वैनिशिंग प्रीमियम पॉलिसी

वैनिशिंग प्रीमियम पॉलिसी क्या है

एक लुप्त प्रीमियम पॉलिसी स्थायी जीवन बीमा का एक रूप है जिसमें धारक अपने प्रीमियम का भुगतान करने के लिए पॉलिसी से लाभांश का उपयोग कर सकता है। समय के साथ, पॉलिसी का नकद मूल्य उस बिंदु तक बढ़ जाता है जहां पॉलिसी द्वारा अर्जित लाभांश प्रीमियम भुगतान के बराबर होता है। इस बिंदु पर कहा जाता है कि प्रीमियम गायब हो जाता है, या गायब हो जाता है।

वैनिशिंग प्रीमियम पॉलिसी को समझना

आय में लंबी अवधि के उतार-चढ़ाव के बारे में चिंतित उपभोक्ताओं के लिए लुप्त प्रीमियम नीतियां उपयुक्त हो सकती हैं, जैसे कि स्वरोजगार करने वाले, व्यवसाय शुरू करने की इच्छा रखने वाले लोग, या ऐसे व्यक्ति जो जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

प्रारंभिक वर्षों में उच्च वार्षिक प्रीमियम के साथ आते हैं, उस समय पॉलिसी मामूली लाभ प्रदान करती है। प्रीमियम बाद में गिर सकता है और लाभ फिर बढ़ सकता है। अन्य नीतियों में काफी स्थिर प्रीमियम और गायब होने तक लाभ का एक निर्धारित स्तर हो सकता है। प्रत्येक मामले में, नकद मूल्य आम तौर पर समय के साथ बढ़ता है।

एक लुप्त प्रीमियम पॉलिसी उन उपभोक्ताओं के लिए उपयुक्त हो सकती है जो सेवानिवृत्ति पर पूरक आय के रूप में पॉलिसी लाभों का उपयोग करने की योजना बनाते हैं। अंतरिम में, पॉलिसी पॉलिसीधारकों को कर-आस्थगित लाभ प्रदान करती है जबकि नकद मूल्य जमा होता है। कुछ उदाहरणों में, एक व्यक्ति संपत्ति योजना के संयोजन के साथ एक लुप्त प्रीमियम पॉलिसी का उपयोग करता है ।

लुप्त हो रही प्रीमियम पॉलिसियों की एक आलोचना यह है कि कुछ बीमा प्रतिनिधियों ने, जिन्होंने अतीत में इन उत्पादों को बेचा था, उन पर आरोपों का सामना करना पड़ा कि उन्होंने उपभोक्ताओं को उन वर्षों की संख्या के बारे में गुमराह किया, जिनके लिए उन्हें पॉलिसी का समर्थन करने से पहले प्रीमियम का भुगतान करना होगा। यह स्थिति उन परिस्थितियों का परिणाम थी जिनमें लुप्त प्रीमियम पॉलिसियां अस्तित्व में आईं।

उपभोक्ता सावधान रहना चाहते हैं कि मुख्य रूप से न्यूनतम प्रीमियम के सापेक्ष अधिकतम लाभ पर भरोसा न करें, क्योंकि अर्जित की गई राशि इस परिदृश्य से नीचे गिर सकती है।

अंत में, संभावित खरीदारों के लिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि नकद मूल्य में जमा की गई राशि तब कम होती है जब ब्याज दरें पॉलिसी में वर्णित अपेक्षा से कम होती हैं; यदि ऐसा होता है, तो पॉलिसीधारक अपने विचार से अधिक वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। यही कारण है कि ऐतिहासिक रूप से उच्च ब्याज दरों की अवधि के दौरान गायब होने वाली प्रीमियम पॉलिसी खरीदना एक बुरा विचार हो सकता है।

लुप्त प्रीमियम पॉलिसी का संक्षिप्त इतिहास

लुप्त होती प्रीमियम नीतियां 1970 के दशक के अंत और 1980 के दशक की शुरुआत में लोकप्रिय थीं, जब संयुक्त राज्य अमेरिका में नाममात्र की ब्याज दरें अधिक थीं। कई पॉलिसियों को संपूर्ण जीवन बीमा के रूप में बेचा गया था । हालांकि, जब लाभांश दरों ने अंततः ब्याज दरों को कम किया, तो पॉलिसीधारकों को शुरू में अपेक्षा से अधिक अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान जारी रखने के लिए मजबूर होना पड़ा। कुछ मामलों में, प्रीमियम कभी नहीं गए: लुप्त प्रीमियम कभी गायब नहीं हुए। पॉलिसीधारकों ने मुकदमा दायर किया, दावा किया कि उन्हें गुमराह किया गया था।

न्यूयॉर्क लाइफ, प्रूडेंशियल, मेट्रोपॉलिटन, ट्रांसअमेरिका, जॉन हैनकॉक, ग्रेट-वेस्ट, जैक्सन नेशनल और क्राउन लाइफ इंश्योरेंस सहित प्रमुख बीमा कंपनियों के खिलाफ मुकदमा दायर किया गया था। क्राउन लाइफ ने पॉलिसीधारकों के साथ $27 मिलियन में एक क्लास एक्शन सूट का निपटारा किया। टेक्सास में पॉलिसीधारक द्वारा लाए गए एक अलग मामले में, क्राउन लाइफ को शुरू में $ 50 मिलियन के फैसले के साथ मारा गया था, लेकिन बाद में एक अज्ञात राशि के लिए अदालत से बाहर हो गया। ग्रेट वेस्ट ने अपने क्लास एक्शन सूट को $ 30 मिलियन में निपटाया, जबकि न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस ने $ 65 मिलियन का भुगतान किया ।

लुप्त हो रही प्रीमियम नीतियों से संबंधित नकारात्मक प्रचार ने नियामक जांच और मनी मैगज़ीन को अगस्त 1995 के कवर पर नीतियों को "अमेरिका में आठ सबसे बड़े घोटाले" में से एक के रूप में सूचीबद्ध करने के लिए प्रेरित किया ।

हालांकि, कानूनी विद्वानों का सुझाव है कि बीमा कंपनियों ने पॉलिसीधारकों के साथ अपने अनुबंधों का उल्लंघन नहीं किया। लिखित अनुबंधों में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि भविष्य की ब्याज दर क्रेडिट की गारंटी नहीं थी और यह "भविष्य की आर्थिक घटनाओं के आलोक में" बीमाकर्ताओं के विवेक पर निर्भर था। इसके अतिरिक्त, राज्य के कानून ग्राहकों को एक "फ्री लुक" अवधि भी प्रदान करते हैं, जिसके दौरान वे बीमा अनुबंध से बाहर हो सकते हैं ।

लुप्त प्रीमियम बीमा पॉलिसी के उदाहरण

ट्रेजरी बिलों पर ब्याज दरें 16% तक बढ़ीं, लेकिन 1990 के दशक की शुरुआत में गिरकर 3% हो गईं। 1980 के दशक के दौरान बीमा कंपनियों ने लुप्त प्रीमियम बीमा पॉलिसियों की चरम बिक्री का आनंद लिया। लेकिन जब 1990 के दशक में ब्याज दरों में गिरावट आई, तो उन्हें ग्राहकों के मुकदमों का सामना करना पड़ा।

एक मामले में, मार्क मार्केरियन ने कनेक्टिकट म्यूचुअल लाइफ इंश्योरेंस पर मुकदमा दायर किया। जब मार्केरियन ने 1987 में एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी, तो उसके ब्रोकर ने कहा कि उसे अगले सात वर्षों के लिए केवल $1,255 का प्रीमियम और आठवें वर्ष में $244 का भुगतान करना होगा। लेकिन मार्केरियन को 1995 में कनेक्टिकट म्यूचुअल से एक नोटिस मिला, जिसमें दावा किया गया था कि उसके पास अभी भी प्रीमियम भुगतान बकाया है ।

अन्य मामलों में भी इसी तरह की शिकायतें आईं। उदाहरण के लिए, एक बीमा ब्रोकर ने क्राउन लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के खिलाफ एक ग्राहक द्वारा उसके खिलाफ मुकदमा दायर करने के बाद क्रॉस-क्लेम दायर किया। क्राउन के अनुमानों के आधार पर, ब्रोकर ने अपने ग्राहक से कहा था कि उनका प्रीमियम $91,520 से अधिक नहीं होगा, जब वास्तव में ग्राहकों को बाद में पता चला कि प्रीमियम कभी गायब नहीं होंगे और कुल $800,000 से अधिक हो सकते हैं ।

##हाइलाइट

• ऐसी पॉलिसियां आमतौर पर अपने शुरुआती वर्षों में कुछ लाभों के साथ उच्च प्रीमियम लेती हैं।

• उच्च ब्याज दरों की अवधि के दौरान गायब होने वाली प्रीमियम नीतियां समझ में आती हैं।

• जीवन बीमा के नकद मूल्य से वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर लाभांश भुगतान को प्रीमियम पॉलिसियों के गायब होने के कुछ समय बाद प्रीमियम भुगतान के लिए कवर किया जाना चाहिए।

• 1970 और 1980 के दशक के अंत में, उच्च ब्याज दरों की अवधि के दौरान लुप्त होने वाली प्रीमियम पॉलिसियों में उछाल आया।