VantageScore

Что такое VantageScore?

VantageScore — это продукт потребительского кредитного рейтинга,. разработанный тремя ведущими кредитными бюро Equifax, TransUnion и Experian в 2006 году в качестве альтернативы рейтингу FICO,. созданному Fair Isaac Corporation в 1989 году.

Понимание VantageScore

VantageScore 4, самая последняя версия, представляет собой кредитный рейтинг , рассчитанный на основе пяти взвешенных факторов:

1. Общее использование кредита, баланс и доступный кредит

2. Кредитный набор и опыт

3. История платежей

4. Открыты новые счета

5. Возраст кредитной истории

Он использует передовые алгоритмы и методы машинного обучения, которые, как утверждается, делают его более точным, чем оценка FICO. Многие другие возможные факторы игнорируются, «включая расу, цвет кожи, религию, национальность, пол, семейное положение, возраст, зарплату, профессию, работодателя, трудовой стаж, место жительства и общую сумму активов».

В ранних версиях использовался диапазон оценок от 501 до 990 с соответствующими буквенными оценками от A до F и другими взвешенными коэффициентами. Однако VantageScore 3 переключился на тот же диапазон оценок, что и FICO, от 300 до 850, и убрал буквенные оценки, как и VantageScore 4.

Рейтинг FICO остается самым популярным кредитным рейтингом, которым пользуются около 90% всех кредиторов. Тем не менее, использование VantageScore растет, ежегодно увеличиваясь примерно на 20% с июня 2015 года, согласно исследованиям, проведенным консалтинговой фирмой Oliver Wyman. Самое последнее доступное исследование за период с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. показало, что более 2500 пользователей использовали примерно 12,3 миллиарда VantageScores. Эмитенты кредитных карт были самыми активными пользователями VantageScore, за ними следуют банки.

Чем выше ваш VantageScore, тем ниже ваш кредитный риск.

Модель и компоненты VantageScore

И VantageScore, и оценка FICO работают с данными, хранящимися в файлах потребительских кредитов, которые ведутся тремя национальными кредитными бюро. Затем модели проводят статистический анализ данных, чтобы предсказать вероятность невыплаты кредита потребителем. И модели VantageScore, и модели FICO представляют риск дефолта по кредиту в виде трехзначных баллов, причем более высокие баллы указывают на более низкий риск.

Считается, что любой человек с VantageScore 600 или меньше имеет плохую или очень плохую кредитную историю. Средний или удовлетворительный кредитный рейтинг находится где-то между 601 и 660. Между 661 и 780 считается хорошим кредитным рейтингом, а все, что выше 780, считается отличным.

Компоненты VantageScore взвешиваются следующим образом:

• Общее использование кредита, баланс и доступный кредит (чрезвычайно влиятельный)

• Кредитный микс и опыт (очень влиятельный)

• История платежей (умеренно влиятельная)

• Открыты новые счета (менее влиятельные)

• Возраст кредитной истории (менее влиятельный)

Общее использование кредита, баланс и доступный кредит смотрят на коэффициент использования кредита потребителем. Например, если у вас есть кредитная линия в размере 10 000 долларов США в течение одного месяца и вы получили 5 000 долларов США из этой линии, ваш коэффициент составит 50%.

Набор кредитов и опыт относятся к видам кредита, который у вас есть, при этом сочетание возобновляемого кредита,. такого как кредитные карты, и кредита в рассрочку,. такого как ипотека или автокредит, считается лучшим. История платежей показывает, регулярно ли вы оплачивали свои счета вовремя или нет. Новые учетные записи включают в себя количество запросов на новый кредит, которые вы сделали, а возраст кредитной истории — это то, как долго вы поддерживали свои кредитные счета.

VantageScore синтезирует информацию от всех трех кредитных бюро и одинакова для каждого бюро, в то время как оценка FICO использует информацию только от одного кредитного бюро и специфична для этого бюро.

Различия между баллами FICO и VantageScores

Между FICO и VantageScore есть несколько различий. FICO создает единую оценку для каждого из трех кредитных бюро, используя только информацию из этого бюро. В результате это фактически три балла, а не один, и они могут незначительно отличаться, так как у каждого бюро будет разная информация о потребителе.

VantageScore — это единая оценка трех бюро, объединяющая информацию от всех трех кредитных бюро и используемая каждым из них. Для оценки FICO требуется кредитная история не менее шести месяцев, но VantageScores можно рассчитать для лиц с кредитной историей менее шести месяцев, что позволяет оценить примерно на 40 миллионов человек больше, чем оценка FICO.

Жесткие запросы могут негативно повлиять на кредитный рейтинг, поскольку они являются признаком того, что человек может получить больше кредита. FICO допускает 45-дневное окно для студенческих кредитов, автокредитов и ипотечных запросов, в то время как VantageScore имеет 14-дневное окно для всех типов кредитов. Это означает, что если в окне делается несколько запросов, то они рассматриваются как один запрос.

Например, если вы берете личный кредит, подаете заявку на кредитную карту и оформляете ипотечный кредит в течение 14 дней, VantageScore будет рассматривать три запроса вашего кредитного рейтинга как один. Однако FICO будет рассматривать их как три запроса, поскольку делает исключения только для определенных типов кредитов.

Особенности

• VantageScore был разработан теми же тремя рейтинговыми агентствами — Equifax, TransUnion и Experian, — которые FICO использует для разработки своих оценок.

• VantageScore утверждает, что использует методы «машинного обучения» для создания более точной картины потребительского кредита.

• VantageScore — это продукт потребительского кредитного рейтинга, который дает оценку от 300 до 850. Это альтернатива обычно используемой оценке FICO, созданной корпорацией Fair Isaac.