Disparition de la politique de prime
Qu'est-ce que la politique de prime de disparition
Une police à primes évanescentes est une forme d' assurance-vie permanente dans laquelle le titulaire peut utiliser les participations de la police pour payer ses primes. Au fil du temps, la valeur de rachat de la police augmente au point où les participations gagnées par la police sont égales au paiement de la prime. À ce stade, on dit que la prime disparaît ou disparaît.
Comprendre la politique de prime de disparition
Les polices à primes évanescentes peuvent convenir aux consommateurs préoccupés par les fluctuations à long terme de leurs revenus, tels que les travailleurs indépendants, les personnes qui souhaitent démarrer une entreprise ou les personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée.
Certains viennent avec une prime annuelle élevée dans les premières années, moment auquel la politique offre des avantages modestes. La prime peut ensuite baisser et les prestations augmenter. D'autres politiques peuvent avoir une prime assez stable et un niveau fixe de prestations jusqu'au point de fuite. Dans chaque cas, la valeur de rachat augmente généralement avec le temps.
Une police à prime évanescente peut convenir aux consommateurs qui prévoient d'utiliser les avantages de la police comme revenu supplémentaire à la retraite. Dans l'intervalle, la police offre aux titulaires de police des avantages à imposition différée pendant que la valeur de rachat s'accumule. Dans certains cas, une personne utilise une police à primes évanescentes en conjonction avec une planification successorale.
Une critique des polices à primes évanescentes est que certains représentants d'assurance qui avaient vendu ces produits dans le passé ont été accusés d'avoir induit les consommateurs en erreur concernant le nombre d'années pendant lesquelles ils devraient payer des primes avant que la police puisse se suffire à elle-même. Cette situation était le résultat de circonstances dans lesquelles des polices de primes évanescentes ont vu le jour.
Les consommateurs voudront peut-être aussi faire attention de ne pas compter principalement sur la prestation maximale par rapport aux primes minimales, car le montant gagné pourrait tomber en deçà de ce scénario.
Enfin, il est important que les acheteurs potentiels comprennent que le montant crédité à la valeur de rachat est inférieur lorsque les taux d'intérêt sont inférieurs aux attentes décrites dans la police ; si cela se produit, les assurés peuvent finir par payer des primes pendant plus d'années qu'ils ne le pensaient au départ. C'est aussi pourquoi l'achat d'une police à primes évanescentes pendant une période de taux d'intérêt historiquement élevés peut être une mauvaise idée.
Un bref historique de la politique Vanishing Premium
Les polices à primes évanescentes étaient populaires à la fin des années 1970 et au début des années 1980, lorsque les taux d'intérêt nominaux étaient élevés aux États-Unis. De nombreuses politiques ont été vendues comme une forme d' assurance vie entière. Cependant, lorsque les taux de participation ont finalement suivi les taux d'intérêt à la baisse, les assurés ont été contraints de continuer à payer des primes pendant des périodes plus longues qu'ils ne l'avaient initialement prévu. Dans certains cas, les primes n'ont jamais disparu : les primes qui disparaissent n'ont jamais disparu. Les assurés ont intenté une action en justice, affirmant qu'ils avaient été induits en erreur.
Des poursuites ont été intentées contre de grands assureurs, notamment New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National et Crown Life Insurance. Crown Life a réglé un recours collectif avec les assurés pour 27 millions de dollars. Dans une affaire distincte intentée par un assuré au Texas, Crown Life a d'abord été frappée d'une décision de 50 millions de dollars, mais a ensuite réglé à l'amiable pour une somme non divulguée. Great West a réglé son recours collectif pour 30 millions de dollars, tandis que New York Life Insurance a versé 65 millions de dollars .
La publicité négative concernant les polices de primes en voie de disparition a conduit à des enquêtes réglementaires et ** Money Magazine ** a répertorié les polices comme l'une des "huit plus grandes arnaques en Amérique" sur sa couverture d'août 1995 .
Cependant, les juristes suggèrent que les compagnies d'assurance n'ont pas violé leurs contrats avec les assurés. Les contrats écrits stipulaient expressément que les crédits de taux d'intérêt futurs n'étaient pas garantis et dépendaient du pouvoir discrétionnaire des assureurs "à la lumière des événements économiques futurs". De plus, les lois des États offrent également aux clients une période de "visite libre" pendant laquelle ils peuvent se retirer d'un contrat d'assurance .
Exemples de police d'assurance Premium Vanishing
Les taux d'intérêt sur les bons du Trésor à un an ont atteint 16 % au début des années 1980, mais sont tombés à 3 % au début des années 1990. Les compagnies d' assurance ont connu un pic de ventes de polices d'assurance à prime évanescente au cours des années 1980. Mais lorsque les taux d'intérêt ont chuté dans les années 1990, ils ont fait face à des poursuites judiciaires de la part des clients.
Dans un cas, Mark Markarian a poursuivi Connecticut Mutual Life Insurance. Lorsque Markarian a acheté une police d'assurance-vie en 1987, son courtier a déclaré qu'il n'aurait qu'à payer des primes de 1 255 $ pour les sept prochaines années et de 244 $ la huitième année. Mais Markarian a reçu un avis de Connecticut Mutual en 1995, affirmant qu'il devait encore des paiements de primes .
D'autres cas ont soulevé des plaintes similaires. Par exemple, un courtier d'assurance a déposé une demande reconventionnelle contre Crown Life Insurance Company après qu'un client eut intenté une poursuite contre lui. Sur la base des projections de Crown, le courtier avait dit à son client que ses primes ne dépasseraient pas 91 520 $, alors qu'en fait, les clients ont appris plus tard que les primes ne disparaîtraient jamais et pourraient totaliser plus de 800 000 $ .
Points forts
Ces politiques facturent généralement des primes élevées avec peu d'avantages dans leurs premières années.
Les politiques de primes évanescentes ont du sens pendant les périodes de taux d'intérêt élevés.
Les versements de dividendes, basés sur les taux d'intérêt actuels, à partir de la valeur de rachat de l'assurance-vie sont censés couvrir les paiements de primes après un certain temps dans les polices de primes en voie de disparition.
Il y a eu un boom des polices à primes évanescentes à la fin des années 1970 et 1980, une période de taux d'intérêt élevés.
