VantageScore

Hvad er VantageScore?

VantageScore er et forbrugerkreditvurderingsprodukt udviklet af de tre bedste kreditbureauer,. Equifax, TransUnion og Experian, i 2006 som et alternativ til FICO-score,. skabt af Fair Isaac Corporation i 1989.

Forstå VantageScore

VantageScore 4, den seneste version, er en kreditscore beregnet ud fra et gennemsnit af fem vægtede faktorer:

1. Samlet kreditforbrug, saldo og tilgængelig kredit

2. Kreditmix og erfaring

3. Betalingshistorik

4. Nye konti åbnet

5. Alder af kredit historie

Den anvender avancerede algoritmer og maskinlæringsteknikker, som den hævder gør den mere nøjagtig end en FICO-score. Adskillige andre mulige faktorer ignoreres, "herunder race, hudfarve, religion, nationalitet, køn, civilstand, alder, løn, beskæftigelse, arbejdsgiver, beskæftigelseshistorie, hvor du bor, [og] samlede aktiver."

Tidlige versioner brugte et scoreområde på 501 til 990 med tilsvarende bogstavkarakterer fra A til F og vægtede faktorer forskelligt. VantageScore 3 skiftede imidlertid til det samme scoringsområde som FICO, 300 til 850, og eliminerede bogstavkaraktererne, ligesom VantageScore 4 gør.

FICO-score forbliver den mest populære kreditscore, ansat af omkring 90% af alle långivere. Brugen af VantageScore har dog været stigende og vokset med omkring 20% årligt siden juni 2015, baseret på undersøgelser udført af konsulentfirmaet Oliver Wyman. Den seneste tilgængelige undersøgelse, der kiggede på året fra 1. juli 2018 til 30. juni 2019, viste, at cirka 12,3 milliarder VantageScores blev brugt af mere end 2.500 brugere. Kreditkortudstedere var de mest produktive brugere af VantageScore, efterfulgt af banker.

Jo højere din VantageScore er, jo lavere er din kreditrisiko.

VantageScore model og komponenter

Både VantageScore og FICO-scoren opererer på data, der er gemt i forbrugerkreditfiler, der vedligeholdes af de tre nationale kreditbureauer. Modellerne udfører derefter en statistisk analyse af dataene for at forudsige sandsynligheden for, at en forbruger vil misligholde et lån. Både VantageScore- og FICO-modeller repræsenterer risikoen for misligholdelse af lån i form af trecifrede scores, hvor højere score indikerer en lavere risiko.

Enhver med en VantageScore på 600 eller mindre anses for at have dårlig eller meget dårlig kredit. En gennemsnitlig eller retfærdig kreditvurdering er et sted mellem 601 og 660. Mellem 661 og 780 betragtes som en god kreditvurdering, og alt over 780 anses for at være fremragende.

Komponenterne i en VantageScore vægtes som følger:

• Samlet kreditforbrug, saldo og tilgængelig kredit (ekstremt indflydelsesrig)

• Kreditmix og erfaring (meget indflydelsesrig)

• Betalingshistorik (moderat indflydelsesrig)

• Nye konti åbnet (mindre indflydelsesrig)

• Kredithistoriens alder (mindre indflydelsesrig)

Samlet kreditforbrug, saldo og tilgængelig kredit ser på en forbrugers kreditudnyttelsesgrad. For eksempel, hvis du har en kreditgrænse på 10.000 USD på en måned og har trukket 5.000 USD fra den linje, vil dit forhold være 50 %.

Kreditmix og erfaring relaterer sig til den slags kredit, du har, med en blanding af revolverende kredit,. såsom kreditkort, og afdragskredit,. såsom et realkreditlån eller et autolån, der anses for at være det bedste . Betalingshistorik ser på, om du konsekvent har betalt dine regninger til tiden eller ej. Nye konti involverer, hvor mange anmodninger om ny kredit, du har foretaget, og kredithistorikkens alder er, hvor længe du har bevaret dine kreditkonti.

En VantageScore syntetiserer information fra alle tre kreditbureauer og er den samme for hvert bureau, mens en FICO-score kun bruger oplysninger fra ét kreditbureau og er specifik for det pågældende bureau.

Forskelle mellem FICO-score og VantageScores

Der er flere forskelle mellem FICO og VantageScore. FICO opretter en enkelt bureau-specifik score for hver af de tre kreditbureauer, ved kun at bruge oplysninger fra det pågældende bureau. Som et resultat er det faktisk tre scores, ikke én, og de kan variere lidt, da hvert bureau vil have forskellige oplysninger om en forbruger.

En VantageScore er en enkelt, tri-bureau score, der kombinerer oplysninger fra alle tre kreditbureauer og bruges af hver af dem. FICO-score kræver en kredithistorik på mindst seks måneder, men VantageScores kan beregnes for personer med en kredithistorik, der er mindre end seks måneder gammel, hvilket giver den mulighed for at vurdere cirka 40 millioner flere mennesker end FICO-score.

Hårde forespørgsler kan påvirke kreditscore negativt, da de er et tegn på, at den enkelte kan være på krogen efter mere kredit. FICO giver mulighed for et 45-dages vindue for studielån, autolån og realkreditforespørgsler, mens VantageScore har et 14-dages vindue for alle typer lån. Dette betyder, at hvis der foretages flere forespørgsler i vinduet, så behandles de som en enkelt forespørgsel.

Hvis du for eksempel optager et personligt lån, ansøger om et kreditkort og underskriver et realkreditlån inden for en 14-dages periode, vil VantageScore behandle de tre henvendelser om din kreditscore som en enkelt. FICO vil dog behandle dem som tre henvendelser, fordi det kun giver undtagelser for visse typer lån.

Højdepunkter

• VantageScore er udviklet af de samme tre kreditvurderingsbureauer - Equifax, TransUnion og Experian - som bruges af FICO til at udvikle deres score.

• VantageScore hævder at bruge "machine learning"-teknikker til at skabe et mere præcist billede af en forbrugers kredit.

• VantageScore er et forbrugerkreditvurderingsprodukt, der genererer en score mellem 300 og 850. Det er et alternativ til den almindeligt anvendte FICO-score, der genereres af Fair Isaac Corporation.