سياسة أقساط التلاشي
ما هي سياسة أقساط التلاشي
سياسة الأقساط المتلاشية هي شكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة حيث يمكن لحاملها استخدام أرباح الوثيقة لدفع أقساطها. بمرور الوقت ، تزداد القيمة النقدية للسياسة إلى النقطة التي تتساوى فيها أرباح الأسهم المكتسبة بموجب السياسة مع قسط التأمين. في هذه المرحلة ، يقال إن القسط يختفي أو يتلاشى.
فهم سياسة أقساط التلاشي
قد تكون سياسات أقساط التلاشي مناسبة للمستهلكين القلقين بشأن التقلبات طويلة الأجل في الدخل ، مثل العاملين لحسابهم الخاص ، أو الأشخاص الذين يرغبون في بدء عمل تجاري ، أو الأفراد الذين يرغبون في التقاعد مبكرًا.
يأتي البعض بقسط سنوي مرتفع في السنوات الأولى ، وفي ذلك الوقت تقدم السياسة مزايا متواضعة. قد ينخفض القسط لاحقًا ثم تزداد الفوائد. قد تحتوي السياسات الأخرى على قسط ثابت إلى حد ما ومستوى محدد من الفوائد حتى نقطة التلاشي. في كل حالة ، تزداد القيمة النقدية بشكل عام بمرور الوقت.
قد تكون سياسة أقساط التلاشي مناسبة للمستهلكين الذين يخططون لاستخدام مزايا البوليصة كدخل إضافي عند التقاعد. في غضون ذلك ، تقدم السياسة لحاملي وثائق التأمين مزايا مؤجلة للضرائب بينما تتراكم القيمة النقدية. في بعض الحالات ، يستخدم الشخص سياسة أقساط التلاشي بالتزامن مع التخطيط العقاري.
أحد الانتقادات لتلاشي سياسات الأقساط هو أن بعض ممثلي التأمين الذين باعوا هذه المنتجات في الماضي واجهوا اتهامات بأنهم ضللوا المستهلكين فيما يتعلق بعدد السنوات التي سيتعين عليهم دفع أقساطها قبل أن تتمكن السياسة من إعالة نفسها. كان هذا الموقف نتيجة للظروف التي ظهرت فيها سياسات أقساط التلاشي ..
قد يرغب المستهلكون أيضًا في توخي الحذر حتى لا يعتمدوا بشكل أساسي على الحد الأقصى من الفوائد مقارنة بالحد الأدنى من الأقساط ، حيث يمكن أن يكون المبلغ المكتسب أقل من هذا السيناريو.
أخيرًا ، من المهم للمشترين المحتملين أن يفهموا أن المبلغ المضاف إلى القيمة النقدية يكون أقل عندما تكون أسعار الفائدة أقل من التوقعات الموضحة في السياسة ؛ إذا حدث هذا ، فقد ينتهي الأمر بحملة وثائق التأمين بدفع أقساط لسنوات أكثر مما اعتقدوا في البداية. هذا أيضًا هو السبب في أن شراء سياسة أقساط متلاشية خلال فترة ارتفاع أسعار الفائدة تاريخيًا قد يكون فكرة سيئة.
تاريخ موجز لسياسة أقساط التلاشي
كانت سياسات أقساط التلاشي شائعة في أواخر السبعينيات وأوائل الثمانينيات عندما كانت أسعار الفائدة الاسمية مرتفعة في الولايات المتحدة. تم بيع العديد من السياسات كشكل من أشكال التأمين على الحياة بالكامل. ومع ذلك ، عندما اتبعت أسعار الفائدة في نهاية المطاف أسعار الفائدة منخفضة ، اضطر حاملو الوثائق إلى الاستمرار في دفع أقساط التأمين لفترات أطول مما توقعوا في البداية. في بعض الحالات ، لم تختف الأقساط أبدًا: الأقساط المتلاشية لم تختف أبدًا. رفع حاملو الوثائق دعوى قضائية ، زاعمين أنهم تعرضوا للتضليل.
تم رفع دعاوى ضد شركات التأمين الكبرى بما في ذلك New York Life و Prudential و Metropolitan و Transamerica و John Hancock و Great-West و Jackson National و Crown Life Insurance. قامت شركة Crown Life بتسوية دعوى جماعية مع حاملي وثائق التأمين مقابل 27 مليون دولار. في قضية منفصلة رفعها حامل وثيقة التأمين في تكساس ، تعرضت شركة Crown Life في البداية لحكم قيمته 50 مليون دولار ولكن تمت تسويتها لاحقًا خارج المحكمة مقابل مبلغ لم يكشف عنه. قامت شركة Great West بتسوية الدعوى الجماعية مقابل 30 مليون دولار ، بينما دفعت شركة New York Life Insurance 65 مليون دولار .
أدت الدعاية السلبية المتعلقة بسياسات أقساط التلاشي إلى تحقيقات تنظيمية و ** مجلة Money Magazine ** لإدراج السياسات كواحدة من "أكبر عمليات سرقة في أمريكا" على غلافها في أغسطس 1995 .
ومع ذلك ، يشير العلماء القانونيون إلى أن شركات التأمين لم تخرق عقودها مع حاملي وثائق التأمين. نصت العقود المكتوبة صراحةً على أن ائتمانات أسعار الفائدة المستقبلية غير مضمونة وتعتمد على تقدير شركات التأمين "في ضوء الأحداث الاقتصادية المستقبلية". بالإضافة إلى ذلك ، تزود قوانين الولاية العملاء أيضًا بفترة "نظرة مجانية" يمكنهم خلالها التراجع عن عقد التأمين .
أمثلة على بوليصة تأمين أقساط التلاشي
أسعار الفائدة على أذون الخزانة لمدة عام واحد إلى 16٪ في بداية الثمانينيات لكنها انخفضت إلى 3٪ في أوائل التسعينيات.تمتعت شركات التأمين بمبيعات الذروة لبوالص التأمين المتلاشية خلال الثمانينيات. لكن عندما انخفضت أسعار الفائدة في التسعينيات ، واجهوا دعاوى قضائية من العملاء.
في إحدى الحالات ، رفع مارك ماركاريان دعوى قضائية ضد شركة Connecticut Mutual Life Insurance. عندما اشترى ماركاريان بوليصة تأمين على الحياة في عام 1987 ، قال سمساره إنه سيحتاج فقط إلى دفع أقساط قدرها 1،255 دولارًا للسنوات السبع القادمة و 244 دولارًا في السنة الثامنة. لكن ماركاريان تلقى إشعارًا من كونيكتيكت ميوتشوال في عام 1995 ، يدعي أنه لا يزال مدينًا بمدفوعات أقساط .
وأثارت قضايا أخرى شكاوى مماثلة. على سبيل المثال ، قدم وسيط تأمين دعوى ضد شركة Crown Life Insurance Company بعد أن رفع أحد العملاء دعوى ضده. بناءً على توقعات Crown ، أخبر الوسيط عميله أن أقساطه لن تتجاوز 91،520 دولارًا ، في حين علم العملاء لاحقًا أن الأقساط لن تختفي أبدًا ويمكن أن يصل مجموعها إلى أكثر من 800000 دولار .
يسلط الضوء
تفرض مثل هذه السياسات عمومًا أقساطًا عالية مع فوائد قليلة في سنواتها الأولى.
تلاشي سياسات الأقساط أمر منطقي خلال فترات ارتفاع أسعار الفائدة.
من المفترض أن تغطي مدفوعات الأرباح ، بناءً على أسعار الفائدة الحالية ، من القيمة النقدية للتأمين على الحياة ، مدفوعات الأقساط بعد مرور بعض الوقت في تلاشي سياسات الأقساط.
كانت هناك طفرة في تلاشي سياسات أقساط التأمين خلال أواخر السبعينيات والثمانينيات ، وهي فترة ارتفاع أسعار الفائدة.
