Política Premium Desaparecida
O que é a Política Premium de Desaparecimento
Uma apólice de prêmio desaparecido é uma forma de seguro de vida permanente em que o titular pode usar os dividendos da apólice para pagar seus prêmios. Com o tempo, o valor em dinheiro da apólice aumenta até o ponto em que os dividendos ganhos pela apólice se igualam ao pagamento do prêmio. Nesse ponto, diz-se que o prêmio desaparece ou desaparece.
Entendendo a Política Premium de Desaparecimento
As apólices de prêmios em extinção podem ser apropriadas para consumidores preocupados com flutuações de renda de longo prazo, como autônomos, pessoas que desejam iniciar um negócio ou indivíduos que desejam se aposentar mais cedo.
Alguns vêm com um prêmio anual alto nos primeiros anos, quando a apólice oferece benefícios modestos. O prêmio pode cair posteriormente e o benefício aumentar. Outras apólices podem ter um prêmio bastante estável e um nível definido de benefícios até o ponto de fuga. Em cada caso, o valor em dinheiro geralmente aumenta com o tempo.
Uma apólice de prêmio em extinção pode ser adequada para consumidores que planejam usar os benefícios da apólice como renda complementar na aposentadoria. Nesse ínterim, a apólice oferece vantagens de impostos diferidos aos segurados enquanto o valor em dinheiro se acumula. Em alguns casos, uma pessoa usa uma política de prêmio de desaparecimento em conjunto com o planejamento imobiliário.
Uma crítica ao desaparecimento de apólices de prêmio é que alguns representantes de seguros que venderam esses produtos no passado enfrentaram acusações de que enganaram os consumidores em relação ao número de anos pelos quais eles teriam que pagar os prêmios antes que a apólice pudesse se sustentar. Essa situação foi resultado de circunstâncias em que surgiram apólices de prêmios em extinção.
Os consumidores também podem querer ter cuidado para não depender principalmente do benefício máximo em relação aos prêmios mínimos, pois o valor ganho pode ficar abaixo desse cenário.
Por fim, é importante que os potenciais compradores entendam que o valor creditado ao valor à vista é menor quando as taxas de juros são inferiores à expectativa descrita na apólice; se isso acontecer, os segurados podem acabar pagando prêmios por mais anos do que pensavam inicialmente. É também por isso que comprar uma apólice de prêmios em extinção durante um período de taxas de juros historicamente altas pode ser uma má ideia.
Uma Breve História da Política Premium Desaparecida
As apólices de prêmios em extinção eram populares no final dos anos 1970 e início dos anos 1980, quando as taxas de juros nominais eram altas nos Estados Unidos. Muitas apólices foram vendidas como uma forma de seguro de vida inteira. No entanto, quando as taxas de dividendos eventualmente seguiram as taxas de juros mais baixas, os segurados foram forçados a continuar pagando prêmios por períodos mais longos do que o inicialmente esperado. Em alguns casos, os prémios nunca desapareceram: os prémios em extinção nunca desapareceram. Os segurados processaram, alegando que foram enganados.
Ações foram movidas contra grandes seguradoras, incluindo New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National e Crown Life Insurance. A Crown Life resolveu uma ação coletiva com os segurados por US$ 27 milhões. Em um caso separado trazido por um segurado no Texas, a Crown Life foi inicialmente atingida com uma decisão de US$ 50 milhões, mas depois foi resolvida fora do tribunal por uma quantia não revelada. A Great West resolveu sua ação coletiva por US$ 30 milhões, enquanto a New York Life Insurance pagou US$ 65 milhões .
A publicidade negativa sobre o desaparecimento de apólices premium levou a investigações regulatórias e a Money Magazine a listar as apólices como um dos "oito maiores roubos da América" em sua capa de agosto de 1995 .
No entanto, estudiosos do direito sugerem que as companhias de seguros não violaram seus contratos com os segurados. Os contratos escritos declaravam expressamente que os créditos futuros de taxa de juros não eram garantidos e dependiam do arbítrio das seguradoras "em função de eventos econômicos futuros". Além disso, as leis estaduais também oferecem aos clientes um período de "exibição livre" durante o qual eles podem desistir de um contrato de seguro .
Exemplos de apólice de seguro premium em extinção
As taxas de juros dos títulos do Tesouro de um ano chegaram a 16% no início da década de 1980, mas caíram para 3% no início da década de 1990 . Mas quando as taxas de juros caíram na década de 1990, eles enfrentaram ações judiciais de clientes.
Em um caso, Mark Markarian processou a Connecticut Mutual Life Insurance. Quando Markarian comprou uma apólice de seguro de vida em 1987, seu corretor disse que ele só precisaria pagar prêmios de US$ 1.255 pelos próximos sete anos e US$ 244 no oitavo ano. Mas Markarian recebeu uma notificação do Connecticut Mutual em 1995, alegando que ainda devia pagamentos de prêmios .
Outros casos levantaram queixas semelhantes. Por exemplo, um corretor de seguros apresentou uma reclamação cruzada contra a Crown Life Insurance Company depois que um cliente entrou com uma ação contra ele. Com base nas projeções da Crown, o corretor havia dito a seu cliente que seus prêmios não excederiam US$ 91.520, quando, na verdade, os clientes souberam mais tarde que os prêmios nunca desapareceriam e poderiam totalizar mais de US$ 800.000 .
##Destaques
Tais apólices geralmente cobram prêmios altos com poucos benefícios em seus primeiros anos.
A extinção de apólices de prêmios faz sentido durante períodos de altas taxas de juros.
Os pagamentos de dividendos, com base nas taxas de juros atuais, do valor em dinheiro do seguro de vida devem cobrir os pagamentos de prêmios após algum tempo de desaparecimento das apólices de prêmios.
Houve um boom no desaparecimento de apólices de prêmios durante o final dos anos 1970 e 1980, um período de altas taxas de juros.
