Punteggio Vantage

Che cos'è VantageScore?

VantageScore è un prodotto di valutazione del credito al consumo sviluppato dalle prime tre agenzie di credito, Equifax, TransUnion ed Experian, nel 2006 come alternativa al punteggio FICO,. creato dalla Fair Isaac Corporation nel 1989.

Capire VantageScore

VantageScore 4, la versione più recente, è un punteggio di credito calcolato attraverso una media di cinque fattori ponderati:

1. Utilizzo totale del credito, saldo e credito disponibile

2. Mix di crediti ed esperienza

3. Cronologia dei pagamenti

4. Nuovi conti aperti

5. Età della storia creditizia

Impiega algoritmi avanzati e tecniche di apprendimento automatico che afferma lo rendono più accurato di un punteggio FICO. Numerosi altri possibili fattori vengono ignorati, "tra cui razza, colore, religione, nazionalità, sesso, stato civile, età, stipendio, occupazione, datore di lavoro, storia lavorativa, luogo di residenza e [e] patrimonio totale".

Le prime versioni utilizzavano un intervallo di punteggio da 501 a 990 con lettere corrispondenti da A a F e fattori ponderati in modo diverso. VantageScore 3, tuttavia, è passato allo stesso intervallo di punteggio di FICO, da 300 a 850, ed ha eliminato i voti in lettere, così come VantageScore 4.

I punteggi FICO rimangono il punteggio di credito più popolare, impiegato da circa il 90% di tutti i prestatori. Tuttavia, l'uso di VantageScore è in aumento, crescendo di circa il 20% all'anno da giugno 2015, sulla base degli studi condotti dalla società di consulenza Oliver Wyman. Lo studio più recente disponibile, che esamina l'anno dal 1 luglio 2018 al 30 giugno 2019, ha rilevato che circa 12,3 miliardi di VantageScore sono stati utilizzati da oltre 2.500 utenti. Gli emittenti di carte di credito sono stati gli utenti più prolifici di VantageScore, seguiti dalle banche.

Più alto è il tuo VantageScore, minore è il tuo rischio di credito.

Modello e componenti VantageScore

Sia VantageScore che il punteggio FICO operano su dati archiviati in file di credito al consumo gestiti dalle tre agenzie di credito nazionali. I modelli conducono quindi un'analisi statistica sui dati per prevedere la probabilità che un consumatore sia inadempiente su un prestito. Entrambi i modelli VantageScore e FICO rappresentano il rischio di insolvenza del prestito sotto forma di punteggi a tre cifre, con punteggi più alti che indicano un rischio inferiore.

Chiunque abbia un VantageScore di 600 o meno è considerato avere un credito scarso o molto scarso. Un rating di credito medio o equo è compreso tra 601 e 660. Tra 661 e 780 è considerato un buon punteggio di credito e qualsiasi valore superiore a 780 è considerato eccellente.

I componenti di un VantageScore sono ponderati come segue:

• Utilizzo totale del credito, saldo e credito disponibile (estremamente influente)

• Credit Mix ed Esperienza (Altamente Influente)

• Cronologia pagamenti (moderatamente influente)

• Nuovi conti aperti (meno influenti)

• Age of Credit History (meno influente)

L'utilizzo totale del credito, il saldo e il credito disponibile esaminano il rapporto di utilizzo del credito di un consumatore. Ad esempio, se hai una linea di credito di $ 10.000 in un mese e hai prelevato $ 5.000 da quella linea, il tuo rapporto sarebbe del 50%.

Il mix di credito e l'esperienza si riferiscono ai tipi di credito che hai, con un mix di credito revolving,. come carte di credito, e credito rateale , come un mutuo o un prestito auto, considerato il migliore. La cronologia dei pagamenti controlla se hai regolarmente pagato le bollette in tempo o meno. I nuovi account implicano il numero di richieste di nuovo credito che hai effettuato e l'età della storia creditizia è il tempo in cui hai mantenuto i tuoi conti di credito.

Un VantageScore sintetizza le informazioni di tutte e tre le agenzie di credito ed è lo stesso per ogni ufficio, mentre un punteggio FICO utilizza solo le informazioni di un'agenzia di credito ed è specifico per quell'ufficio.

Differenze tra i punteggi FICO e i punteggi Vantage

Ci sono diversi punti di differenza tra FICO e VantageScore. FICO crea un punteggio specifico dell'ufficio per ciascuna delle tre agenzie di credito, utilizzando solo le informazioni di quell'ufficio. Di conseguenza, in realtà sono tre punteggi, non uno, e possono variare leggermente, poiché ogni ufficio avrà informazioni diverse su un consumatore.

Un VantageScore è un punteggio singolo, tri-bureau, che combina le informazioni di tutte e tre le agenzie di credito e viene utilizzato da ciascuna di esse. I punteggi FICO richiedono una storia creditizia di almeno sei mesi, ma i VantageScores possono essere calcolati per persone con una storia creditizia inferiore a sei mesi, consentendo di valutare circa 40 milioni di persone in più rispetto al punteggio FICO.

Richieste difficili possono influire negativamente sui punteggi di credito, in quanto sono un segno che l'individuo potrebbe essere agganciato per più credito. FICO consente una finestra di 45 giorni per prestiti agli studenti, prestiti auto e richieste di mutui, mentre VantageScore ha una finestra di 14 giorni per tutti i tipi di prestito. Ciò significa che se vengono eseguite più query all'interno della finestra, vengono trattate come un'unica richiesta.

Ad esempio, se prendi un prestito personale, richiedi una carta di credito e sottoscrivi un mutuo entro un periodo di 14 giorni, VantageScore tratterà le tre richieste per il tuo punteggio di credito come una singola. FICO, invece, le tratterà come tre inchieste, perché prevede eccezioni solo per alcune tipologie di prestito.

Mette in risalto

• VantageScore è stato sviluppato dalle stesse tre agenzie di rating del credito, Equifax, TransUnion ed Experian, utilizzate da FICO per sviluppare i suoi punteggi.

• VantageScore afferma di utilizzare tecniche di "apprendimento automatico" per generare un quadro più accurato del credito di un consumatore.

• VantageScore è un prodotto di valutazione del credito al consumo che genera un punteggio compreso tra 300 e 850. È un'alternativa al punteggio FICO comunemente utilizzato generato dalla Fair Isaac Corporation.