사라지는 프리미엄 정책

배니싱 프리미엄 정책이란

소실 보험료는 보험 보유자가 보험료를 지불하기 위해 보험 증권의 배당금을 사용할 수 있는 영구 생명 보험 의 한 형태입니다. 시간이 지남에 따라 보험 상품의 현금 가치 는 보험 상품으로 얻은 배당금이 프리미엄 지불액과 같아지는 지점까지 증가합니다. 이때 프리미엄이 사라지거나 사라진다고 합니다.

사라지는 프리미엄 정책 이해하기

자영업자, 창업을 희망하는 사람, 조기 퇴직을 희망하는 개인 등 장기적 소득 변동이 우려되는 소비자에게는 보험료 소실이 적합할 수 있다.

일부는 초기 몇 년 동안 높은 연간 보험료 로 제공되며, 이 시기에는 보험이 약간의 혜택을 제공합니다. 이후에 보험료가 하락하고 혜택이 증가할 수 있습니다. 다른 정책은 소실점까지 상당히 안정적인 프리미엄과 일정 수준의 혜택을 가질 수 있습니다. 각각의 경우에 현금 가치는 일반적으로 시간이 지남에 따라 증가합니다.

소실 보험은 퇴직 후 부가 소득으로 보험 혜택을 사용할 계획인 소비자에게 적합할 수 있습니다. 그 사이에 보험 계약자는 현금 가치가 축적되는 동안 세금 유예 혜택을 제공합니다. 어떤 경우에는 부동산 계획 과 함께 소실 보험료 정책을 사용합니다 .

사라지는 보험료 정책에 대한 한 가지 비판은 과거에 이러한 상품을 판매한 일부 보험 담당자가 정책이 자체적으로 지원되기 전에 보험료를 지불해야 하는 기간에 대해 소비자를 오도했다는 비난에 직면했다는 것입니다. 이러한 상황은 소실된 프리미엄 정책이 존재하게 된 상황의 결과였다..

소비자는 또한 벌어들이는 금액이 이 시나리오 아래로 떨어질 수 있기 때문에 최소 보험료와 관련된 최대 혜택에 주로 의존하지 않도록 주의하기를 원할 수 있습니다.

마지막으로, 이자율이 정책에 설명된 기대치보다 낮을 때 현금 가치로 인정되는 금액이 더 낮다는 것을 잠재 구매자가 이해하는 것이 중요합니다. 이런 일이 발생하면 보험 계약자는 처음 생각했던 것보다 더 많은 기간 동안 보험료를 지불하게 될 수 있습니다. 이것이 또한 역사적으로 높은 이율의 기간 동안 소실되는 프리미엄 정책을 구입하는 것이 나쁜 생각일 수 있는 이유이기도 합니다.

사라지는 프리미엄 정책의 간략한 역사

미국에서 명목금리 가 높았던 1970년대 후반과 1980년대 초반에는 소실보험이 유행했다 . 많은 보험 증권이 종신 보험 의 형태로 판매되었습니다. 그러나 배당금이 결국 금리를 낮추게 되자 보험 계약자는 처음에 예상했던 것보다 더 오랜 기간 동안 계속해서 보험료를 지불해야 했습니다. 어떤 경우에는 보험료가 사라지지 않았습니다. 사라지는 보험료는 결코 사라지지 않았습니다. 보험 계약자들은 그들이 잘못 인도되었다고 주장하면서 소송을 제기했습니다.

New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National, Crown Life Insurance 등 주요 보험사를 상대로 소송을 제기했습니다. Crown Life는 보험 계약자와 2,700만 달러에 집단 소송을 해결했습니다. 텍사스의 보험 계약자가 제기한 별도의 케이스에서 Crown Life는 처음에 5천만 달러의 판결을 받았지만 나중에 공개되지 않은 금액으로 법정 밖에서 해결되었습니다. Great West는 3천만 달러에 집단 소송을 해결했고 New York Life Insurance는 6천 5백만 달러를 지불했습니다 .

사라지는 보험료 정책에 대한 부정적인 홍보는 규제 조사로 이어졌고 Money Magazine은 이 정책을 1995년 8월 표지에서 "미국에서 가장 큰 8대 사기" 중 하나로 나열했습니다 .

그러나 법학자들은 보험사가 보험 계약자와의 계약을 위반하지 않았다고 제안합니다. 서면 계약서에는 미래 이자율 크레딧이 보장되지 않으며 "미래 경제 상황에 비추어" 보험사의 재량에 달려 있다고 명시되어 있습니다. 또한 주법은 고객에게 보험 계약을 철회할 수 있는 "무료 검토" 기간을 제공 합니다.

소멸된 보험료의 예

1년 만기 국채 금리 는 1980년대 초 16%까지 치솟았지만 1990년대 초에는 3%로 떨어졌습니다 . 그러나 1990년대에 금리가 떨어지면서 고객들로부터 소송을 당했다.

한 사례에서 Mark Markarian은 Connecticut Mutual Life Insurance를 고소했습니다. Markarian이 1987년에 생명 보험을 샀을 때 그의 중개인은 앞으로 7년 동안은 $1,255, 8년째에는 $244의 보험료만 내면 된다고 말했습니다. 그러나 Markarian은 1995년 Connecticut Mutual로부터 여전히 보험료를 지불해야 한다는 통지를 받았습니다 .

다른 사례에서도 비슷한 불만이 제기되었습니다. 예를 들어, 보험 중개인은 고객이 자신을 상대로 소송을 제기한 후 Crown Life Insurance Company를 상대로 교차 청구를 제기했습니다. Crown의 예측에 따르면 중개인은 자신의 고객에게 보험료가 $91,520를 초과하지 않을 것이라고 말했지만 실제로 고객은 나중에 보험료가 절대 사라지지 않고 총액이 $800,000를 넘을 수 있다는 것을 알게 되었습니다 .

##하이라이트

• 이러한 정책은 일반적으로 초기에 혜택이 거의 없는 높은 보험료를 부과합니다.

• 고금리 시대에는 프리미엄 정책을 없애는 것이 합리적입니다.

• 현재 이자율을 기준으로 하여 생명보험의 현금가치로부터 배당금 지급은 소실보험료에서 일정기간 경과 후 지급되는 보험료를 충당하기로 되어 있습니다.

• 고금리 시대인 1970년대 후반과 1980년대에 보험료 소멸 붐이 있었습니다.