밴티지스코어

VantageScore란 무엇입니까?

VantageScore는 1989년 Fair Isaac Corporation에서 만든 FICO 점수 의 대안으로 2006년 상위 3개 신용 조사 기관인 Equifax, TransUnion 및 Experian에서 개발한 소비자 신용 평가 제품입니다.

VantageScore 이해하기

최신 버전인 VantageScore 4 는 5가지 가중 요소의 평균을 통해 계산 된 신용 점수 입니다.

1. 총 크레딧 사용량, 잔액 및 사용 가능한 크레딧

2. 크레딧 믹스 및 경험

1.결제 내역

1. 신규 계좌 개설

2. 신용 기록 연령

FICO 점수보다 더 정확하다고 주장하는 고급 알고리즘과 기계 학습 기술을 사용합니다. "인종, 피부색, 종교, 국적, 성별, 결혼 여부, 나이, 급여, 직업, 고용주, 고용 이력, 거주지, [및] 총 자산"을 비롯한 수많은 다른 가능한 요소는 무시됩니다.

초기 버전은 501에서 990까지의 점수 범위를 사용했으며 A에서 F까지 해당하는 문자 등급과 가중 요소가 다르게 적용되었습니다. 그러나 VantageScore 3은 FICO와 동일한 점수 범위인 300~850으로 전환했으며 VantageScore 4와 마찬가지로 문자 등급을 제거했습니다.

FICO 점수는 모든 대출 기관의 약 90%가 사용하는 가장 인기 있는 신용 점수로 남아 있습니다. 그러나 VantageScore의 사용은 컨설팅 회사 Oliver Wyman에서 수행한 연구에 따르면 2015년 6월 이후 매년 약 20%씩 증가하고 있습니다. 2018년 7월 1일부터 2019년 6월 30일까지의 연도를 조사한 가장 최근의 연구에 따르면 2,500명 이상의 사용자가 약 123억 개의 VantageScores를 사용한 것으로 나타났습니다. 신용 카드 발급사는 VantageScore를 가장 많이 사용했으며 그 다음은 은행이었습니다.

VantageScore가 높을수록 신용 위험이 낮아집니다.

VantageScore 모델 및 구성 요소

VantageScore와 FICO 점수는 모두 3개 국가 신용 조사 기관에서 유지 관리하는 소비자 신용 파일에 저장된 데이터에서 작동합니다. 그런 다음 모델은 데이터에 대한 통계 분석을 수행하여 소비자가 대출을 불이행할 가능성을 예측합니다. VantageScore 및 FICO 모델은 모두 3자리 점수의 형태로 대출 불이행 위험을 나타내며 점수가 높을수록 위험이 낮음을 나타냅니다.

VantageScore가 600 이하인 사람은 신용이 좋지 않거나 매우 낮은 것으로 간주됩니다. 평균 또는 공정한 신용 등급은 601에서 660 사이입니다. 661에서 780 사이는 좋은 신용 점수로 간주되며 780 이상이면 우수한 것으로 간주됩니다.

VantageScore의 구성 요소는 다음과 같이 가중치가 부여됩니다.

• 총 크레딧 사용량, 잔액 및 사용 가능한 크레딧(매우 영향력 있음)

• 학점 혼합 및 경험(매우 영향력 있음)

• 지불 내역(보통 영향력 있음)

• 신규 계정 개설(덜 영향력 있음)

• 신용 기록 연령(영향력이 낮음)

총 신용 사용량, 잔액 및 사용 가능한 신용은 소비자의 신용 활용 비율 을 봅니다. 예를 들어, 한 달에 $10,000의 신용 한도가 있고 그 한도에서 $5,000를 인출했다면 귀하의 비율은 50%가 됩니다.

은 신용 카드와 같은 회전 신용 과 주택 담보 대출 또는 자동차 대출과 같은 주택 신용의 혼합이 가장 좋은 것으로 간주되는 신용 종류와 관련이 있습니다. 지불 내역은 청구서를 제 시간에 일관되게 지불했는지 여부를 확인합니다. 새 계정에는 새 신용을 요청한 횟수가 포함되며 신용 기록 연령은 신용 계정을 유지한 기간입니다.

VantageScore는 3개 신용 평가 기관 모두의 정보를 종합하고 각 신용 평가 기관에 대해 동일하지만 FICO 점수는 한 신용 평가 기관의 정보만 사용하며 해당 신용 평가 기관에 고유합니다.

FICO 점수와 VantageScores의 차이점

FICO와 VantageScore 사이에는 몇 가지 차이점이 있습니다. FICO는 해당 기관의 정보만을 사용하여 3개의 신용 기관 각각에 대해 단일 기관별 점수를 생성합니다. 결과적으로 실제로는 하나가 아닌 세 개의 점수이며 각 국이 소비자에 대해 다른 정보를 갖기 때문에 약간 다를 수 있습니다.

VantageScore는 3개 신용 평가 기관 모두의 정보를 결합하고 각 신용 평가 기관에서 사용하는 단일 3국 점수입니다. FICO 점수는 최소 6개월의 신용 기록이 필요하지만 VantageScores는 신용 기록이 6개월 미만인 사람에 대해 계산할 수 있으므로 FICO 점수보다 약 4천만 명 더 많은 사람들을 평가할 수 있습니다.

어려운 질문 은 개인이 더 많은 신용을 요구할 수 있다는 신호이기 때문에 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. FICO는 학자금 대출, 자동차 대출 및 모기지 문의에 대해 45일 기간을 허용하는 반면 VantageScore는 모든 유형의 대출에 대해 14일 기간을 제공합니다. 즉, 창 내에서 여러 쿼리가 수행되면 단일 쿼리로 처리됩니다.

예를 들어, 개인 대출을 받고 신용 카드를 신청하고 14일 이내에 모기지에 서명하면 VantageScore는 신용 점수에 대한 세 가지 문의를 단일 하나로 처리합니다. 그러나 FICO는 특정 유형의 대출에 대해서만 예외를 제공하기 때문에 세 가지 문의를 처리합니다.

##하이라이트

• VantageScore는 FICO가 점수를 개발하는 데 사용하는 동일한 3개의 신용 평가 기관인 Equifax, TransUnion 및 Experian에서 개발했습니다.

• VantageScore는 "기계 학습" 기술을 사용하여 소비자 신용에 대한 보다 정확한 그림을 생성한다고 주장합니다.

• VantageScore는 300에서 850 사이의 점수를 생성하는 소비자 신용 평가 제품입니다. Fair Isaac Corporation에서 생성하는 일반적으로 사용되는 FICO 점수의 대안입니다.