消失保费政策

什么是消失保费政策

消失的保费保单是一种永久性人寿保险，持有人可以使用保单的红利来支付保费。随着时间的推移，保单的现金价值会增加到保单赚取的红利等于保费的程度。此时，据说溢价消失或消失。

了解消失保费政策

消失的保费政策可能适合担心收入长期波动的消费者，例如个体经营者、希望创业的人或希望提前退休的个人。

有些人在早期的年度保费很高，当时该政策提供了适度的利益。保费随后可能会下降，而福利随后会增加。其他保单可能有相当稳定的保费和一定水平的福利，直到消失点。在每种情况下，现金价值通常会随着时间的推移而增加。

消失的保费政策可能适合计划在退休后将保单利益用作补充收入的消费者。在此期间，该保单为保单持有人提供延税优惠，同时现金价值不断累积。在某些情况下，一个人将消失的保费政策与遗产规划结合使用。

对消失的保费政策的一种批评是，一些过去销售过这些产品的保险代表面临指控，他们误导了消费者关于他们必须支付保费的年限才能支持自己的政策。这种情况是消失的保费政策出现的情况的结果。

消费者可能还需要注意不要主要依赖于相对于最低保费的最大利益，因为所赚取的金额可能会低于这种情况。

最后，对于潜在买家来说，重要的是要了解当利率低于保单中描述的预期时，计入现金价值的金额较低；如果发生这种情况，投保人最终支付的保费可能比他们最初想象的要长。这也是为什么在历史高利率时期购买消失的保费可能是个坏主意。

消失保费政策简史

消失的保费政策在 1970 年代末和 1980 年代初很流行，当时美国的名义利率很高。许多保单作为终身寿险的一种形式出售。然而，当股息率最终跟随利率走低时，投保人被迫继续支付保费的时间比他们最初预期的要长。在某些情况下，溢价从未消失：消失的溢价从未消失。投保人提起诉讼，声称他们被误导了。

对纽约人寿、保诚、大都会、泛美、约翰汉考克、Great-West、杰克逊国民和皇冠人寿等主要保险公司提起诉讼。 Crown Life 以 2700 万美元与保单持有人达成和解集体诉讼。在德克萨斯州一名投保人提起的另一起案件中，Crown Life 最初被裁定为 5000 万美元，但后来以未披露的金额在庭外和解。 Great West 以 3000 万美元解决了其集体诉讼，而纽约人寿保险公司支付了 6500 万美元。

关于消失的保费政策的负面宣传导致监管调查和Money杂志在其1995年8月的封面上将这些政策列为“美国八大盗版”之一。

然而，法律学者认为保险公司没有违反与投保人的合同。书面合同明确规定，未来的利率信贷没有保证，并取决于保险公司“根据未来经济事件”的酌情决定权。此外，州法律还为客户提供“免费查看”期，在此期间他们可以退出保险合同。

消失保费保单的例子

国库券的利率在1980 年代初高达 16%，但在 1990 年代初降至 3%。保险公司在 1980 年代享受了消失保费保单的销售高峰。但当 1990 年代利率下降时，他们面临来自客户的诉讼。

在一个案例中，Mark Markarian 起诉了康涅狄格共同人寿保险公司。当 Markarian 在 1987 年购买人寿保险单时，他的经纪人说他在接下来的七年只需要支付 1,255 美元的保费，第八年只需支付 244 美元的保费。但 Markarian 在 1995 年收到了来自 Connecticut Mutual 的通知，声称他仍欠保费。

其他案件也提出了类似的投诉。例如，在客户对他提起诉讼后，保险经纪人向 Crown Life Insurance Company 提出交叉索赔。根据 Crown 的预测，经纪人告诉他的客户，他们的保费不会超过 91,520 美元，而事实上客户后来才知道，保费永远不会消失，总额可能超过 800,000 美元。

＃＃ 强调

• 此类保单在早期通常收取高额保费，但收益很少。

• 在高利率时期消失的保费政策是有意义的。

• 根据当前利率，从人寿保险的现金价值中支付的股息应该在保费政策消失一段时间后支付保费。

• 在 1970 年代后期和 1980 年代，高利率时期出现了消失的保费政策的繁荣。