VantageScore

VantageScoreとは何ですか？

1989年にFair Isaac Corporationによって作成されたFICOスコアの代替として、2006年に上位3つの信用調査機関であるEquifax、TransUnion、およびExperianによって開発された消費者信用格付け製品です。

##VantageScoreを理解する

最新バージョンのVantageScore4は、 5つの加重係数の平均によって計算されたクレジットスコアです。

1.合計クレジット使用量、残高、および利用可能なクレジット

1.クレジットミックスと経験

1.支払い履歴

1.新規口座開設

1.信用履歴の年齢

高度なアルゴリズムと機械学習技術を採用しており、FICOスコアよりも正確であると主張しています。 「人種、肌の色、宗教、国籍、性別、結婚歴、年齢、給与、職業、雇用主、雇用歴、居住地、および総資産を含む」など、他の多くの考えられる要因は無視されます。

初期のバージョンでは、501から990のスコア範囲が採用されており、対応する文字の成績はAからFで、加重係数は異なります。ただし、VantageScore 3は、FICOと同じスコア範囲である300から850に切り替え、VantageScore4と同様に文字の成績を削除しました。

FICOスコアは依然として最も人気のあるクレジットスコアであり、すべての貸し手の約90％が採用しています。ただし、VantageScoreの使用は増加しており、コンサルティング会社のOliver Wymanが実施した調査に基づくと、2015年6月以降毎年約20％増加しています。 2018年7月1日から2019年6月30日までの年を調べた最新の調査では、2,500人を超えるユーザーが約123億のVantageScoresを使用していることがわかりました。クレジットカード発行者がVantageScoreの最も多くのユーザーであり、銀行がそれに続きました。

VantageScoreが高いほど、信用リスクは低くなります。

##VantageScoreモデルとコンポーネント

VantageScoreとFICOスコアはどちらも、3つの国内信用調査機関によって管理されている消費者信用ファイルに保存されているデータに基づいて動作します。次に、モデルはデータの統計分析を実行して、消費者がローンをデフォルトする可能性を予測します。 VantageScoreモデルとFICOモデルはどちらも、ローンのデフォルトのリスクを3桁のスコアの形式で表し、スコアが高いほどリスクが低いことを示します。

VantageScoreが600以下の人は、クレジットが低いか非常に低いと見なされます。平均または公正な信用格付けは、601から660の間のどこかです。661から780の間は良いクレジットスコアと見なされ、780を超えるものはすべて優れていると見なされます。

VantageScoreのコンポーネントは、次のように重み付けされています。

-合計クレジット使用量、残高、および利用可能なクレジット（非常に影響力がある）

-クレジットミックスと経験（非常に影響力がある）

-支払い履歴（中程度の影響力）

-新規口座開設（影響力が少ない）

-信用履歴の時代（影響力が少ない）

合計クレジット使用量、残高、および利用可能なクレジットは、消費者のクレジット使用率を調べます。たとえば、1か月に10,000ドルのクレジットラインがあり、そのラインから5,000ドルを引き出した場合、比率は50％になります。

クレジットの組み合わせと経験は、クレジットカードなどの回転クレジットと、住宅ローンや自動車ローンなどのインストールクレジットの組み合わせが最適であると考えられており、所有しているクレジットの種類に関連しています。支払い履歴は、あなたが一貫して時間通りに請求書を支払ったかどうかを調べます。新しいアカウントには、あなたが行った新しいクレジットのリクエストの数が含まれ、クレジット履歴の年齢は、あなたがクレジットアカウントを維持している期間です。

VantageScoreは、3つの信用調査機関すべてからの情報を統合し、各信用調査機関で同じですが、FICOスコアは、1つの信用調査機関からの情報のみを使用し、その信用調査機関に固有です。

##FICOスコアとVantageScoreの違い

FICOとVantageScoreにはいくつかの違いがあります。 FICOは、その局からの情報のみを使用して、3つの信用調査機関のそれぞれに対して単一の局固有のスコアを作成します。結果として、実際には1つではなく3つのスコアであり、各ビューローが消費者に関する異なる情報を持っているため、わずかに異なる可能性があります。

VantageScoreは、3つの信用調査機関すべてからの情報を組み合わせて、それぞれが使用する単一の3つの信用調査機関のスコアです。 FICOスコアには少なくとも6か月の信用履歴が必要ですが、VantageScoresは、6か月未満の信用履歴を持つ人について計算できるため、FICOスコアよりも約4,000万人多く評価できます。

厳しい問い合わせは、個人がより多くの信用を求めている可能性があることを示しているため、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。 FICOでは、学生ローン、自動車ローン、住宅ローンの問い合わせに45日間の猶予期間があり、VantageScoreにはすべての種類のローンに14日間の期間があります。これは、ウィンドウ内で複数のクエリが行われた場合、それらは単一のクエリとして扱われることを意味します。

たとえば、個人ローンを借りてクレジットカードを申請し、14日以内に住宅ローンにサインオンした場合、VantageScoreはクレジットスコアに関する3つの問い合わせを1つとして扱います。ただし、FICOは、特定の種類のローンに対してのみ例外を提供するため、これらを3つの問い合わせとして扱います。

##ハイライト

-VantageScoreは、FICOがスコアを作成するために使用しているのと同じ3つの信用格付け機関（Equifax、TransUnion、およびExperian）によって開発されました。

--VantageScoreは、「機械学習」技術を使用して、消費者の信用のより正確な画像を生成すると主張しています。

--VantageScoreは、300〜850のスコアを生成する消費者信用格付け製品です。これは、FairIsaacCorporationによって生成される一般的に使用されるFICOスコアの代替です。