VantageScore

什么是 VantageScore？

VantageScore 是由三大信用机构 Equifax、TransUnion 和 Experian 于 2006 年开发的消费者信用评级产品，作为Fair Isaac Corporation 于 1989 年创建的FICO 评分的替代品。

了解 VantageScore

VantageScore 4 是最新版本，是通过五个加权因素的平均值计算得出的信用评分：

总信用使用、余额和可用信用
信贷组合和经验
付款记录
新开户

一、信用记录年龄

它采用先进的算法和机器学习技术，声称比 FICO 分数更准确。许多其他可能的因素都被忽略了，“包括种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄、薪水、职业、雇主、工作经历、居住地和总资产。”

早期版本采用 501 到 990 的评分范围，对应的字母等级从 A 到 F，加权因子不同。然而，VantageScore 3 切换到与 FICO 相同的评分范围，从 300 到 850，并消除了字母等级，VantageScore 4 也是如此。

FICO 评分仍然是最受欢迎的信用评分，被大约 90% 的所有贷方采用。然而，根据咨询公司奥纬咨询进行的研究，VantageScore 的使用量一直在增加，自 2015 年 6 月以来每年增长约 20%。最新的研究调查了 2018 年 7 月 1 日至 2019 年 6 月 30 日这一年，发现超过 2,500 名用户使用了大约 123 亿个 VantageScores。信用卡发卡机构是 VantageScore 最多产的用户，其次是银行。

您的 VantageScore 越高，您的信用风险就越低。

VantageScore 模型和组件

VantageScore 和 FICO 评分都对存储在三个国家信用局维护的消费者信用文件中的数据进行操作。然后，模型对数据进行统计分析，以预测消费者拖欠贷款的可能性。 VantageScore 和 FICO 模型都以三位数分数的形式表示贷款违约风险，分数越高表明风险越低。

VantageScore 为 600 或更低的任何人都被视为信用差或非常差。平均或公平的信用评级在 601 到 660 之间。661 到 780 之间的信用评分被认为是良好的，超过 780 的信用评分被认为是优秀的。

VantageScore 的组成部分的权重如下：

总信用使用、余额和可用信用（非常有影响力）
信用组合和经验（高度影响力）
付款历史（中等影响）
新开户（影响较小）
信用记录年龄（影响较小）

总信用使用、余额和可用信用查看消费者的信用使用率。例如，如果您在一个月内拥有 10,000 美元的信用额度，并且从该额度中提取了 5,000 美元，那么您的比率将为 50%。

信用组合和经验与您拥有的信用类型有关，循环信用（如信用卡）和分期信用（如抵押贷款或汽车贷款）的组合被认为是最好的。付款历史记录查看您是否始终按时支付账单。新帐户涉及您提出了多少新信用请求，信用记录的年龄是您维持信用帐户的时间。

VantageScore 综合了来自所有三个信用局的信息，并且每个信用局都相同，而 FICO 评分仅使用来自一个信用局的信息，并且特定于该信用局。

FICO 分数和 VantageScores 之间的差异

FICO 和 VantageScore 之间有几个不同点。 FICO 仅使用来自该局的信息为三个信用局中的每一个创建一个特定于局的分数。因此，它实际上是三个分数，而不是一个，并且它们可能会略有不同，因为每个局都会有不同的消费者信息。

VantageScore 是一个单一的三局评分，结合了来自所有三个信用局的信息，并由它们各自使用。 FICO 分数要求至少有六个月的信用记录，但 VantageScores 可以为信用记录不到六个月的人计算，使其能够对比 FICO 分数多出约 4000 万的人进行评分。

硬查询会对信用评分产生不利影响，因为它们表明个人可能会获得更多信用。 FICO 允许学生贷款、汽车贷款和抵押贷款查询的窗口期为 45 天，而 VantageScore 为所有类型的贷款提供 14 天的窗口期。这意味着如果在窗口内进行了多个查询，则将它们视为单个查询。

例如，如果您在 14 天内申请个人贷款、申请信用卡并签署抵押贷款，VantageScore 会将您的信用评分的三个查询视为一个查询。然而，FICO 会将它们视为三个查询，因为它仅对某些类型的贷款提供例外情况。

＃＃强调

VantageScore 由 FICO 用来开发其评分的三个信用评级机构——Equifax、TransUnion 和 Experian——开发。
VantageScore 声称使用“机器学习”技术来生成更准确的消费者信用图。
VantageScore 是一种消费者信用评级产品，其评分介于 300 和 850 之间。它是 Fair Isaac Corporation 生成的常用 FICO 评分的替代品。