Kaybolan Premium Politikası
Vanishing Premium Politikası Nedir?
Kaybolan bir prim poliçesi, sahibinin primlerini ödemek için poliçeden elde edilen temettüleri kullanabileceği bir kalıcı hayat sigortası şeklidir. Zamanla , poliçenin nakit değeri,. poliçe tarafından kazanılan temettülerin prim ödemesine eşit olduğu noktaya kadar artar. Bu noktada primin ortadan kalktığı veya ortadan kalktığı söylenir.
Vanishing Premium Politikasını Anlama
Kaybolan prim politikaları, serbest meslek sahipleri, iş kurmak isteyenler veya erken emekli olmak isteyen kişiler gibi uzun vadeli gelir dalgalanmalarından endişe duyan tüketiciler için uygun olabilir.
ilk yıllarda yüksek bir yıllık primle gelir, bu sırada poliçe mütevazi faydalar sunar. Prim daha sonra düşebilir ve fayda daha sonra artabilir. Diğer poliçeler, oldukça istikrarlı bir prim ve yok olma noktasına kadar belirli bir fayda düzeyine sahip olabilir. Her durumda, nakit değer genellikle zamanla artar.
Poliçe avantajlarını emekli olduktan sonra ek gelir olarak kullanmayı planlayan tüketiciler için kaybolan bir prim politikası uygun olabilir. Bu arada, poliçe, poliçe sahiplerine nakit değer birikirken vergi ertelenmiş avantajlar sunar. Bazı durumlarda, bir kişi emlak planlaması ile bağlantılı olarak kaybolan bir prim politikası kullanır.
Kaybolan prim poliçelerine yönelik eleştirilerden biri, geçmişte bu ürünleri satan bazı sigorta temsilcilerinin, poliçenin kendi kendine yetebilmesi için kaç yıl prim ödemek zorunda kalacakları konusunda tüketicileri yanılttıkları suçlamasıyla karşı karşıya kalmış olmalarıdır. Bu durum, yok olan prim poliçelerinin ortaya çıktığı koşulların bir sonucuydu.
Tüketiciler ayrıca, kazanılan tutar bu senaryonun altına düşebileceğinden, asgari primlere göre esas olarak maksimum faydaya güvenmemeye dikkat etmek isteyebilirler.
Son olarak, olası alıcıların, faiz oranları poliçede açıklanan beklentiden daha düşük olduğunda nakit değere yansıtılan tutarın daha düşük olduğunu anlamaları önemlidir; Bu olursa, poliçe sahipleri düşündüklerinden daha uzun yıllar prim ödeyebilirler. Bu aynı zamanda, tarihsel olarak yüksek faiz oranları döneminde kaybolan bir prim politikası satın almak kötü bir fikir olabilir.
Ufuk Premium Politikasının Kısa Tarihi
ABD'de nominal faiz oranlarının yüksek olduğu 1980'lerin başında popülerdi . Birçok poliçe bir bütün hayat sigortası olarak satıldı . Ancak, sonunda temettü oranları daha düşük faiz oranlarını takip ettiğinde, poliçe sahipleri başlangıçta beklediklerinden daha uzun süreler için prim ödemeye devam etmek zorunda kaldılar. Bazı durumlarda primler hiçbir zaman ortadan kalkmadı: kaybolan primler asla ortadan kalkmadı. Sigortalılar yanıltılmış olduklarını iddia ederek dava açtılar.
New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National ve Crown Life Insurance gibi büyük sigorta şirketlerine dava açıldı. Crown Life, poliçe sahipleriyle 27 milyon dolarlık bir toplu dava açtı. Teksas'ta bir poliçe sahibi tarafından açılan ayrı bir davada, Crown Life başlangıçta 50 milyon dolarlık bir kararla vuruldu, ancak daha sonra açıklanmayan bir meblağ için mahkeme dışı kaldı. Great West, toplu dava davasını 30 milyon dolara, New York Hayat Sigortası ise 65 milyon dolar ödedi .
Kaybolan prim politikalarıyla ilgili olumsuz tanıtım, düzenleyici soruşturmalara yol açtı ve Money Magazine, politikaları Ağustos 1995'teki kapağında "Amerika'daki en büyük sekiz soygundan" biri olarak listeledi .
Ancak hukukçular, sigorta şirketlerinin poliçe sahipleriyle olan sözleşmelerini ihlal etmediğini öne sürüyor. Yazılı sözleşmeler, gelecekteki faiz oranlı kredilerin garanti edilmediğini ve "gelecekteki ekonomik olaylar ışığında" sigortacıların takdirine bağlı olduğunu açıkça belirtti. Ayrıca eyalet yasaları, müşterilere bir sigorta sözleşmesinden vazgeçebilecekleri bir "serbest bakış" süresi de sağlar .
Kaybolan Prim Sigorta Poliçesi Örnekleri
Bir yıllık Hazine Bonosu faiz oranları 1980'lerin başında %16'ya kadar yükseldi, ancak 1990'ların başında %3'e düştü.80'lerde sigorta şirketleri, yok olan prim sigorta poliçelerinin en yüksek satışını yaşadılar. Ancak 1990'larda faiz oranları düştüğünde, müşterilerden davalarla karşı karşıya kaldılar.
Bir durumda, Mark Markarian Connecticut Mutual Life Insurance'a dava açtı. Markarian 1987'de bir hayat sigortası poliçesi satın aldığında, komisyoncusu önümüzdeki yedi yıl için sadece 1.255 dolar ve sekizinci yıl için 244 dolar prim ödemesi gerektiğini söyledi. Ancak Markarian, 1995 yılında Connecticut Mutual'dan hala prim ödemeleri olduğunu iddia eden bir bildirim aldı .
Diğer davalar da benzer şikayetleri gündeme getirdi. Örneğin, bir sigorta komisyoncusu, bir müşteri kendisine karşı dava açtıktan sonra Crown Life Insurance Company'ye karşı çapraz talepte bulundu. Crown'un tahminlerine dayanarak, komisyoncu müşterisine primlerinin 91.520 doları geçmeyeceğini söylemişti, aslında müşteriler daha sonra primlerin asla kaybolmayacağını ve toplamda 800.000 dolardan fazla olabileceğini öğrendiler .
##Öne çıkanlar
Bu tür poliçeler genellikle ilk yıllarında çok az fayda ile yüksek primler talep eder.
Faiz oranlarının yüksek olduğu dönemlerde kaybolan prim politikaları mantıklıdır.
Hayat sigortalarının nakit değerinden cari faiz oranlarına göre temettü ödemelerinin, prim poliçelerinde bir süre sonra prim ödemelerini karşılaması beklenir.
Faiz oranlarının yüksek olduğu 1970'lerin sonu ve 1980'lerde yok olan prim politikalarında bir patlama yaşandı.
