Póliza de prima evanescente

¿Qué es la política de prima de desaparición?

Una póliza de prima nula es una forma de seguro de vida permanente en la que el titular puede utilizar los dividendos de la póliza para pagar sus primas. Con el tiempo, el valor en efectivo de la póliza aumenta hasta el punto en que los dividendos ganados por la póliza igualan el pago de la prima. En este punto, se dice que la prima desaparece o desaparece.

Comprensión de la política de prima de desaparición

Las pólizas de prima variable pueden ser apropiadas para los consumidores preocupados por las fluctuaciones a largo plazo en los ingresos, como los que trabajan por cuenta propia, las personas que desean iniciar un negocio o las personas que desean jubilarse anticipadamente.

Algunos vienen con una prima anual alta en los primeros años, momento en el cual la póliza ofrece beneficios modestos. Posteriormente, la prima puede caer y los beneficios aumentar. Otras pólizas pueden tener una prima bastante constante y un nivel fijo de beneficios hasta el punto de fuga. En cada caso, el valor en efectivo generalmente aumenta con el tiempo.

Una póliza de prima que desaparece puede ser adecuada para los consumidores que planean usar los beneficios de la póliza como ingreso complementario al jubilarse. Mientras tanto, la póliza ofrece a los asegurados ventajas de impuestos diferidos mientras se acumula el valor en efectivo. En algunos casos, una persona utiliza una póliza de prima de desaparición junto con la planificación patrimonial.

Una crítica a las pólizas de primas que desaparecen es que algunos representantes de seguros que habían vendido estos productos en el pasado enfrentaron acusaciones de que engañaron a los consumidores con respecto a la cantidad de años que tendrían que pagar las primas antes de que la póliza pudiera sostenerse. Esta situación fue el resultado de las circunstancias en las que surgieron las pólizas de primas que desaparecen.

Los consumidores también pueden querer tener cuidado de no confiar principalmente en el beneficio máximo en relación con las primas mínimas, ya que la cantidad ganada podría caer por debajo de este escenario.

Por último, es importante que los posibles compradores entiendan que el monto acreditado al valor en efectivo es menor cuando las tasas de interés son inferiores a la expectativa descrita en la póliza; si esto sucede, los asegurados pueden terminar pagando primas por más años de lo que pensaban en un principio. Esta también es la razón por la que comprar una póliza de prima que desaparece durante un período de tasas de interés históricamente altas puede ser una mala idea.

Una breve historia de la política de prima de desaparición

Las pólizas de prima evanescente fueron populares a fines de la década de 1970 y principios de la de 1980, cuando las tasas de interés nominales eran altas en los Estados Unidos. Muchas pólizas se vendieron como una forma de seguro de vida entera. Sin embargo, cuando las tasas de dividendos finalmente siguieron a las tasas de interés más bajas, los asegurados se vieron obligados a continuar pagando las primas por períodos más largos de lo que habían esperado inicialmente. En algunos casos, las primas nunca desaparecieron: las primas nulas nunca desaparecieron. Los asegurados demandaron, alegando que fueron engañados.

Se presentaron demandas contra las principales aseguradoras, incluidas New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National y Crown Life Insurance. Crown Life resolvió una demanda colectiva con los asegurados por $27 millones. En un caso separado presentado por un titular de póliza en Texas, Crown Life recibió inicialmente un fallo de $ 50 millones, pero luego se llegó a un acuerdo extrajudicial por una suma no revelada. Great West resolvió su demanda colectiva por $ 30 millones, mientras que New York Life Insurance pagó $ 65 millones .

La publicidad negativa sobre las pólizas de primas que desaparecen llevó a investigaciones regulatorias y a Money Magazine a enumerar las pólizas como una de las "ocho mayores estafas en Estados Unidos" en su portada de agosto de 1995 .

Sin embargo, los juristas sugieren que las compañías de seguros no incumplieron sus contratos con los asegurados. Los contratos escritos establecían expresamente que los créditos de tasas de interés futuras no estaban garantizados y dependían de la discreción de las aseguradoras "a la luz de eventos económicos futuros". Además, las leyes estatales también brindan a los clientes un período de "evaluación gratuita" durante el cual pueden rescindir un contrato de seguro .

Ejemplos de póliza de seguro de prima de desaparición

Las tasas de interés de las letras del Tesoro a un año aumentaron hasta un 16 % a principios de la década de 1980, pero cayeron al 3 % a principios de la década de 1990 . Pero cuando las tasas de interés cayeron en la década de 1990, se enfrentaron a demandas de los clientes.

En un caso, Mark Markarian demandó a Connecticut Mutual Life Insurance. Cuando Markarian compró una póliza de seguro de vida en 1987, su corredor dijo que solo tendría que pagar primas de $1255 durante los próximos siete años y $244 en el octavo año. Pero Markarian recibió un aviso de Connecticut Mutual en 1995, alegando que aún debía pagos de primas .

Otros casos plantearon quejas similares. Por ejemplo, un corredor de seguros presentó una contrademanda contra Crown Life Insurance Company después de que un cliente presentara una demanda en su contra. Según las proyecciones de Crown, el corredor le había dicho a su cliente que sus primas no superarían los $91 520, cuando de hecho los clientes se enteraron más tarde que las primas nunca desaparecerían y podrían sumar más de $800 000 .

Reflejos

• Tales pólizas generalmente cobran primas altas con pocos beneficios en sus primeros años.

• Las pólizas de primas que desaparecen tienen sentido durante los períodos de tasas de interés altas.

• Se supone que los pagos de dividendos, basados en las tasas de interés actuales, del valor en efectivo del seguro de vida cubren los pagos de primas después de algún tiempo en las pólizas de primas nulas.

• Hubo un auge en la desaparición de las pólizas de primas a fines de los años 70 y 80, un período de altas tasas de interés.