VantageScore

O que é VantageScore?

VantageScore é um produto de classificação de crédito ao consumidor desenvolvido pelas três principais agências de crédito, Equifax, TransUnion e Experian, em 2006 como uma alternativa à pontuação FICO,. criada pela Fair Isaac Corporation em 1989.

Entendendo o VantageScore

VantageScore 4, a versão mais recente, é uma pontuação de crédito calculada através de uma média de cinco fatores ponderados:

Uso total de crédito, saldo e crédito disponível
Mix de crédito e experiência

1.Histórico de pagamentos

Novas contas abertas
Idade do histórico de crédito

Ele emprega algoritmos avançados e técnicas de aprendizado de máquina que afirmam torná-lo mais preciso do que uma pontuação FICO. Inúmeros outros fatores possíveis são ignorados, “incluindo raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, salário, ocupação, empregador, histórico de emprego, onde você mora [e] ativos totais”.

As primeiras versões empregavam uma faixa de pontuação de 501 a 990 com notas de letras correspondentes de A a F e fatores ponderados de forma diferente. O VantageScore 3, no entanto, mudou para a mesma faixa de pontuação do FICO, 300 a 850, e eliminou as notas de letras, assim como o VantageScore 4.

As pontuações FICO continuam sendo a pontuação de crédito mais popular, empregada por cerca de 90% de todos os credores. No entanto, o uso do VantageScore vem aumentando, crescendo cerca de 20% ao ano desde junho de 2015, com base em estudos realizados pela consultoria Oliver Wyman. O estudo mais recente disponível, analisando o ano de 1º de julho de 2018 a 30 de junho de 2019, descobriu que aproximadamente 12,3 bilhões de VantageScores foram usados por mais de 2.500 usuários. Os emissores de cartão de crédito foram os usuários mais prolíficos do VantageScore, seguidos pelos bancos.

Quanto maior for o seu VantageScore, menor será o seu risco de crédito.

Modelo e componentes do VantageScore

Tanto o VantageScore quanto a pontuação FICO operam em dados armazenados em arquivos de crédito ao consumidor mantidos pelas três agências nacionais de crédito. Os modelos então conduzem uma análise estatística dos dados para prever a probabilidade de um consumidor deixar de pagar um empréstimo. Ambos os modelos VantageScore e FICO representam o risco de inadimplência do empréstimo na forma de pontuações de três dígitos, com pontuações mais altas indicando um risco menor.

Qualquer pessoa com um VantageScore de 600 ou menos é considerada como tendo crédito ruim ou muito ruim. Uma classificação de crédito média ou justa está entre 601 e 660. Entre 661 e 780 é considerada uma boa pontuação de crédito, e qualquer coisa acima de 780 é considerada excelente.

Os componentes de um VantageScore são ponderados da seguinte forma:

Uso total de crédito, saldo e crédito disponível (extremamente influente)
Mix de Crédito e Experiência (Altamente Influente)
Histórico de Pagamentos (Moderadamente Influente)
Novas contas abertas (menos influentes)
Idade do histórico de crédito (menos influente)

O uso total de crédito, saldo e crédito disponível analisam a taxa de utilização de crédito do consumidor. Por exemplo, se você tiver uma linha de crédito de US$ 10.000 em um mês e tiver sacado US$ 5.000 dessa linha, sua proporção será de 50%.

O mix de crédito e a experiência relacionam-se com os tipos de crédito que você tem, com um mix de crédito rotativo,. como cartões de crédito, e crédito parcelado , como hipoteca ou empréstimo de carro, sendo considerado o melhor. O histórico de pagamentos verifica se você pagou consistentemente suas contas em dia ou não. Novas contas envolvem quantos pedidos de novo crédito você fez, e a idade do histórico de crédito é quanto tempo você manteve suas contas de crédito.

Um VantageScore sintetiza informações de todas as três agências de crédito e é o mesmo para cada agência, enquanto uma pontuação FICO usa apenas informações de uma agência de crédito e é específica para essa agência.

Diferenças entre pontuações FICO e pontuações Vantage

Existem vários pontos de diferença entre FICO e VantageScore. A FICO cria uma única pontuação específica de agência para cada uma das três agências de crédito, usando apenas as informações dessa agência. Como resultado, na verdade são três pontuações, não uma, e elas podem variar um pouco, pois cada agência terá informações diferentes sobre um consumidor.

Um VantageScore é uma pontuação única, de três agências, combinando informações de todas as três agências de crédito e usadas por cada uma delas. As pontuações FICO exigem um histórico de crédito de pelo menos seis meses, mas os VantageScores podem ser calculados para pessoas com histórico de crédito com menos de seis meses, permitindo avaliar aproximadamente 40 milhões de pessoas a mais do que a pontuação FICO.

Perguntas difíceis podem afetar negativamente a pontuação de crédito, pois são um sinal de que o indivíduo pode estar no gancho para obter mais crédito. O FICO permite uma janela de 45 dias para empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e consultas de hipotecas, enquanto o VantageScore tem uma janela de 14 dias para todos os tipos de empréstimos. Isso significa que, se várias consultas forem feitas na janela, elas serão tratadas como uma única consulta.

Por exemplo, se você fizer um empréstimo pessoal, solicitar um cartão de crédito e assinar uma hipoteca dentro de um período de 14 dias, o VantageScore tratará as três consultas para sua pontuação de crédito como uma única. A FICO, no entanto, irá tratá-las como três consultas, pois prevê exceções apenas para determinados tipos de empréstimos.

##Destaques

O VantageScore foi desenvolvido pelas mesmas três agências de classificação de crédito—Equifax, TransUnion e Experian—que são usadas pela FICO para desenvolver suas pontuações.
A VantageScore afirma usar técnicas de “aprendizagem de máquina” para gerar uma imagem mais precisa do crédito de um consumidor.
VantageScore é um produto de classificação de crédito ao consumidor que gera uma pontuação entre 300 e 850. É uma alternativa à pontuação FICO comumente usada gerada pela Fair Isaac Corporation.