VantageScore
VantageScore Nedir?
VantageScore, 1989'da Fair Isaac Corporation tarafından oluşturulan FICO puanına alternatif olarak en büyük üç kredi bürosu olan Equifax, TransUnion ve Experian tarafından 2006 yılında geliştirilen bir tüketici kredi derecelendirme ürünüdür.
VantageScore'u Anlama
En son sürüm olan VantageScore 4, ortalama beş ağırlıklı faktör üzerinden hesaplanan bir kredi puanıdır :
Toplam kredi kullanımı, bakiye ve kullanılabilir kredi
Kredi karışımı ve deneyim
1.Ödeme geçmişi
Yeni hesaplar açıldı
Kredi geçmişi yaşı
Bir FICO puanından daha doğru olduğunu iddia ettiği gelişmiş algoritmalar ve makine öğrenme teknikleri kullanır. "Irk, renk, din, milliyet, cinsiyet, medeni durum, yaş, maaş, meslek, işveren, çalışma geçmişi, yaşadığınız yer ve toplam varlıklar dahil olmak üzere" çok sayıda olası faktör göz ardı edilir.
İlk sürümler, A'dan F'ye karşılık gelen harf notları ve farklı ağırlıklı faktörlerle 501 ila 990 arasında bir puanlama aralığı kullandı. Ancak VantageScore 3, FICO ile aynı puanlama aralığına (300 ila 850) geçti ve VantageScore 4'te olduğu gibi harf notlarını ortadan kaldırdı.
FICO puanları, tüm borç verenlerin yaklaşık %90'ı tarafından kullanılan en popüler kredi puanı olmaya devam etmektedir. Bununla birlikte, danışmanlık firması Oliver Wyman tarafından yürütülen çalışmalara dayanarak, VantageScore'un kullanımı Haziran 2015'ten bu yana her yıl yaklaşık %20 büyüyerek artmaktadır. 1 Temmuz 2018'den 30 Haziran 2019'a kadar olan yılı inceleyen mevcut en son çalışma, yaklaşık 12,3 milyar VantageScore'un 2500'den fazla kullanıcı tarafından kullanıldığını buldu. VantageScore'un en üretken kullanıcıları kredi kartı düzenleyicileri olurken, bunu bankalar izledi.
VantageScore'unuz ne kadar yüksekse, kredi riskiniz o kadar düşük olur.
VantageScore Modeli ve Bileşenleri
Hem VantageScore hem de FICO puanı, üç ulusal kredi bürosu tarafından tutulan tüketici kredisi dosyalarında saklanan veriler üzerinde çalışır. Modeller daha sonra, bir tüketicinin bir krediyi temerrüde düşürme olasılığını tahmin etmek için veriler üzerinde istatistiksel bir analiz yürütür. Hem VantageScore hem de FICO modelleri, kredi temerrüdü riskini üç basamaklı puanlar şeklinde temsil eder ve daha yüksek puanlar daha düşük bir riski gösterir.
VantageScore'u 600 veya daha az olan herkesin kredisi zayıf veya çok zayıf olarak kabul edilir. Ortalama veya adil bir kredi notu 601 ile 660 arasında herhangi bir yerdedir. 661 ile 780 arası iyi bir kredi puanı olarak kabul edilir ve 780'in üzerindeki her şey mükemmel olarak kabul edilir.
VantageScore'un bileşenleri aşağıdaki gibi ağırlıklandırılır:
Toplam Kredi Kullanımı, Bakiye ve Kullanılabilir Kredi (Son Derece Etkili)
Kredi Karması ve Deneyimi (Son Derece Etkili)
Ödeme Geçmişi (Orta Derecede Etkili)
Açılan Yeni Hesaplar (Daha Az Etkili)
Kredi Tarihi Çağı (Daha Az Etkili)
Toplam kredi kullanımı, bakiye ve kullanılabilir kredi, bir tüketicinin kredi kullanım oranına bakar. Örneğin, bir ayda 10.000$'lık bir kredi limitiniz varsa ve bu krediden 5.000$ çekmişseniz, oranınız %50 olacaktır.
Kredi karışımı ve deneyim, sahip olduğunuz kredi türleriyle ilgilidir; kredi kartları gibi döner krediler ve ipotek veya otomobil kredisi gibi taksitli krediler en iyi olarak kabul edilir. Ödeme geçmişi, faturalarınızı tutarlı bir şekilde zamanında ödeyip ödemediğinize bakar. Yeni hesaplar, ne kadar yeni kredi talebinde bulunduğunuzu ve kredi geçmişinin yaşı, kredi hesaplarınızı ne kadar süredir koruduğunuzu içerir.
Bir VantageScore, üç kredi bürosundan gelen bilgileri sentezler ve her büro için aynıdır, FICO puanı ise yalnızca bir kredi bürosundan gelen bilgileri kullanır ve o büroya özeldir.
FICO Puanları ve VantageScores Arasındaki Farklar
FICO ve VantageScore arasında birkaç fark noktası vardır. FICO, yalnızca bu bürodan alınan bilgileri kullanarak üç kredi bürosunun her biri için büroya özgü tek bir puan oluşturur. Sonuç olarak, aslında bir değil üç puandır ve her büro bir tüketici hakkında farklı bilgilere sahip olacağından bunlar biraz değişebilir.
VantageScore, üç kredi bürosundan alınan bilgileri birleştiren ve her biri tarafından kullanılan tek bir üç büro puanıdır. FICO puanları en az altı aylık bir kredi geçmişi gerektirir, ancak VantageScores kredi geçmişi altı aydan daha az olan kişiler için hesaplanabilir ve bu da FICO puanından yaklaşık 40 milyon daha fazla kişiyi derecelendirmesine izin verir.
Zor sorgular,. bireyin daha fazla kredi için kancada olabileceğinin bir işareti olduğundan, kredi puanlarını olumsuz etkileyebilir. FICO, öğrenci kredileri, otomobil kredileri ve ipotek sorgulamaları için 45 günlük bir pencereye izin verirken, VantageScore her türlü kredi için 14 günlük bir pencereye sahiptir. Bu, pencere içinde birden çok sorgu yapılırsa, bunların tek bir sorgu olarak ele alındığı anlamına gelir.
Örneğin, kişisel bir kredi alırsanız, bir kredi kartı başvurusunda bulunursanız ve 14 günlük bir süre içinde bir ipotek için oturum açarsanız, VantageScore kredi puanınız için üç sorguyu tek bir sorgu olarak değerlendirir. Ancak FICO, yalnızca belirli kredi türleri için istisnalar sağladığı için bunları üç soruşturma olarak ele alacaktır.
##Öne çıkanlar
VantageScore, FICO tarafından puanlarını geliştirmek için kullanılan aynı üç kredi derecelendirme kuruluşu (Equifax, TransUnion ve Experian) tarafından geliştirildi.
VantageScore, bir tüketici kredisinin daha doğru bir resmini oluşturmak için “makine öğrenimi” tekniklerini kullandığını iddia ediyor.
VantageScore, 300 ile 850 arasında puan üreten bir tüketici kredi derecelendirme ürünüdür. Fair Isaac Corporation tarafından oluşturulan yaygın olarak kullanılan FICO puanına bir alternatiftir.
