VantageScore
Co to jest VantageScore?
VantageScore to produkt oceny kredytowej konsumentów opracowany przez trzy najlepsze biura kredytowe, Equifax, TransUnion i Experian, w 2006 roku jako alternatywa dla wyniku FICO,. stworzony przez Fair Isaac Corporation w 1989 roku.
Zrozumienie VantageScore
VantageScore 4, najnowsza wersja, to ocena kredytowa obliczana na podstawie średniej pięciu czynników ważonych:
Całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt
Miks kredytowy i doświadczenie
Historia płatności
Otwarte nowe konta
Wiek historii kredytowej
Wykorzystuje zaawansowane algorytmy i techniki uczenia maszynowego, które, jak twierdzi, czynią go dokładniejszym niż wynik FICO. Wiele innych możliwych czynników jest ignorowanych, „w tym rasa, kolor skóry, religia, narodowość, płeć, stan cywilny, wiek, wynagrodzenie, zawód, pracodawca, historia zatrudnienia, miejsce zamieszkania [i] całkowity majątek”.
Wczesne wersje wykorzystywały zakres punktacji od 501 do 990 z odpowiednimi ocenami liter od A do F i innymi współczynnikami ważonymi. Jednak VantageScore 3 przeszedł na ten sam zakres punktacji co FICO, od 300 do 850 i wyeliminował oceny literowe, podobnie jak VantageScore 4.
Ocena FICO pozostaje najpopularniejszą oceną kredytową, wykorzystywaną przez około 90% wszystkich pożyczkodawców. Jednak wykorzystanie VantageScore rośnie, rosnąc o około 20% rocznie od czerwca 2015 r., na podstawie badań przeprowadzonych przez firmę doradczą Oliver Wyman. Najnowsze dostępne badanie, obejmujące rok od 1 lipca 2018 r. do 30 czerwca 2019 r., wykazało, że około 12,3 miliarda wyników VantageScores zostało wykorzystanych przez ponad 2500 użytkowników. Najpopularniejszymi użytkownikami VantageScore byli wystawcy kart kredytowych, a następnie banki.
Im wyższy wynik VantageScore, tym mniejsze ryzyko kredytowe.
Model i komponenty VantageScore
Zarówno VantageScore, jak i wynik FICO opierają się na danych przechowywanych w aktach dotyczących kredytów konsumenckich prowadzonych przez trzy krajowe biura kredytowe. Modele przeprowadzają następnie analizę statystyczną danych w celu przewidzenia prawdopodobieństwa niespłacenia pożyczki przez konsumenta. Zarówno modele VantageScore, jak i FICO reprezentują ryzyko niespłacenia pożyczki w postaci trzycyfrowych ocen, przy czym wyższe wyniki wskazują na niższe ryzyko.
Każdy, kto ma VantageScore równy 600 lub mniej, jest uważany za osobę o słabym lub bardzo słabym kredytowaniu. Średnia lub uczciwa ocena kredytowa wynosi od 601 do 660. Od 661 do 780 jest uważana za dobrą ocenę kredytową, a wszystko powyżej 780 uważa się za doskonałe.
Składniki VantageScore są ważone w następujący sposób:
Całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt (bardzo wpływowy)
Credit Mix i doświadczenie (bardzo wpływowe)
Historia płatności (średnio wpływowa)
Otwarte nowe konta (mniej wpływowe)
Wiek historii kredytowej (mniej wpływowy)
Całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt odzwierciedlają wskaźnik wykorzystania kredytu konsumenta. Na przykład, jeśli masz linię kredytową w wysokości 10 000 USD w ciągu jednego miesiąca i wyciągniesz z tej linii 5000 USD, Twój stosunek wyniesie 50%.
i doświadczenie odnoszą się do rodzajów posiadanych kredytów, przy czym za najlepszą uważa się kombinację kredytów odnawialnych,. takich jak karty kredytowe, oraz kredytów ratalnych , takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Historia płatności sprawdza, czy konsekwentnie płacisz rachunki na czas, czy nie. Nowe konta obejmują liczbę złożonych wniosków o nowy kredyt, a wiek historii kredytowej określa, jak długo utrzymujesz swoje konta kredytowe.
VantageScore syntetyzuje informacje ze wszystkich trzech biur kredytowych i jest taki sam dla każdego biura, podczas gdy wynik FICO wykorzystuje informacje tylko z jednego biura kredytowego i jest specyficzny dla tego biura.
Różnice między wynikami FICO a wynikami Vantage
Istnieje kilka punktów różnicy między FICO a VantageScore. FICO tworzy pojedynczy wynik specyficzny dla biura dla każdego z trzech biur kredytowych, wykorzystując tylko informacje z tego biura. W rezultacie są to właściwie trzy punkty, a nie jeden i mogą się one nieznacznie różnić, ponieważ każde biuro będzie miało inne informacje o konsumencie.
VantageScore to pojedyncza, trzy-biurowa ocena, łącząca informacje ze wszystkich trzech biur kredytowych i wykorzystywana przez każde z nich. Wyniki FICO wymagają historii kredytowej trwającej co najmniej sześć miesięcy, ale VantageScores można obliczyć dla osób z historią kredytową poniżej sześciu miesięcy, co pozwala ocenić około 40 milionów osób więcej niż wynik FICO.
Twarde zapytania mogą niekorzystnie wpłynąć na ocenę kredytową, ponieważ są znakiem, że dana osoba może być na haczyku, aby uzyskać więcej kredytu. FICO pozwala na 45-dniowe okno dla pożyczek studenckich, kredytów samochodowych i zapytań o kredyt hipoteczny, podczas gdy VantageScore ma 14-dniowe okno dla wszystkich rodzajów pożyczek. Oznacza to, że jeśli w oknie zostanie zgłoszonych kilka zapytań, to są one traktowane jako jedno zapytanie.
Na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę osobistą, złożysz wniosek o kartę kredytową i zaciągniesz kredyt hipoteczny w ciągu 14 dni, VantageScore potraktuje trzy zapytania dotyczące Twojej zdolności kredytowej jako jedno. FICO potraktuje je jednak jako trzy zapytania, ponieważ przewiduje wyjątki tylko dla niektórych rodzajów pożyczek.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
VantageScore został opracowany przez te same trzy agencje ratingowe — Equifax, TransUnion i Experian — które są wykorzystywane przez FICO do opracowywania swoich wyników.
VantageScore twierdzi, że wykorzystuje techniki „uczenia maszynowego”, aby wygenerować dokładniejszy obraz kredytu konsumenckiego.
VantageScore to produkt oceny zdolności kredytowej konsumentów, który generuje ocenę od 300 do 850. Jest to alternatywa dla powszechnie stosowanej oceny FICO generowanej przez Fair Isaac Corporation.
