VantageScore

Vad är VantageScore?

VantageScore är en konsumentkreditvärderingsprodukt utvecklad av de tre bästa kreditbyråerna, Equifax, TransUnion och Experian, 2006 som ett alternativ till FICO-poängen,. skapad av Fair Isaac Corporation 1989.

Förstå VantageScore

VantageScore 4, den senaste versionen, är en kreditpoäng som beräknas genom ett genomsnitt av fem viktade faktorer:

1. Total kreditanvändning, saldo och tillgänglig kredit

2. Kreditmix och erfarenhet

3. Betalningshistorik

4. Nya konton öppnade

5. Kredithistorikens ålder

Den använder avancerade algoritmer och maskininlärningstekniker som den hävdar gör den mer exakt än en FICO-poäng. Många andra möjliga faktorer ignoreras, "inklusive ras, hudfärg, religion, nationalitet, kön, civilstånd, ålder, lön, yrke, arbetsgivare, anställningshistorik, var du bor, [och] totala tillgångar."

Tidiga versioner använde ett poängintervall på 501 till 990 med motsvarande bokstavsbetyg från A till F och viktade faktorer annorlunda. VantageScore 3 bytte dock till samma poängintervall som FICO, 300 till 850, och eliminerade bokstavsbetygen, liksom VantageScore 4.

FICO-poäng är fortfarande den mest populära kreditpoängen, anställd av cirka 90 % av alla långivare. Användningen av VantageScore har dock ökat och växt med cirka 20 % årligen sedan juni 2015, baserat på studier utförda av konsultföretaget Oliver Wyman. Den senaste tillgängliga studien, som tittade på året från 1 juli 2018 till 30 juni 2019, fann att cirka 12,3 miljarder VantageScores användes av mer än 2 500 användare. Kreditkortsutgivare var de mest produktiva användarna av VantageScore, följt av banker.

Ju högre VantageScore du har, desto lägre är din kreditrisk.

VantageScore-modell och komponenter

Både VantageScore och FICO-poängen fungerar på data som lagras i konsumentkreditfiler som underhålls av de tre nationella kreditbyråerna. Modellerna genomför sedan en statistisk analys av data för att förutsäga sannolikheten för att en konsument kommer att misslyckas med ett lån. Både VantageScore- och FICO-modellerna representerar risken för fallissemang i form av tresiffriga poäng, med högre poäng som indikerar en lägre risk.

Alla med en VantageScore på 600 eller mindre anses ha dålig eller mycket dålig kredit. En genomsnittlig eller rättvis kreditvärdighet är någonstans mellan 601 och 660. Mellan 661 och 780 anses vara en bra kreditvärdering, och allt över 780 anses vara utmärkt.

Komponenterna i en VantageScore viktas enligt följande:

• Total kreditanvändning, saldo och tillgänglig kredit (extremt inflytelserik)

• Kreditmix och erfarenhet (mycket inflytelserik)

• Betalningshistorik (måttligt inflytelserik)

• Nya konton öppnade (mindre inflytelserik)

• Kredithistorikens ålder (mindre inflytelserik)

Total kreditanvändning, saldo och tillgänglig kredit tittar på en konsuments kreditutnyttjandegrad. Om du till exempel har en kredit på 10 000 USD under en månad och har dragit 5 000 USD från den linjen, skulle ditt förhållande vara 50 %.

Kreditmix och erfarenhet relaterar till den typ av kredit du har, med en blandning av revolverande krediter , såsom kreditkort, och avbetalningskrediter,. såsom ett bolån eller ett billån, anses vara det bästa. Betalningshistorik tittar på om du konsekvent har betalat dina räkningar i tid eller inte. Nya konton innebär hur många förfrågningar om ny kredit du har gjort, och kredithistorikens ålder är hur länge du har behållit dina kreditkonton.

En VantageScore syntetiserar information från alla tre kreditbyråer och är densamma för varje byrå, medan en FICO-poäng bara använder information från en kreditbyrå och är specifik för den byrån.

Skillnader mellan FICO-poäng och VantageScores

Det finns flera skillnader mellan FICO och VantageScore. FICO skapar en enda byråspecifik poäng för var och en av de tre kreditbyråerna och använder endast information från den byrån. Som ett resultat är det faktiskt tre poäng, inte en, och de kan variera något, eftersom varje byrå kommer att ha olika information om en konsument.

En VantageScore är en enda poäng med tre byråer, som kombinerar information från alla tre kreditbyråer och används av var och en av dem. FICO-poäng kräver en kredithistorik på minst sex månader, men VantageScores kan beräknas för personer med en kredithistorik som är mindre än sex månader gammal, vilket gör att den kan betygsätta cirka 40 miljoner fler människor än FICO-poängen.

Hårda förfrågningar kan påverka kreditpoäng negativt, eftersom de är ett tecken på att individen kan vara på jakt efter mer kredit. FICO tillåter ett 45-dagarsfönster för studielån, billån och bolåneförfrågningar, medan VantageScore har ett 14-dagarsfönster för alla typer av lån. Detta innebär att om flera frågor görs inom fönstret, så behandlas de som en enda förfrågan.

Om du till exempel tar ett personligt lån, ansöker om ett kreditkort och skriver på ett bolån inom en 14-dagarsperiod kommer VantageScore att behandla de tre förfrågningarna om din kreditvärdering som en enda. FICO kommer dock att behandla dem som tre förfrågningar, eftersom det endast ger undantag för vissa typer av lån.

Höjdpunkter

• VantageScore har utvecklats av samma tre kreditvärderingsinstitut – Equifax, TransUnion och Experian – som används av FICO för att utveckla sina poäng.

• VantageScore hävdar att de använder "maskininlärning"-tekniker för att skapa en mer korrekt bild av en konsuments kredit.

• VantageScore är en konsumentkreditvärderingsprodukt som genererar en poäng mellan 300 och 850. Det är ett alternativ till den vanliga FICO-poängen som genereras av Fair Isaac Corporation.