فانتاجيسكور

ما هو VantageScore؟

VantageScore هو منتج تصنيف ائتماني استهلاكي تم تطويره بواسطة أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان ، Equifax ، و TransUnion ، و Experian ، في عام 2006 كبديل لدرجة FICO ، التي أنشأتها Fair Isaac Corporation في عام 1989.

فهم VantageScore

VantageScore 4 ، أحدث إصدار ، هو درجة ائتمانية يتم حسابها من خلال متوسط خمسة عوامل مرجحة:

1. إجمالي استخدام الرصيد والرصيد والائتمان المتاح

2. مزيج الائتمان والخبرة

3. تاريخ الدفع

4. فتح حسابات جديدة

5. عمر التاريخ الائتماني

تستخدم خوارزميات متقدمة وتقنيات التعلم الآلي التي تدعي أنها تجعلها أكثر دقة من درجة FICO. يتم تجاهل العديد من العوامل المحتملة الأخرى ، "بما في ذلك العرق ، واللون ، والدين ، والجنسية ، والجنس ، والحالة الاجتماعية ، والعمر ، والراتب ، والمهنة ، وصاحب العمل ، وسجل التوظيف ، والمكان الذي تعيش فيه ، [و] إجمالي الأصول".

استخدمت الإصدارات المبكرة نطاق تسجيل من 501 إلى 990 مع درجات الحروف المقابلة من A إلى F والعوامل الموزونة بشكل مختلف. ومع ذلك ، فقد تحولت VantageScore 3 إلى نفس نطاق التسجيل مثل FICO ، من 300 إلى 850 ، وألغيت درجات الحروف ، كما يفعل VantageScore 4.

تظل درجات FICO هي درجة الائتمان الأكثر شيوعًا ، والتي يستخدمها حوالي 90 ٪ من جميع المقرضين. ومع ذلك ، فإن استخدام VantageScore يتزايد ، وينمو بنحو 20٪ سنويًا منذ يونيو 2015 ، بناءً على الدراسات التي أجرتها شركة الاستشارات Oliver Wyman. وجدت أحدث دراسة متاحة ، بالنظر إلى العام من 1 يوليو 2018 إلى 30 يونيو 2019 ، أن ما يقرب من 12.3 مليار VantageScores تم استخدامها من قبل أكثر من 2500 مستخدم. كانت جهات إصدار بطاقات الائتمان أكثر مستخدمي VantageScore إنتاجًا ، تليها البنوك.

كلما زادت VantageScore ، انخفضت مخاطر الائتمان الخاصة بك.

نموذج ومكونات VantageScore

يعمل كل من VantageScore و FICO على البيانات المخزنة في ملفات ائتمان المستهلك التي تحتفظ بها مكاتب الائتمان الوطنية الثلاثة. ثم تجري النماذج تحليلاً إحصائيًا للبيانات للتنبؤ باحتمالية تخلف المستهلك عن سداد القرض. يمثل كل من نموذجي VantageScore و FICO مخاطر التخلف عن سداد القرض في شكل درجات مكونة من ثلاثة أرقام ، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى مخاطر أقل.

يُعتبر أي شخص لديه درجة VantageScore 600 أو أقل لديه ائتمانًا ضعيفًا أو ضعيفًا للغاية. يتراوح التصنيف الائتماني المتوسط أو العادل بين 601 و 660. ويعتبر ما بين 661 و 780 درجة ائتمانية جيدة ، وأي شيء يزيد عن 780 يعتبر ممتازًا.

يتم ترجيح مكونات VantageScore على النحو التالي:

• إجمالي استخدام الائتمان والرصيد والائتمان المتاح (مؤثر للغاية)

• مزيج الائتمان والخبرة (مؤثر للغاية)

• سجل الدفع (ذو تأثير معتدل)

• فتح حسابات جديدة (أقل تأثيرًا)

• عمر تاريخ الائتمان (أقل تأثيرًا)

إجمالي استخدام الائتمان والرصيد وإلقاء نظرة على الائتمان المتاح على نسبة استخدام ائتمان المستهلك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك حد ائتمان بقيمة 10000 دولار في شهر واحد وقمت بسحب 5000 دولار من هذا الخط ، فستكون النسبة 50٪.

يرتبط مزيج الائتمان والخبرة بأنواع الائتمان التي لديك ، مع مزيج من الائتمان المتجدد ، مثل بطاقات الائتمان ، والائتمان الإضافي ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة ، الذي يعتبر الأفضل. يفحص سجل الدفع ما إذا كنت قد دفعت فواتيرك في الوقت المحدد أم لا. تتضمن الحسابات الجديدة عدد طلبات الائتمان الجديدة التي قدمتها ، وعمر السجل الائتماني هو المدة التي احتفظت فيها بحساباتك الائتمانية.

تقوم VantageScore بتجميع المعلومات من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة وهي نفسها لكل مكتب ، بينما تستخدم درجة FICO المعلومات من مكتب ائتمان واحد فقط وهي خاصة بهذا المكتب.

الاختلافات بين درجات FICO و VantageScores

هناك العديد من نقاط الاختلاف بين FICO و VantageScore. ينشئ FICO درجة واحدة خاصة بالمكتب لكل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة ، باستخدام المعلومات من هذا المكتب فقط. نتيجة لذلك ، تكون في الواقع ثلاث درجات ، وليست واحدة ، ويمكن أن تختلف قليلاً ، حيث سيكون لكل مكتب معلومات مختلفة عن المستهلك.

VantageScore هي نتيجة فردية ثلاثية ، تجمع المعلومات من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ويستخدمها كل منها. تتطلب درجات FICO سجل ائتماني لا يقل عن ستة أشهر ، ولكن يمكن حساب VantageScores للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني أقل من ستة أشهر ، مما يسمح له بتقييم ما يقرب من 40 مليون شخص أكثر من درجة FICO.

الاستفسارات الجادة سلبًا على درجات الائتمان ، لأنها علامة على أن الفرد قد يكون في مأزق للحصول على مزيد من الائتمان. يسمح FICO بفترة 45 يومًا للقروض الطلابية وقروض السيارات واستفسارات الرهن العقاري ، بينما تتمتع VantageScore بفترة 14 يومًا لجميع أنواع القروض. هذا يعني أنه إذا تم إجراء استعلامات متعددة داخل النافذة ، فسيتم التعامل معها على أنها استعلام واحد.

على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض شخصي ، وتقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، وقمت بتسجيل الدخول إلى قرض عقاري خلال فترة 14 يومًا ، فسوف تتعامل VantageScore مع الاستفسارات الثلاثة الخاصة بدرجة ائتمانك باعتبارها واحدة. ومع ذلك ، سوف تتعامل FICO معها على أنها ثلاثة استفسارات ، لأنها توفر استثناءات فقط لأنواع معينة من القروض.

يسلط الضوء

• تم تطوير VantageScore بواسطة نفس وكالات التصنيف الائتماني الثلاث - Equifax و TransUnion و Experian - التي تستخدمها FICO لتطوير درجاتها.

• تدعي VantageScore استخدام تقنيات "التعلم الآلي" لتكوين صورة أكثر دقة عن ائتمان المستهلك.

• VantageScore هو منتج تصنيف ائتماني للمستهلكين ينتج درجة تتراوح بين 300 و 850. وهو بديل لدرجة FICO شائعة الاستخدام التي تم إنشاؤها بواسطة Fair Isaac Corporation.