Исчезающая премиальная политика

Что такое исчезающая премиальная политика

Полис исчезающих премий — это форма постоянного страхования жизни,. при которой владелец может использовать дивиденды по полису для оплаты своих премий. Со временем денежная стоимость полиса увеличивается до такой степени, что дивиденды, полученные по полису, равны выплате премии. В этот момент говорят, что премия исчезает или исчезает.

Общие сведения об исчезновении премиальной политики

Политика исчезающих премий может быть уместна для потребителей, обеспокоенных долгосрочными колебаниями дохода, таких как самозанятые, люди, желающие начать свой бизнес, или лица, желающие выйти на пенсию раньше.

Некоторые приходят с высокой годовой премией в первые годы, когда полис предлагает скромные преимущества. Премия может впоследствии упасть, а выгоды затем увеличиться. Другие полисы могут иметь довольно стабильную премию и установленный уровень льгот до точки схода. В каждом случае денежная стоимость обычно увеличивается с течением времени.

Политика исчезающих премий может подойти для потребителей, которые планируют использовать льготы по полису в качестве дополнительного дохода после выхода на пенсию. В то же время политика предлагает держателям полисов преимущества отложенного налогообложения, в то время как денежная стоимость накапливается. В некоторых случаях человек использует политику исчезающих премий в сочетании с планированием имущества.

Одним из критических замечаний по поводу исчезающих страховых полисов является то, что некоторые страховые представители, которые продавали эти продукты в прошлом, столкнулись с обвинениями в том, что они вводили потребителей в заблуждение относительно количества лет, в течение которых им придется платить страховые взносы, прежде чем полис сможет поддерживать себя. Эта ситуация была результатом обстоятельств, при которых возникли полисы исчезающих премий.

Потребители также могут быть осторожны, чтобы не полагаться в основном на максимальную выгоду по сравнению с минимальными премиями, поскольку заработанная сумма может оказаться ниже этого сценария.

Наконец, для потенциальных покупателей важно понимать, что сумма, зачисленная в наличную стоимость, ниже, когда процентные ставки ниже, чем ожидания, описанные в политике; если это произойдет, страхователи могут в конечном итоге платить страховые взносы на большее количество лет, чем они сначала думали. Это также объясняет, почему покупка полиса исчезающих премий в период исторически высоких процентных ставок может быть плохой идеей.

Краткая история исчезнувшего премиального полиса

Политика исчезающих премий была популярна в конце 1970-х и начале 1980-х годов, когда номинальные процентные ставки в Соединенных Штатах были высокими. Многие полисы продавались как форма страхования жизни. Однако, когда ставки дивидендов в конечном итоге последовали за снижением процентных ставок, держатели полисов были вынуждены продолжать платить страховые взносы в течение более продолжительных периодов, чем они первоначально ожидали. В некоторых случаях премии никогда не исчезали: исчезающие премии никогда не исчезали. Страхователи подали в суд, утверждая, что их ввели в заблуждение.

Иски были поданы против крупных страховых компаний, включая New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National и Crown Life Insurance. Crown Life урегулировала коллективный иск с страхователями на сумму 27 миллионов долларов. В другом деле, возбужденном держателем полиса в Техасе, Crown Life первоначально было вынесено решение о выплате 50 миллионов долларов, но позже оно было урегулировано во внесудебном порядке, сумма не разглашается. Great West урегулировала коллективный иск на 30 миллионов долларов, а New York Life Insurance выплатила 65 миллионов долларов .

Негативная огласка по поводу исчезающих полисов страховых премий привела к расследованию со стороны регулирующих органов, и журнал Money Magazine ** назвал эти полисы одним из «восьми крупнейших грабежей в Америке» на обложке за август 1995 года .

Однако ученые-правоведы предполагают, что страховые компании не нарушали свои договоры со страхователями. В письменных контрактах прямо указывалось, что будущие процентные кредиты не гарантируются и зависят от усмотрения страховщиков «в свете будущих экономических событий». Кроме того, законы штата также предоставляют клиентам период «бесплатного просмотра», в течение которого они могут отказаться от договора страхования .

Примеры страхового полиса исчезающих премий

Процентные ставки по однолетним казначейским векселям выросли до 16% в начале 1980-х, но упали до 3% в начале 1990 - х. Но когда в 1990-х процентные ставки упали, клиенты столкнулись с судебными исками.

В одном случае Марк Маркарян подал в суд на компанию Connecticut Mutual Life Insurance. Когда Маркарян купил полис страхования жизни в 1987 году, его брокер сказал, что ему нужно будет платить взносы всего в размере 1255 долларов в течение следующих семи лет и 244 доллара в восьмой год. Но Маркарян получил уведомление от Connecticut Mutual в 1995 году, в котором утверждалось, что он все еще должен страховые взносы .

Другие случаи вызвали аналогичные жалобы. Например, страховой брокер подал встречный иск против Crown Life Insurance Company после того, как клиент подал против него иск. Основываясь на прогнозах Crown, брокер сказал своему клиенту, что их премии не превысят 91 520 долларов, хотя на самом деле клиенты позже узнали, что премии никогда не исчезнут и могут составить более 800 000 долларов .

Особенности

• Такие полисы обычно взимают высокие взносы с небольшими льготами в первые годы их существования.

• Политика исчезающих премий имеет смысл в периоды высоких процентных ставок.

• Дивидендные выплаты, основанные на текущих процентных ставках, из денежной стоимости страхования жизни, как предполагается, покрывают выплаты премий через некоторое время в исчезающих страховых полисах.

• В конце 1970-х и 1980-х годах, в период высоких процентных ставок, наблюдался бум полисов исчезновения премий.