Polisi Premium Lenyap

Apakah Polisi Premium Vanishing

Polisi premium hilang ialah satu bentuk insurans hayat kekal di mana pemegang boleh menggunakan dividen daripada polisi untuk membayar premiumnya. Dari masa ke masa, nilai tunai polisi meningkat ke tahap di mana dividen yang diperolehi oleh polisi menyamai pembayaran premium. Pada ketika ini, premium dikatakan hilang, atau lenyap.

Memahami Polisi Premium Vanishing

Polisi premium yang hilang mungkin sesuai untuk pengguna yang bimbang tentang turun naik jangka panjang dalam pendapatan, seperti mereka yang bekerja sendiri, orang yang ingin memulakan perniagaan atau individu yang ingin bersara awal.

premium tahunan yang tinggi pada tahun-tahun awal, pada masa itu polisi menawarkan faedah yang sederhana. Premium mungkin akan turun dan mendapat manfaat kemudian meningkat. Polisi lain mungkin mempunyai premium yang agak stabil dan tahap faedah yang ditetapkan sehingga titik lenyap. Dalam setiap kes, nilai tunai secara amnya meningkat dari semasa ke semasa.

Polisi premium yang hilang mungkin sesuai untuk pengguna yang merancang untuk menggunakan manfaat polisi sebagai pendapatan tambahan selepas bersara. Sementara itu, polisi ini menawarkan kelebihan tertunda cukai pemegang polisi sementara nilai tunai terkumpul. Dalam sesetengah keadaan, seseorang menggunakan polisi premium yang hilang bersama-sama dengan perancangan harta pusaka.

Satu kritikan terhadap polisi premium yang lenyap ialah beberapa wakil insurans yang telah menjual produk ini pada masa lalu menghadapi tuduhan bahawa mereka mengelirukan pengguna mengenai bilangan tahun yang mereka perlu membayar premium sebelum polisi itu dapat menyokong dirinya sendiri. Keadaan ini adalah akibat daripada keadaan di mana polisi premium yang hilang wujud..

Pengguna juga mungkin ingin berhati-hati untuk tidak bergantung terutamanya pada faedah maksimum berbanding premium minimum, kerana jumlah yang diperoleh boleh jatuh di bawah senario ini.

Akhir sekali, adalah penting bagi bakal pembeli untuk memahami bahawa jumlah yang dikreditkan kepada nilai tunai adalah lebih rendah apabila kadar faedah lebih rendah daripada jangkaan yang dinyatakan dalam polisi; jika ini berlaku, pemegang polisi mungkin akhirnya membayar premium untuk lebih tahun daripada yang mereka sangkakan. Inilah sebabnya mengapa membeli polisi premium yang hilang semasa tempoh kadar faedah yang tinggi dari segi sejarah mungkin merupakan idea yang tidak baik.

Sejarah Ringkas Polisi Premium yang Menghilang

Polisi premium yang lenyap adalah popular pada akhir 1970-an dan awal 1980-an apabila kadar faedah nominal tinggi di Amerika Syarikat. Banyak polisi telah dijual sebagai satu bentuk insurans hayat seumur hidup. Walau bagaimanapun, apabila kadar dividen akhirnya mengikuti kadar faedah yang lebih rendah, pemegang polisi terpaksa terus membayar premium untuk tempoh yang lebih lama daripada yang mereka jangkakan pada mulanya. Dalam sesetengah kes, premium tidak pernah hilang: premium yang hilang tidak pernah hilang. Pemegang polisi menyaman, mendakwa mereka telah diperdayakan.

Saman telah difailkan terhadap syarikat insurans utama termasuk New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National dan Crown Life Insurance. Crown Life menyelesaikan saman tindakan kelas dengan pemegang polisi untuk $27 juta. Dalam kes berasingan yang dibawa oleh pemegang polisi di Texas, Crown Life pada mulanya dikenakan keputusan $50 juta tetapi kemudian diselesaikan di luar mahkamah dengan jumlah yang tidak didedahkan. Great West menyelesaikan saman tindakan kelasnya sebanyak $30 juta, manakala New York Life Insurance membayar $65 juta .

Publisiti negatif mengenai polisi premium yang lenyap membawa kepada penyiasatan kawal selia dan Majalah Wang untuk menyenaraikan polisi tersebut sebagai salah satu daripada "lapan penyimpangan terbesar di Amerika" pada kulit Ogos 1995 .

Walau bagaimanapun, sarjana undang-undang mencadangkan syarikat insurans tidak melanggar kontrak mereka dengan pemegang polisi. Kontrak bertulis dengan jelas menyatakan bahawa kredit kadar faedah masa hadapan tidak dijamin dan bergantung kepada budi bicara penanggung insurans "berdasarkan peristiwa ekonomi masa depan." Selain itu, undang-undang negeri juga memberikan pelanggan tempoh "melihat percuma" di mana mereka boleh menarik diri daripada kontrak insurans .

Contoh Polisi Insurans Premium Vanishing

Kadar faedah pada Bil Perbendaharaan setahun meningkat setinggi 16% pada permulaan tahun 1980-an tetapi jatuh kepada 3% pada awal 1990 - an . Tetapi apabila kadar faedah menurun pada tahun 1990-an, mereka menghadapi tindakan undang-undang daripada pelanggan.

Dalam satu kes, Mark Markarian menyaman Connecticut Mutual Life Insurance. Apabila Markarian membeli polisi insurans hayat pada tahun 1987, brokernya berkata dia hanya perlu membayar premium sebanyak $1,255 untuk tujuh tahun akan datang dan $244 pada tahun kelapan. Tetapi Markarian menerima notis daripada Connecticut Mutual pada tahun 1995, mendakwa dia masih berhutang bayaran premium .

Kes-kes lain menimbulkan aduan yang sama. Sebagai contoh, broker insurans memfailkan tuntutan silang terhadap Syarikat Insurans Hayat Crown selepas pelanggan memfailkan saman terhadapnya. Berdasarkan unjuran Crown, broker itu telah memberitahu pelanggannya premium mereka tidak akan melebihi $91,520, sedangkan sebenarnya pelanggan kemudiannya mengetahui bahawa premium tidak akan hilang dan boleh berjumlah lebih daripada $800,000 .

##Sorotan

Polisi sedemikian biasanya mengenakan premium yang tinggi dengan sedikit faedah pada tahun-tahun awalnya.
Polisi premium yang lenyap masuk akal semasa tempoh kadar faedah yang tinggi.
Pembayaran dividen, berdasarkan kadar faedah semasa, daripada nilai tunai insurans hayat sepatutnya melindungi pembayaran premium selepas beberapa ketika dalam polisi premium yang hilang.
Terdapat ledakan dalam polisi premium yang lenyap pada akhir 1970-an dan 1980-an, tempoh kadar faedah yang tinggi.