सहूलियत स्कोर

वेंटेजस्कोर क्या है?

VantageScore एक उपभोक्ता क्रेडिट रेटिंग उत्पाद है जिसे शीर्ष तीन क्रेडिट ब्यूरो, इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपेरियन द्वारा 2006 में FICO स्कोर के विकल्प के रूप में विकसित किया गया था,. जिसे 1989 में फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन द्वारा बनाया गया था।

सहूलियत को समझना

VantageScore 4, सबसे हाल का संस्करण, एक क्रेडिट स्कोर है जिसकी गणना औसतन पाँच भारित कारकों के माध्यम से की जाती है:

1. कुल क्रेडिट उपयोग, शेष राशि और उपलब्ध क्रेडिट

2. क्रेडिट मिश्रण और अनुभव

3. भुगतान इतिहास

4. नए खाते खोले गए

5. क्रेडिट इतिहास की आयु

यह उन्नत एल्गोरिदम और मशीन लर्निंग तकनीकों को नियोजित करता है जो इसे FICO स्कोर की तुलना में अधिक सटीक बनाने का दावा करता है। कई अन्य संभावित कारकों को नजरअंदाज कर दिया जाता है, "नस्ल, रंग, धर्म, राष्ट्रीयता, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु, वेतन, व्यवसाय, नियोक्ता, रोजगार इतिहास, जहां आप रहते हैं, [और] कुल संपत्ति सहित।"

प्रारंभिक संस्करणों ने ए से एफ और भारित कारकों के संबंधित अक्षर ग्रेड के साथ 501 से 990 की स्कोरिंग रेंज को नियोजित किया। हालांकि, VantageScore 3 ने FICO, 300 से 850 के समान स्कोरिंग रेंज में स्विच किया, और लेटर ग्रेड को समाप्त कर दिया, जैसा कि VantageScore 4 करता है।

FICO स्कोर सबसे लोकप्रिय क्रेडिट स्कोर बना हुआ है, जो सभी उधारदाताओं के लगभग 90% द्वारा नियोजित है। हालांकि, परामर्श फर्म ओलिवर वायमन द्वारा किए गए अध्ययनों के आधार पर, वांटेजस्कोर का उपयोग जून 2015 से सालाना लगभग 20% बढ़ रहा है, बढ़ रहा है। 1 जुलाई, 2018 से 30 जून, 2019 तक वर्ष को देखते हुए उपलब्ध सबसे हालिया अध्ययन में पाया गया कि लगभग 12.3 बिलियन वैंटेजस्कोर का उपयोग 2,500 से अधिक उपयोगकर्ताओं द्वारा किया गया था। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता, VantageScore के सबसे विपुल उपयोगकर्ता थे, इसके बाद बैंकों का स्थान आता है।

आपका सहूलियत स्कोर जितना अधिक होगा, आपका क्रेडिट जोखिम उतना ही कम होगा।

सहूलियत स्कोर मॉडल और घटक

VantageScore और FICO स्कोर दोनों ही तीन राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो द्वारा बनाए गए उपभोक्ता क्रेडिट फाइलों में संग्रहीत डेटा पर काम करते हैं। मॉडल तब डेटा पर एक सांख्यिकीय विश्लेषण करते हैं ताकि यह अनुमान लगाया जा सके कि उपभोक्ता ऋण पर चूक करेगा। VantageScore और FICO दोनों मॉडल तीन अंकों के स्कोर के रूप में ऋण डिफ़ॉल्ट के जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं, जिसमें उच्च स्कोर कम जोखिम का संकेत देते हैं।

600 या उससे कम के सहूलियत स्कोर वाले किसी भी व्यक्ति को खराब या बहुत खराब क्रेडिट माना जाता है। एक औसत या उचित क्रेडिट रेटिंग 601 और 660 के बीच कहीं भी होती है। 661 और 780 के बीच एक अच्छा क्रेडिट स्कोर माना जाता है, और 780 से अधिक कुछ भी उत्कृष्ट माना जाता है।

एक VantageScore के घटकों को निम्नानुसार भारित किया जाता है:

• कुल क्रेडिट उपयोग, शेष राशि, और उपलब्ध क्रेडिट (अत्यंत प्रभावशाली)

• क्रेडिट मिक्स और अनुभव (अत्यधिक प्रभावशाली)

• भुगतान इतिहास (मध्यम रूप से प्रभावशाली)

• नए खाते खोले गए (कम प्रभावशाली)

• क्रेडिट इतिहास की आयु (कम प्रभावशाली)

कुल क्रेडिट उपयोग, शेष राशि और उपलब्ध क्रेडिट उपभोक्ता के क्रेडिट उपयोग अनुपात को देखते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक महीने में $10,000 की लाइन ऑफ़ क्रेडिट है और उस लाइन से 5,000 डॉलर निकाले हैं, तो आपका अनुपात 50% होगा।

क्रेडिट मिश्रण और अनुभव आपके पास मौजूद क्रेडिट के प्रकार से संबंधित हैं, जिसमें रिवॉल्विंग क्रेडिट,. जैसे क्रेडिट कार्ड, और इंस टॉल्मेंट क्रेडिट,. जैसे कि बंधक या ऑटो ऋण, को सबसे अच्छा माना जाता है। भुगतान इतिहास यह देखता है कि आपने लगातार अपने बिलों का समय पर भुगतान किया है या नहीं। नए खातों में आपके द्वारा किए गए नए क्रेडिट के लिए कितने अनुरोध शामिल हैं, और क्रेडिट इतिहास की आयु यह है कि आपने अपने क्रेडिट खातों को कितने समय तक बनाए रखा है।

एक VantageScore सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी का संश्लेषण करता है और प्रत्येक ब्यूरो के लिए समान होता है, जबकि FICO स्कोर केवल एक क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी का उपयोग करता है और उस ब्यूरो के लिए विशिष्ट होता है।

FICO स्कोर और सहूलियत स्कोर के बीच अंतर

FICO और VantageScore के बीच कई अंतर हैं। FICO उस ब्यूरो से केवल जानकारी का उपयोग करके, तीन क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक के लिए एक एकल ब्यूरो-विशिष्ट स्कोर बनाता है। नतीजतन, यह वास्तव में तीन अंक हैं, एक नहीं, और वे थोड़ा भिन्न हो सकते हैं, क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो में उपभोक्ता के बारे में अलग-अलग जानकारी होगी।

एक VantageScore एक एकल, त्रि-ब्यूरो स्कोर है, जिसमें तीनों क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी मिलती है और उनमें से प्रत्येक द्वारा उपयोग किया जाता है। FICO स्कोर के लिए कम से कम छह महीने के क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता होती है, लेकिन VantageScores की गणना छह महीने से कम पुराने क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों के लिए की जा सकती है, जिससे यह FICO स्कोर की तुलना में लगभग 40 मिलियन अधिक लोगों को रेट करने की अनुमति देता है।

कठिन पूछताछ क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती है, क्योंकि वे एक संकेत हैं कि व्यक्ति अधिक क्रेडिट के लिए हुक पर हो सकता है। FICO छात्र ऋण, ऑटो ऋण और बंधक पूछताछ के लिए 45-दिन की खिड़की की अनुमति देता है, जबकि VantageScore में सभी प्रकार के ऋणों के लिए 14-दिन की खिड़की है। इसका मतलब यह है कि यदि विंडो के भीतर कई प्रश्न पूछे जाते हैं, तो उन्हें एक ही पूछताछ के रूप में माना जाता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप एक व्यक्तिगत ऋण लेते हैं, क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, और 14 दिनों की अवधि के भीतर एक बंधक पर हस्ताक्षर करते हैं, तो VantageScore आपके क्रेडिट स्कोर के लिए तीन पूछताछों को एक के रूप में मानेगा। हालांकि, FICO उन्हें तीन पूछताछ के रूप में मानेगा, क्योंकि यह केवल कुछ प्रकार के ऋणों के लिए अपवाद प्रदान करता है।

##हाइलाइट

• VantageScore को उन्हीं तीन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों- इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपीरियन द्वारा विकसित किया गया था- जिनका उपयोग FICO द्वारा अपने स्कोर को विकसित करने के लिए किया जाता है।

• VantageScore उपभोक्ता के क्रेडिट की अधिक सटीक तस्वीर तैयार करने के लिए "मशीन लर्निंग" तकनीकों का उपयोग करने का दावा करता है।

• VantageScore एक उपभोक्ता क्रेडिट रेटिंग उत्पाद है जो 300 और 850 के बीच स्कोर उत्पन्न करता है। यह फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन द्वारा उत्पन्न आमतौर पर उपयोग किए जाने वाले FICO स्कोर का एक विकल्प है।