Znikająca polityka premium
Co to jest znikająca polityka premium
Polisa znikających składek jest formą stałego ubezpieczenia na życie, w którym posiadacz może wykorzystać dywidendy z polisy na opłacenie składek. Z biegiem czasu wartość pieniężna polisy wzrasta do punktu, w którym dywidendy uzyskane z polisy są równe wypłacie składki. W tym momencie mówi się, że premia znika lub znika.
Zrozumienie polityki znikania premium
Znikające polisy składek mogą być odpowiednie dla konsumentów martwiących się długoterminowymi wahaniami dochodów, takich jak osoby pracujące na własny rachunek, osoby, które chcą rozpocząć działalność gospodarczą lub osoby, które chcą przejść na wcześniejszą emeryturę.
Niektóre mają wysoką roczną składkę we wczesnych latach, kiedy to polisa oferuje skromne korzyści. Składka może następnie spaść, a następnie wzrosnąć. Inne polisy mogą mieć dość stałą składkę i określony poziom świadczeń do momentu zniknięcia. W każdym przypadku wartość gotówki na ogół wzrasta z czasem.
Polisa znikających składek może być odpowiednia dla konsumentów, którzy planują wykorzystać świadczenia z polisy jako dodatkowy dochód po przejściu na emeryturę. W międzyczasie polisa oferuje posiadaczom polis korzyści z tytułu odroczonego podatku, podczas gdy wartość gotówkowa kumuluje się. W niektórych przypadkach dana osoba korzysta z polityki znikających składek w połączeniu z planowaniem nieruchomości.
Jednym z zarzutów wobec znikających polis składek jest to, że niektórzy przedstawiciele ubezpieczeniowi, którzy sprzedawali te produkty w przeszłości, spotkali się z zarzutami, że wprowadzali konsumentów w błąd co do liczby lat, za które musieliby płacić składki, zanim polisa mogła się utrzymać. Sytuacja ta była wynikiem okoliczności, w których powstały znikające polisy składkowe.
Konsumenci mogą również chcieć uważać, aby nie polegać głównie na maksymalnych korzyściach w stosunku do minimalnych składek, ponieważ zarobiona kwota może spaść poniżej tego scenariusza.
Wreszcie, ważne jest, aby potencjalni nabywcy zrozumieli, że kwota przypisana do wartości gotówkowej jest niższa, gdy stopy procentowe są niższe niż oczekiwanie opisane w polityce; jeśli tak się stanie, ubezpieczający mogą w końcu płacić składki przez więcej lat, niż początkowo sądzili. Dlatego też kupowanie znikającej polisy premiowej w okresie historycznie wysokich stóp procentowych może być złym pomysłem.
Krótka historia znikającej polityki premium
Polisy znikania składek były popularne pod koniec lat 70. i na początku lat 80., kiedy nominalne stopy procentowe były wysokie w Stanach Zjednoczonych. Wiele polis sprzedawano jako formę ubezpieczenia na całe życie. Jednak, gdy stopy dywidendy ostatecznie spadły oprocentowanie, ubezpieczający byli zmuszeni do dalszego opłacania składek przez okresy dłuższe niż początkowo oczekiwali. W niektórych przypadkach premie nigdy nie zniknęły: znikające premie nigdy nie zniknęły. Ubezpieczający pozwali, twierdząc, że zostali wprowadzeni w błąd.
Pozwy zostały złożone przeciwko głównym ubezpieczycielom, w tym New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National i Crown Life Insurance. Crown Life rozstrzygnęło pozew zbiorowy z ubezpieczającymi na 27 milionów dolarów. W oddzielnej sprawie wniesionej przez ubezpieczającego w Teksasie, Crown Life początkowo zostało obciążone wyrokiem w wysokości 50 milionów dolarów, ale później zostało rozstrzygnięte poza sądem za nieujawnioną sumę. Great West uregulował swój pozew zbiorowy na 30 milionów dolarów, podczas gdy New York Life Insurance wypłaciło 65 milionów dolarów .
Negatywna reklama dotycząca znikających polis dotyczących składek doprowadziła do dochodzeń regulacyjnych, a Money Magazine wymienił te polisy jako jedno z „ośmiu największych oszustw w Ameryce” na okładce z sierpnia 1995 roku .
Jednak prawnicy sugerują, że firmy ubezpieczeniowe nie naruszyły umów z ubezpieczającymi. Pisemne umowy wyraźnie stwierdzały, że przyszłe kredyty oprocentowane nie są gwarantowane i zależą od uznania ubezpieczycieli „w świetle przyszłych wydarzeń gospodarczych”. Ponadto przepisy stanowe zapewniają klientom okres „bezpłatnego spojrzenia”, podczas którego mogliby wycofać się z umowy ubezpieczeniowej .
Przykłady znikającej polisy ubezpieczeniowej składki
Oprocentowanie jednorocznych bonów skarbowych wzrosło nawet o 16% na początku lat 80., ale spadło do 3% na początku lat 90. Firmy ubezpieczeniowe cieszyły się szczytową sprzedażą polis ubezpieczeniowych znikających składek w latach 80. XX wieku. Ale kiedy stopy procentowe spadły w latach 90., stanęli przed procesami sądowymi ze strony klientów.
W jednym przypadku Mark Markarian pozwał Connecticut Mutual Life Insurance. Kiedy Markarian kupił polisę ubezpieczeniową na życie w 1987 r., jego broker powiedział, że będzie musiał zapłacić tylko 1255 dolarów przez następne siedem lat i 244 dolarów w ósmym roku. Ale Markarian otrzymał zawiadomienie z Connecticut Mutual w 1995 r., twierdząc, że nadal jest winien składki .
W innych sprawach pojawiły się podobne skargi. Na przykład broker ubezpieczeniowy złożył pozew wzajemny przeciwko Crown Life Insurance Company po tym, jak klient złożył przeciwko niemu pozew. Opierając się na prognozach Crown, broker powiedział swojemu klientowi, że jego składki nie przekroczą 91 520 USD, podczas gdy w rzeczywistości klienci później dowiedzieli się, że składki nigdy nie znikną i mogą wynieść ponad 800 000 USD .
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Takie polisy na ogół pobierają wysokie składki z niewielkimi korzyściami we wczesnych latach.
Znikające polisy dotyczące składek mają sens w okresach wysokich stóp procentowych.
Wypłaty dywidendy, oparte na bieżących stopach procentowych, od wartości pieniężnej ubezpieczenia na życie mają po pewnym czasie pokryć wypłatę składki w przypadku wygasających polis składek.
Na przełomie lat 70. i 80., w okresie wysokich stóp procentowych, nastąpił boom na znikające polisy składkowe.
