VantageScore

Was ist VantageScore?

VantageScore ist ein Verbraucherkreditbewertungsprodukt , das 2006 von den drei führenden Kreditauskunfteien Equifax, TransUnion und Experian als Alternative zum 1989 von der Fair Isaac Corporation geschaffenen FICO-Score entwickelt wurde.

VantageScore verstehen

VantageScore 4, die neueste Version, ist ein Kredit-Score,. der aus einem Durchschnitt von fünf gewichteten Faktoren berechnet wird:

1. Gesamtkreditverbrauch, Guthaben und verfügbares Guthaben

2. Credit-Mix und Erfahrung

3. Zahlungshistorie

4. Neue Konten eröffnet

5. Alter der Kreditgeschichte

Es verwendet fortschrittliche Algorithmen und maschinelle Lerntechniken, die es angeblich genauer machen als ein FICO-Score. Zahlreiche andere mögliche Faktoren werden ignoriert, „einschließlich Rasse, Hautfarbe, Religion, Nationalität, Geschlecht, Familienstand, Alter, Gehalt, Beruf, Arbeitgeber, beruflicher Werdegang, Wohnort [und] Gesamtvermögen“.

Frühere Versionen verwendeten einen Bewertungsbereich von 501 bis 990 mit entsprechenden Buchstabennoten von A bis F und unterschiedlich gewichteten Faktoren. VantageScore 3 wechselte jedoch zum gleichen Bewertungsbereich wie FICO, 300 bis 850, und eliminierte die Buchstabennoten, ebenso wie VantageScore 4.

FICO-Scores bleiben der beliebteste Kredit-Score, der von etwa 90 % aller Kreditgeber verwendet wird. Die Nutzung von VantageScore nimmt jedoch zu und wächst seit Juni 2015 jährlich um etwa 20 %, basierend auf Studien des Beratungsunternehmens Oliver Wyman. Die jüngste verfügbare Studie, die das Jahr vom 1. Juli 2018 bis zum 30. Juni 2019 betrachtet, ergab, dass etwa 12,3 Milliarden VantageScores von mehr als 2.500 Benutzern verwendet wurden. Kreditkartenaussteller waren die produktivsten Nutzer von VantageScore, gefolgt von Banken.

Je höher Ihr VantageScore, desto geringer ist Ihr Kreditrisiko.

VantageScore-Modell und Komponenten

Sowohl VantageScore als auch der FICO-Score arbeiten mit Daten, die in Verbraucherkreditdateien gespeichert sind, die von den drei nationalen Kreditauskunfteien geführt werden. Die Modelle führen dann eine statistische Analyse der Daten durch, um die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass ein Verbraucher mit einem Kredit in Verzug gerät. Sowohl das VantageScore- als auch das FICO-Modell stellen das Kreditausfallrisiko in Form von dreistelligen Werten dar, wobei höhere Werte ein geringeres Risiko anzeigen.

Personen mit einem VantageScore von 600 oder weniger gelten als Personen mit schlechter oder sehr schlechter Bonität. Eine durchschnittliche oder faire Kreditwürdigkeit liegt irgendwo zwischen 601 und 660. Zwischen 661 und 780 gilt als gute Kreditwürdigkeit, und alles über 780 gilt als ausgezeichnet.

Die Bestandteile eines VantageScores werden wie folgt gewichtet:

• Gesamtkreditverbrauch, Guthaben und verfügbares Guthaben (extrem einflussreich)

• Credit-Mix und Erfahrung (sehr einflussreich)

• Zahlungshistorie (mäßig einflussreich)

• Neue Konten eröffnet (weniger einflussreich)

• Alter der Kredithistorie (weniger einflussreich)

Die gesamte Kreditnutzung, der Saldo und der verfügbare Kredit sehen sich das Kreditnutzungsverhältnis eines Verbrauchers an. Wenn Sie beispielsweise in einem Monat eine Kreditlinie von 10.000 USD haben und 5.000 USD aus dieser Linie entnommen haben, beträgt Ihr Verhältnis 50 %.

Kreditmix und Erfahrung beziehen sich auf die Kreditarten, die Sie haben, wobei eine Mischung aus revolvierenden Krediten wie Kreditkarten und Ratenkrediten wie einer Hypothek oder einem Autokredit als die beste angesehen wird . Der Zahlungsverlauf untersucht, ob Sie Ihre Rechnungen konsequent pünktlich bezahlt haben oder nicht. Bei neuen Konten geht es darum, wie viele Anträge Sie auf neuen Kredit gestellt haben, und das Alter der Kredithistorie gibt an, wie lange Sie Ihre Kreditkonten geführt haben.

Ein VantageScore synthetisiert Informationen von allen drei Kreditauskunfteien und ist für jedes Büro gleich, während ein FICO-Score nur Informationen von einem Kreditbüro verwendet und für dieses Büro spezifisch ist.

Unterschiede zwischen FICO-Scores und VantageScores

Es gibt mehrere Unterschiede zwischen FICO und VantageScore. FICO erstellt für jede der drei Kreditauskunfteien einen einzigen bürospezifischen Score, wobei nur Informationen von diesem Büro verwendet werden. Infolgedessen handelt es sich tatsächlich um drei Punkte, nicht um einen, und sie können leicht variieren, da jedes Büro unterschiedliche Informationen über einen Verbraucher hat.

Ein VantageScore ist ein einzelner Tri-Bureau-Score, der Informationen von allen drei Kreditauskunfteien kombiniert und von jedem von ihnen verwendet wird. FICO-Scores erfordern eine Kredithistorie von mindestens sechs Monaten, aber VantageScores kann für Personen mit einer Kredithistorie von weniger als sechs Monaten berechnet werden, wodurch etwa 40 Millionen Personen mehr bewertet werden können als mit dem FICO-Score.

Harte Anfragen können sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, da sie ein Zeichen dafür sind, dass die Person möglicherweise nach mehr Krediten Ausschau hält. FICO ermöglicht ein 45-tägiges Fenster für Studentendarlehen, Autokredite und Hypothekenanfragen, während VantageScore ein 14-tägiges Fenster für alle Arten von Darlehen hat. Das bedeutet, dass mehrere Abfragen innerhalb des Fensters als eine einzige Abfrage behandelt werden.

Wenn Sie beispielsweise einen Privatkredit aufnehmen, eine Kreditkarte beantragen und innerhalb von 14 Tagen eine Hypothek abschließen, behandelt VantageScore die drei Anfragen nach Ihrer Kreditwürdigkeit als eine einzige. FICO behandelt sie jedoch als drei Anfragen, da Ausnahmen nur für bestimmte Darlehensarten vorgesehen sind.

Höhepunkte

• VantageScore wurde von den gleichen drei Ratingagenturen – Equifax, TransUnion und Experian – entwickelt, die auch von FICO zur Entwicklung seiner Bewertungen verwendet werden.

• VantageScore behauptet, Techniken des „maschinellen Lernens“ zu verwenden, um ein genaueres Bild der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu erstellen.

• VantageScore ist ein Verbraucherkreditbewertungsprodukt, das eine Punktzahl zwischen 300 und 850 generiert. Es ist eine Alternative zu der allgemein verwendeten FICO-Punktzahl, die von der Fair Isaac Corporation generiert wird.