VantageScore

Mikä on VantageScore?

VantageScore on kuluttajaluottoluokitustuote , jonka kolme parasta luottotoimistoa,. Equifax, TransUnion ja Experian, kehittivät vuonna 2006 vaihtoehdoksi FICO-pistemäärälle,. jonka Fair Isaac Corporation loi vuonna 1989.

VantageScoren ymmärtäminen

VantageScore 4, uusin versio, on luottopisteet , jotka lasketaan viiden painotetun tekijän keskiarvon avulla:

1. Luoton kokonaiskäyttö, saldo ja käytettävissä oleva luotto

2. Luottovalikoima ja kokemus

3. Maksuhistoria

4. Uudet tilit avattu

5. Luottohistorian ikä

Se käyttää kehittyneitä algoritmeja ja koneoppimistekniikoita, joiden se väittää tekevän siitä tarkemman kuin FICO-pisteet. Lukuisia muita mahdollisia tekijöitä ei oteta huomioon, ”mukaan lukien rotu, ihonväri, uskonto, kansallisuus, sukupuoli, siviilisääty, ikä, palkka, ammatti, työnantaja, työhistoria, asuinpaikkasi [ja] kokonaisvarallisuus”.

Varhaisissa versioissa käytettiin pisteytysaluetta 501–990 vastaavilla kirjainluokilla A–F ja painotetuilla kertoimilla eri tavoin. VantageScore 3 kuitenkin siirtyi samalle pisteytysalueelle kuin FICO, 300–850, ja poisti kirjainarvosanat, kuten myös VantageScore 4.

FICO-pisteet ovat edelleen suosituin luottopisteet, joita käyttää noin 90 % kaikista lainanantajista. VantageScoren käyttö on kuitenkin lisääntynyt ja kasvanut noin 20 % vuosittain kesäkuusta 2015 lähtien konsulttiyritys Oliver Wymanin tekemien tutkimusten perusteella. Viimeisin saatavilla oleva tutkimus, joka tarkasteli vuotta 1. heinäkuuta 2018 ja 30. kesäkuuta 2019 välisenä aikana, havaitsi, että yli 2 500 käyttäjää käytti noin 12,3 miljardia VantageScorea. Luottokorttien myöntäjät olivat VantageScoren eniten käyttäjiä ja seuraavaksi pankit.

Mitä korkeampi VantageScore-pisteesi, sitä pienempi luottoriskisi on.

VantageScore-malli ja komponentit

Sekä VantageScore että FICO-pisteet perustuvat kolmen kansallisen luottotoimiston ylläpitämiin kulutusluottotiedostoihin tallennettuihin tietoihin. Mallit suorittavat sitten tilastollisen analyysin tiedoista ennustaakseen todennäköisyyttä, että kuluttaja laiminlyö lainan. Sekä VantageScore- että FICO-mallit edustavat lainan maksukyvyttömyyden riskiä kolminumeroisina pisteinä, ja korkeammat pisteet osoittavat pienempää riskiä.

Jokaisella, jonka VantageScore on 600 tai vähemmän, katsotaan olevan huono tai erittäin huono luotto. Keskimääräinen tai kohtuullinen luottoluokitus on missä tahansa välillä 601 ja 660. Välillä 661 ja 780 pidetään hyvänä luottopisteenä, ja kaikkea yli 780 pidetään erinomaisena.

VantageScoren komponentit painotetaan seuraavasti:

• Luoton kokonaiskäyttö, saldo ja käytettävissä oleva luotto (erittäin vaikutusvaltainen)

• Luottovalikoima ja kokemus (erittäin vaikutusvaltainen)

• Maksuhistoria (kohtalaisen vaikutusvaltainen)

• Uusia tilejä avattu (vähemmän vaikutusvaltainen)

• Luottohistorian ikä (vähemmän vaikutusvaltainen)

Luoton kokonaiskäyttö, saldo ja käytettävissä oleva luotto tarkastelevat kuluttajan luottojen käyttöastetta. Jos sinulla on esimerkiksi 10 000 dollarin luottoraja kuukaudessa ja olet nostanut siitä 5 000 dollaria, suhde on 50 %.

Luottovalikoima ja kokemus liittyvät siihen, millaisia luottoja sinulla on, ja parhaimpana pidetään jatkuvaa luottoa , kuten luottokortteja, ja osamaksuluottoa , kuten asuntolainaa tai autolainaa. Maksuhistoria näyttää, oletko jatkuvasti maksanut laskusi ajallaan vai et. Uudet tilit kertovat, kuinka monta uutta luottopyyntöä olet tehnyt, ja luottohistorian ikä tarkoittaa, kuinka kauan olet ylläpitänyt luottotilejäsi.

VantageScore syntetisoi tiedot kaikista kolmesta luottotoimistosta ja on sama jokaiselle toimistolle, kun taas FICO-pistemäärä käyttää vain yhden luottotoimiston tietoja ja on erityinen kyseiselle toimistolle.

FICO-pisteiden ja vantagepisteiden väliset erot

FICO:n ja VantageScoren välillä on useita eroja. FICO luo yhden toimistokohtaisen pistemäärän jokaiselle kolmelle luottotoimistolle käyttämällä vain kyseisen toimiston tietoja. Tämän seurauksena se on itse asiassa kolme pistettä, ei yksi, ja ne voivat vaihdella hieman, koska kullakin toimistolla on erilaiset tiedot kuluttajasta.

VantageScore on yksittäinen kolmen toimiston pistemäärä, joka yhdistää tiedot kaikista kolmesta luottotoimistosta ja joita jokainen niistä käyttää. FICO-pisteet edellyttävät vähintään kuuden kuukauden luottohistoriaa, mutta VantageScores voidaan laskea henkilöiltä, joiden luottohistoria on alle kuusi kuukautta vanha, jolloin se voi arvioida noin 40 miljoonaa ihmistä enemmän kuin FICO-pisteet.

Kovat tiedustelut voivat vaikuttaa haitallisesti luottopisteisiin, koska ne ovat merkki siitä, että henkilö voi olla koukussa saada lisää luottoa. FICO sallii 45 päivän ikkunan opintolainoille, autolainoille ja asuntolainakyselyille, kun taas VantageScorella on 14 päivän ikkuna kaikentyyppisille lainoille. Tämä tarkoittaa, että jos ikkunassa tehdään useita kyselyitä, niitä käsitellään yhtenä kyselynä.

Jos esimerkiksi otat henkilökohtaista lainaa, haet luottokorttia ja kirjaudut asuntolainaan 14 päivän kuluessa, VantageScore käsittelee kolme luottopisteesi kyselyä yhtenä kyselynä. FICO käsittelee niitä kuitenkin kolmena kyselynä, koska se antaa poikkeuksia vain tietyntyyppisille lainoille.

Kohokohdat

• VantageScoren ovat kehittäneet samat kolme luottoluokituslaitosta – Equifax, TransUnion ja Experian – joita FICO käyttää pisteidensä kehittämiseen.

• VantageScore väittää käyttävänsä "koneoppimistekniikoita" luodakseen tarkemman kuvan kuluttajan luotosta.

• VantageScore on kuluttajaluottoluokitustuote, joka tuottaa pisteet välillä 300 ja 850. Se on vaihtoehto yleisesti käytetylle Fair Isaac Corporationin luomalle FICO-pisteelle.