保険の一形態です。時間の経過とともに、保険の現金価値は、保険によって得られた配当が保険料の支払いと等しくなるまで増加します。この時点で、プレミアムは消えるか、消えると言われています。

##消えるプレミアムポリシーを理解する

自営業者、起業を希望する人、早期退職を希望する個人など、所得の長期変動を懸念する消費者には、保険料の消失方針が適切な場合があります。

いくつかは、初期には高い年間保険料が付いており、その時点で、ポリシーは適度な利益を提供します。その後、保険料が下がり、利益が増える可能性があります。他のポリシーには、消失点までかなり安定したプレミアムと一定レベルのメリットがある場合があります。いずれの場合も、現金価値は一般的に時間の経過とともに増加します。

消滅する保険料保険は、退職時に保険給付を補足収入として使用することを計画している消費者に適している場合があります。暫定的に、この保険契約は、現金価値が蓄積する間、保険契約者に税繰延の利点を提供します。場合によっては、人は不動産計画と組み合わせて消滅するプレミアムポリシーを使用します。

保険料保険の消滅に対する批判の1つは、過去にこれらの商品を販売したことのある保険代理店が、保険契約がそれ自体をサポートできるようになるまでに保険料を支払わなければならない年数に関して消費者を誤解させたという非難に直面したことです。この状況は、消滅する保険料政策が生まれた状況の結果でした。

消費者はまた、獲得額がこのシナリオを下回る可能性があるため、主に最小保険料に対する最大利益に依存しないように注意する必要があるかもしれません。

最後に、将来の購入者は、金利がポリシーに記載されている期待値よりも低い場合、現金価値に貸方記入される金額が低くなることを理解することが重要です。これが発生した場合、保険契約者は当初考えていたよりも何年も保険料を支払うことになりかねません。これはまた、歴史的に高い金利の期間中に消滅するプレミアム保険を購入することは悪い考えかもしれない理由です。

##消えるプレミアムポリシーの簡単な歴史

名目金利が米国で高かった1970年代後半から1980年代初頭に、消滅する保険料政策が人気を博しました。多くの保険は終身保険の一形態として販売されました。しかし、最終的に配当率が低金利になったとき、保険契約者は当初の予想よりも長い期間、保険料の支払いを続けることを余儀なくされました。場合によっては、保険料がなくなることはありませんでした。消える保険料は決して消えませんでした。保険契約者は、彼らが誤解されたと主張して訴訟を起こしました。

ニューヨークライフ、プルデンシャル、メトロポリタン、トランスアメリカ、ジョンハンコック、グレートウェスト、ジャクソンナショナル、クラウン生命保険などの主要な保険会社に対して訴訟が提起されました。 Crown Lifeは、保険契約者との集団訴訟を2,700万ドルで和解しました。テキサス州の保険契約者が提起した別の訴訟では、Crown Lifeは当初5,000万ドルの判決を受けましたが、その後、未公表の金額で法廷外で和解しました。グレートウェストは集団訴訟を3000万ドルで解決し、ニューヨークライフインシュアランスは6500万ドルを支払いました。

プレミアムポリシーの消失に関する否定的な宣伝により、規制当局の調査が行われ、** Money Magazine **は、1995年8月の表紙に「アメリカで最大の8つのリップオフ」の1つとしてポリシーをリストしました。

しかし、法学者は、保険会社が保険契約者との契約に違反しなかったことを示唆しています。書面による契約では、将来の金利クレジットは保証されておらず、「将来の経済事象に照らして」保険会社の裁量に依存していると明確に述べられています。さらに、州法は、顧客が保険契約を取り消すことができる「フリールック」期間も提供しています。

##消滅する保険料保険契約の例

財務省証券の金利は、1980年代の初めに16％まで上昇しましたが、1990年代の初めには3％に低下しました。保険会社は、1980年代に消滅する保険料保険契約の売り上げのピークを享受しました。しかし、1990年代に金利が下がったとき、彼らは顧客からの訴訟に直面しました。

あるケースでは、マーク・マーカリアンがコネチカット相互生命保険を訴えました。 Markarianが1987年に生命保険契約を購入したとき、彼のブローカーは、次の7年間は1,255ドル、8年目は244ドルの保険料を支払うだけでよいと述べました。しかし、Markarianは1995年にコネチカットミューチュアルから通知を受け取り、彼はまだ保険料の支払いを負っていると主張しました。

他のケースでも同様の苦情がありました。たとえば、保険ブローカーは、クライアントが彼に対して訴訟を起こした後、クラウン生命保険会社に対してクロスクレームを提出しました。クラウンの予測に基づいて、ブローカーはクライアントにプレミアムが$ 91,520を超えないことを伝えていましたが、実際、クライアントは後でプレミアムが消えることはなく、合計で$800,000を超える可能性があることを知りました。

##ハイライト

-このような保険契約は、一般的に、初期の段階ではほとんどメリットがなく、高額の保険料を請求します。

-プレミアムポリシーの消失は、高金利の期間に意味があります。

-生命保険の現金価値からの現在の金利に基づく配当金の支払いは、保険料契約が消滅した後、保険料の支払いをカバーすることになっています。

-1970年代後半から1980年代にかけて、高金利の時期にプレミアム政策が消滅するブームがありました。